O consórcio é uma forma de se planejar para a compra de um bem ou serviço de alto valor. Você pode investir em um automóvel, imóvel, moto ou até veículos pesados, como ônibus e caminhões. Mas, se quiser optar pela linha de serviços, é possível investir em viagens, reformas, intercâmbios, estudos, cirurgias e até mesmo diferentes tipos de festa, incluindo casamento.
Sabemos que a compra de um bem envolve um longo planejamento. Afinal, diferente do nosso consumo diário, em que podemos passar o cartão de débito ou até parcelar no cartão de crédito para termos uma ‘folga’, quando se trata de bens com valores acima de cinco dígitos, as formas de pagamento convencionais podem não se aplicar - a não ser, claro, que você tenha valor suficiente para fazer a compra à vista, sem prejuízo de seu orçamento pessoal.
Por exemplo, digamos que você queira comprar um carro: em alguns momentos do ano, um carro zero km pode soar como melhor opção, talvez por conta da alta oferta. Em alguns momentos, o andamento da economia pesa bastante: se alguns índices inflacionários estiverem muito altos, talvez seja a hora de repensar e aguardar mais um pouco para realizar a compra.
Mas, em relação ao consórcio, como será que funciona? Existe uma época em que é mais benéfico fazer o investimento nessa modalidade? Vamos explicar como funciona a seguir, confira.
A hora certa de fazer um consórcio
Para que você tenha uma boa experiência de compra com o consórcio, o ideal é que você esteja com o seu planejamento financeiro bem organizado.
Isso significa não ter que lidar com um alto número de dívidas, que comprometa demais o seu orçamento mensal.
Para se preparar, o ideal é que você se organize para resolver as pendências financeiras que possui. Você pode contar com a ajuda de uma planilha financeira, em que pode listar todos os seus gastos e seguir com o plano de manter a sua conta no azul.
Com as finanças no controle, vale a pena decidir que sonho pretende realizar. Se deseja comprar uma casa, por exemplo, pode iniciar o quanto antes o pagamento de um consórcio de imóveis. Trata-se de um pagamento a longo prazo, em que você não precisa escolher o que vai comprar logo de cara. Com o consórcio, você seleciona o valor da carta de crédito que deseja ter para comprar o seu imóvel, seja uma casa, apartamento, terreno ou até mesmo um empreendimento.
Quanto antes você conseguir se organizar para realizar esse sonho, melhor. Com o consórcio, você pode pagar pelo seu imóvel em até 15 anos. Diferentemente do financiamento, em que você pode ter acesso ao bem assim que fecha o contrato, o consórcio é um tipo de autofinanciamento: você decide o valor que gostaria de pagar pelo imóvel, a quantidade de mensalidades e pode ser contemplado de duas formas: pelos sorteios ou com a oferta de lances. Em nenhum dos casos a administradora pode dar previsibilidade de quando o consorciado terá acesso à carta de crédito: isso pode acontecer nos primeiros ou nos últimos meses de pagamento da cota, independente da forma.
Caso queira fazer a oferta de um lance, o ideal é guardar um dinheiro à parte. Você pode fazer o seguinte planejamento: separe um dinheiro para a realização do seu sonho, em que metade dele você pode pagar pelas mensalidades do consórcio, e a outra metade, em uma poupança apartada, para que possa ofertar o lance nos próximos meses.
O valor mínimo de lance é de 10% do total da carta de crédito. Porém, você pode fazer a oferta quantas vezes quiser: aproveite para ir juntando um valor maior a cada mês, para que aumente as suas chances de ser contemplado.
Planejamento para fazer um consórcio
A seguir, vamos trazer algumas dicas para que você consiga se organizar da melhor forma, independente da época, para fazer o seu consórcio.
Faça um planejamento financeiro
Um dos maiores benefícios de se fazer um planejamento financeiro é conseguir se organizar para atingir seus objetivos.
Se ainda estiver com dificuldades para acompanhar seus gastos, o primeiro passo é montar uma planilha. Com ela, você consegue visualizar quanto ganha e quanto gasta por mês de forma detalhada. Isso permite entender seus gastos supérfluos e traçar planos de ação para que você consiga ter mais dinheiro no fim do mês.
