Lidar com as finanças pode ser um grande desafio para boa parte das pessoas. Afinal, poucos tiveram a oportunidade de aprender educação financeira na escola e, por conta de diversos movimentos macroeconômicos e políticos, são impactados duramente devido a alguns índices econômicos, como alta da inflação e da taxa de juros, por exemplo.
Nos últimos anos, a chegada da pandemia de Covid-19 diminuiu consideravelmente a renda de alguns trabalhadores. Determinados setores ficaram praticamente inativos, como o do turismo, por exemplo, fazendo com que muitas pessoas procurassem meios alternativos para gerar renda extra.
Por outro lado, o preço dos itens não ajudou muito. Não é difícil perceber que, de uns dois anos pra cá, tivemos um aumento generalizado de preços da cesta básica. Para se ter uma ideia, só o café teve um aumento de mais de 56% entre 2021 e 2022, de acordo com dados do IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo), o indicador oficial de inflação calculado pelo IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística).
Diante dessa realidade, muitas pessoas perceberam que ter as finanças pessoais bem organizadas é mais do que uma necessidade; é uma segurança essencial para lidar com momentos difíceis.
Infelizmente, esse é um problema que precisa ser resolvido lá do começo, quando se fala de educação financeira. Uma pesquisa realizada pelo Ibope em 2020 revelou que apenas 21% das pessoas tiveram educação financeira até os 12 anos de idade. Por mais que não seja um número considerado tão ruim, a coisa se agrava com os dados complementares: deste percentual, 45% não compartilham o conhecimento para lidar com as contas de casa ou até mesmo para os filhos.
A boa notícia é que as pessoas estão se mostrando mais interessadas em conteúdos e práticas de educação financeira. De acordo com pesquisa recente do Instituto Locomotiva, em parceria com o Google, cerca de 40% dos brasileiros passaram a pesquisar mais sobre o assunto educação financeira após a pandemia.
E você sabia que o consórcio pode ser uma ótima forma de ajudar você e sua família nas suas finanças? A seguir vamos explicar como funciona o consórcio e de que forma essa modalidade pode ser uma potente aliada para você manter sua situação financeira bem organizada.
O que é e como funciona o consórcio
O consórcio é uma forma de investir em um bem de alto valor de forma parcelada, sem ter que pagar valor de entrada ou juros nas mensalidades. Você não precisa escolher o bem de imediato, porque tem uma carta de crédito como referência.
Para isso, as administradoras fazem o seguinte: separam as cartas de crédito por categorias, para que os consumidores possam escolher no que desejam investir.
Na Embracon, é possível investir nos seguintes tipos de consórcio:
Consórcio de automóveis: para a compra de um carro zero km ou seminovo (contanto que tenha, no máximo, cinco anos de utilização). Pelo Lance Troca de Chaves, é possível dar o seu usado como oferta de lance, aumentando as chances de ser contemplado mais rapidamente.
Consórcio de imóveis: para quem deseja investir na compra da casa própria, apartamento decorado ou na planta, terreno ou até mesmo um empreendimento comercial. Especificamente para esse tipo de consórcio, é possível utilizar os recursos do FGTS para o seu lance.
Consórcio de moto: para quem deseja ter uma motocicleta, seja para passeio, para trabalho ou até mesmo para viagem.
Consórcio de serviços: uma modalidade voltada para quem deseja realizar uma série de serviços por meio do consórcio, como viagens, estudos, reforma na sua casa ou apartamento, cirurgias plásticas e diferentes tipos de festa - incluindo o casamento.
Consórcio de veículos pesados: para quem deseja investir na compra de uma máquina agrícola, vans, ônibus ou caminhões.
Depois de selecionar o tipo de consórcio em que deseja investir, o próximo passo é fazer a simulação do seu consórcio. Nesse momento, você seleciona o valor da carta de crédito, que corresponde ao bem que você deseja comprar, e a quantidade de mensalidades da carta.
Isso significa que, com o consórcio, você investe em um valor que possibilita a compra do bem selecionado. Porém, uma vez selecionada a categoria de consórcio, não é mais possível trocar para um outro tipo de cota. Por exemplo, se escolher investir em um consórcio de automóveis, não é possível trocar para um consórcio de motos ou de serviços, por exemplo.