Você pode começar de forma pequena, listando os gastos obrigatórios de cada mês, como aluguel, luz, água, gás, entre outros. O próximo passo é inserir as despesas correntes, como cartão de crédito, escola dos filhos, dívidas, entre outros.
Até aí, você já consegue ter um bom parâmetro dos seus gastos. Para que a sua planilha te ajude ainda mais na jornada de juntar dinheiro, o próximo passo é detalhar tudo o que gasta. Por exemplo, você sabe que a fatura do seu cartão de crédito chega a R$ 1.000, por exemplo. Mas, o que compõe este valor? Detalhe os gastos da fatura, para que possa identificar esses gastos.
Quando se tem tudo anotado, fica mais fácil verificar de onde tirar, para que possa guardar mais dinheiro.
Comece guardando aos poucos
Pequenos e grandes investidores compartilham uma técnica bastante eficaz quando o assunto é guardar dinheiro: muitos deles começam com pouco.
A melhor forma de criar o hábito de poupar é manter o dinheiro para essa finalidade fora da sua conta corrente. Você pode abrir uma conta que possua rendimento maior que o CDI, por exemplo (o que já é melhor do que manter o valor na poupança), ou procurar por um produto financeiro que ofereça bons rendimentos.
Com a planilha de gastos, você pode determinar o quanto deseja guardar mensalmente. Mantenha isso como prioridade ou, se achar melhor, até mesmo como se fosse uma dívida. Caso tenha muita dificuldade, você pode programar na sua conta corrente uma transferência automática sempre que o salário cair na conta.
Você pode começar guardando R$ 50 e, conforme for cortando gastos e adequando a sua planilha, ir aumentando aos poucos este valor. Caso ainda não tenha dinheiro guardado, vale a pena priorizar a sua segurança: este é o principal papel de uma reserva de emergência.
Crie a sua reserva de emergência
Uma boa reserva geralmente garante segurança por 6 meses diante de incertezas. Independente do tipo de investimento que deseja realizar, ter uma reserva de emergência é essencial para lidar com momentos de extrema dificuldade.
Montar a sua reserva, porém, pode ser algo complicado - principalmente se você tem dificuldade para guardar dinheiro, seja porque não ganha o suficiente ou ainda precisa amadurecer na construção desse novo hábito.
Como forma de garantir segurança, priorize ter o mínimo para a sua reserva. Se você gasta mensalmente em torno de R$ 3.000, o ideal é que sua reserva seja de R$ 18 mil, para fornecer uma boa segurança por 6 meses caso fique desempregado, tenha que lidar com uma situação de doença ou passe por alguma dificuldade financeira.
Comece o quanto antes a pagar pelo consórcio
Se você já tiver iniciado sua jornada de guardar a sua reserva financeira, já pode considerar o investimento em um bem por meio do consórcio.
Diferente do financiamento, em que a instituição financeira libera o valor para a compra de um bem e cobra um alto valor de juros para o pagamento, por meio do consórcio você define o valor que quer investir e a quantidade de parcelas.
Você já consegue ver os benefícios por meio do simulador. Ao inserir o valor da carta de crédito, que representa o total do bem que deseja adquirir, o próximo passo é definir a quantidade de parcelas. Veja qual o melhor valor para você, com base no seu planejamento financeiro. As parcelas do consórcio não podem ultrapassar 30% dos seus rendimentos mensais. Dessa forma, você consegue identificar um valor que cabe no seu orçamento para a realização do seu grande sonho.
Como funciona o consórcio
Como já antecipamos, não existe a melhor ou pior época para fazer um consórcio. Isso depende mais do seu momento financeiro que de qualquer outra coisa.
É importante ressaltar que o consórcio é um investimento a longo prazo. Quanto mais financeiramente preparado você estiver para lidar com a sua cota, melhor será a sua experiência de pagar pelo consórcio.
Antes de tudo, é preciso entender o que você realmente deseja comprar. Converse com todas as pessoas da família, para ver se estão alinhados com os seus objetivos.
Quando se sabe o que quer, fica mais fácil ter uma boa experiência com o consórcio. Por mais que você não tenha acesso imediato ao bem, você consegue decidir melhor o valor que deseja para a aquisição do bem e se organizar para os pagamentos mensais.
O consórcio permite a compra de um bem de alto valor, que pode ser parcelado da forma que você escolher. Cada bem possui seu limite de cartão de crédito, que é o valor correspondente para a sua compra.
Do começo ao fim, o consórcio é feito por intermédio de uma administradora, que precisa ter autorização do Banco Central do Brasil (Bacen) para sua devida operação. É possível consultar o ranking do Bacen para verificar as instituições autorizadas. A Embracon, por exemplo, é uma administradora com mais de 30 anos de história, ajudando milhares de brasileiros a realizarem seus sonhos por meio do consórcio.
Após selecionar a administradora, o próximo passo é identificar o bem em que deseja investir. Pela Embracon, você pode investir nas cartas de crédito de:
Automóveis: para a compra do seu modelo zero km ou seminovo.
Moto: para quem deseja ter a moto dos sonhos ou até mesmo um modelo para trabalhar ou lidar com o dia a dia.
Imóveis: para a compra da casa própria, apartamento decorado, apartamento na planta, terreno ou até mesmo empreendimentos comerciais.
Serviços: com cartas de crédito de até R$ 30 mil, você pode investir na reforma da sua casa, viagens, intercâmbio, cirurgias estéticas, festas e até mesmo o casamento dos seus sonhos.
Veículos pesados: para quem quer planejar a compra de uma van, caminhão, carreta, ônibus ou até maquinários agrícolas.
Após identificar o tipo de bem que deseja investir, você já pode fazer a sua simulação.
Simulação de consórcio: como funciona
Ao acessar o site da administradora, você pode identificar o bem em que deseja investir. Então, o site já redireciona para a simulação do seu consórcio.
Esse mecanismo é uma forma de identificar o melhor valor de mensalidade para o bem que deseja comprar.
A primeira informação pedida é o valor da carta de crédito. Esse valor pode ser diferente dependendo do bem: caso queira investir em um consórcio de automóveis, por exemplo, pode selecionar uma cota de até R$ 100 mil; mas, se deseja investir em um imóvel, o limite é maior e chega a R$ 500 mil.
Caso precise de um valor maior para a sua compra, você pode investir em mais de uma cota. Porém, a soma dos valores das cotas (ou de apenas uma cota) não pode ser maior que 30% dos seus rendimentos mensais. As administradoras seguem essa regra para impedir casos de inadimplência, que podem colocar os demais integrantes em risco. Como o dinheiro das mensalidades vai para o fundo comum, responsável pelas contemplações, sempre que um ou mais consorciados deixam de pagar pela mensalidade podem colocar o grupo em risco.
É possível simular o seu bem quantas vezes quiser. O mais importante é identificar o melhor valor de mensalidade, que esteja dentro de seu planejamento mensal.
Como retorno, você já sabe o valor da mensalidade, com a inclusão das taxas de consórcio:
Taxa de administração: que é cobrada para remunerar a empresa de consórcio por todos os serviços realizados, como simulação de consórcio, formação dos grupos, entrega das cartas de crédito, entre outros serviços.
Fundo de reserva: as administradoras fazem essa cobrança para cobrir casos de inadimplência nos grupos de consórcio. Se, até o encerramento do grupo, não houver casos de inadimplência (ou houver poucos casos), o valor do fundo de reserva é devolvido aos integrantes do grupo.
O processo de fechar a assinatura do contrato é feito com o apoio de um especialista de consórcio, que entra em contato tirando todas as suas dúvidas. Após a assinatura, você se torna um consorciado e é inserido em um grupo, que reúne pessoas com interesses parecidos com o seu.
Como funcionam as contemplações
Para ter acesso ao bem que selecionou, você precisa participar das assembleias. As administradoras só permitem a participação de consorciados que estejam com o pagamento das mensalidades em dia.
Ao se tornar consorciado, você recebe acesso à Área de Clientes, onde pode visualizar todos os seus dados, incluindo a numeração de sua cota, que serve como referência para os sorteios.
Pelo consórcio, você pode ser contemplado de duas formas:
Sorteios: a Embracon conta com a Loteria Federal para a realização deste procedimento.
Oferta de lances: caso queira antecipar a aquisição da sua casa, você pode fazer a oferta de um lance.
Independente da forma em que for contemplado, você terá que passar pela análise de crédito, momento em que a administradora faz a checagem de todos os dados pessoais, consulta seu nome nos órgãos de proteção ao crédito e verifica se o valor das mensalidades não ultrapassa 30% de seus rendimentos mensais.
Vale lembrar que, a cada ano, são feitos reajustes nas mensalidades, por conta da inflação. Isso acontece a cada aniversário anual da sua cota. Para isso, as administradoras utilizam como base índices como INCC (Índice Nacional de Custo de Construção) e IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo).
Os percentuais são diretamente aplicados na carta de crédito do consorciado. Então, a administradora recalcula o valor nas mensalidades, para que o poder de compra do consorciado seja protegido com a desvalorização da moeda. Dessa forma, ao ser contemplado, você terá acesso a um valor de carta maior do que o previamente simulado, que vai permitir a compra do bem que selecionou sem nenhum tipo de prejuízo.
Caso passe pela análise de crédito, você pode finalmente utilizar a sua carta para a compra do bem que selecionou. Vale ressaltar que a carta de crédito possui poder de compra à vista, o que permite uma boa margem de negociação na sua transação. Aproveite para pesquisar com calma e ter uma boa experiência de compra.
Se o bem tiver um valor maior do que a sua carta de crédito, você pode negociar diretamente com o proprietário uma forma de completar o valor com os seus próprios recursos, ou seja, a administradora não bloqueia a liberação da carta. Mas, se quiser comprar um bem de valor inferior à sua carta de crédito, você pode utilizar até 10% do total da carta para lidar com despesas burocráticas, como idas ao cartório, transferência de propriedade etc.
Como se planejar para o consórcio
Para que você tenha uma boa experiência com o consórcio, é preciso que mantenha uma boa saúde financeira. Sem dívidas, fica mais fácil se organizar para o pagamento da cota e até mesmo fazer a oferta de um lance. Confira nossas dicas a seguir:
Mantenha uma boa saúde financeira: o ideal é que você tenha uma planilha financeira, para manter o controle de todas as suas receitas e gastos. Dessa forma, você consegue se organizar para eliminar gastos supérfluos e conseguir focar no que realmente é importante.
Tenha uma reserva de emergência: com uma reserva, você fica mais tranquilo para investir em bens de alto valor. O ideal é que a sua reserva de emergência seja de, pelo menos, seis vezes o valor líquido que a família tem à disposição mensalmente.
Selecione um valor saudável de parcela: quanto menor o impacto da mensalidade do consórcio nos seus rendimentos mensais, melhor. Faça a simulação do consórcio quantas vezes for necessário para chegar ao valor ideal.
Junte dinheiro para a oferta de lance: o lance possibilita antecipar a aquisição do seu bem. Embora a proposta não garanta a contemplação, você pode se organizar para dar um valor de lance e até mesmo acompanhar o melhor momento de fazer a sua proposta. A vantagem é que você pode fazer a oferta quantas vezes quiser. Portanto, se outro consorciado for contemplado quando ofertar a sua proposta, não desanime; você pode juntar ainda mais dinheiro e tentar nos meses seguintes.
Não desista do consórcio: para que funcione, o consórcio conta com a colaboração de todos os integrantes. O valor é destinado ao fundo comum, que fica responsável pela entrega das cartas de crédito. Ao optar pela desistência, é necessário aguardar o sorteio, assim como acontece com quem está aguardando o bem. Além disso, o desistente precisa pagar uma multa. Portanto, avalie muito bem antes da desistência e considere outras opções, como transferência da sua cota para outro proprietário, por exemplo.
Com essas dicas, esperamos que você invista o quanto antes na realização do seu sonho.
É você quem define o melhor momento para fazer o seu consórcio e utilizar a carta de crédito no momento em que desejar. Mesmo que seja contemplado com antecedência, você pode manter a carta no fundo comum, que irá lhe render juros a seu favor.
Viu como as vantagens são múltiplas de se fazer um consórcio? Faça uma simulação de consórcio e defina quanto quer pagar por mês. Você contará com a experiência incrível de uma modalidade que realiza sonhos dos brasileiros há mais de 50 anos.