Você pode simular o seu bem quantas vezes for necessário. É importante que você identifique o valor que faz mais sentido para a sua realidade financeira. A fim de evitar possíveis inadimplentes, a administradora permite que o valor da mensalidade seja de, no máximo, 30% do total dos rendimentos mensais.
No processo de simulação, você já sabe quanto teria que pagar pelo seu consórcio, com o acréscimo das taxas: taxa de administração, que remunera a empresa de consórcio por todos os serviços realizados, como formação dos grupos, entrega das cartas de crédito, entre outros; e o fundo de reserva, valor que serve como garantia para que a inadimplência de nenhum integrante possa comprometer o fundo comum do grupo.
Vale lembrar que, ao deixar de pagar o consórcio, você deixa os demais integrantes em risco, porque não contribui para o fundo comum. Por isso mesmo, as administradoras não permitem que os inadimplentes participem das assembleias, que são os momentos em que acontecem as contemplações.
Depois de efetuar a simulação e inserir os seus dados pessoais, um especialista de consórcio entra em contato, para tirar todas as dúvidas e entregar o contrato de adesão. É com ele que você irá fechar o valor da sua mensalidade.
Quais são as formas de contemplação
Todas as contemplações acontecem nas assembleias de consórcio. Assim que você fecha o contrato com a administradora, recebe o acesso da sua Área de Clientes, onde pode acompanhar a numeração que corresponde à sua cota, atualizar seus dados cadastrais e verificar os dias em que acontecem as assembleias.
Assim que o grupo é formado, a administradora determina um dia do mês para realizar as assembleias.
Existem dois tipos de assembleia: ordinária, em que acontecem as contemplações e todos podem participar; e as extraordinárias, em que os consorciados que respondem pelo grupo se reúnem para determinar as regras específicas do grupo, como formas de contemplação, sempre priorizando a saúde financeira do fundo comum.
As assembleias ordinárias acontecem mensalmente e são transmitidas online, pela Área de Clientes. Todos que pagam mensalmente a sua cota estão elegíveis para serem sorteados. Mas, se quiser ser contemplado mais rapidamente, pode tentar o lance.
A seguir, vamos explicar em detalhes como funcionam as formas de contemplação no consórcio.
Sorteio
Em todas as assembleias ordinárias acontecem os sorteios das cotas. A cota é a numeração da sua dívida de consórcio.
Para realizar os sorteios da forma mais transparente possível, a Embracon conta com o sistema da Loteria Federal.
Os consorciados podem ser sorteados desde os primeiros meses até os últimos meses de pagamento da sua cota. Por conta disso, nenhuma administradora pode garantir quando a contemplação irá acontecer. Caso alguma administradora ou representante de consórcio prometa a data de contemplação, desconfie: você pode estar sendo alvo de uma fraude de consórcio, já que nenhuma empresa está autorizada a dar garantias deste tipo, de acordo com as regras do Banco Central do Brasil (Bacen), que regula o setor de consórcio.
Caso queira ser contemplado com antecedência, a alternativa é tentar ofertar o lance - que iremos explicar a seguir.
Oferta de lance
Quem já ouviu falar de consórcio muito provavelmente já se deparou com o termo “lance”. Assim como acontece em leilões, por exemplo, em que cada interessado dá o seu lance com o objetivo de conquistar o bem que está sendo leiloado, o lance no consórcio funciona de maneira semelhante: dentro de um grupo, você pode ofertar um valor, com o objetivo de ser contemplado com antecedência.
Só que nenhum consorciado tem conhecimento dos valores que são ofertados com antecedência. Até um dia antes da assembleia, o seu valor de lance pode ser registrado na Área de Clientes.
Se o seu lance for aprovado, você passa pela análise de crédito e tem o valor debitado - que irá quitar as últimas mensalidades da sua cota. Porém, se outro consorciado tiver o lance aprovado, sem problemas: seu valor não chega a ser debitado, e você pode tentar nos meses seguintes.
Quanto maior o valor de lance, maiores são as chances de ser contemplado.
Dentro de um grupo pode existir várias formas de fazer a oferta de um lance e aumentar as suas chances de contemplação. Vamos detalhar a seguir os tipos de lance.
Tipos de lance
Lance livre
O lance livre é a modalidade mais comum e utilizada pelos consorciados. Você faz o registro do valor antes da assembleia; se o valor que você ofertar for o maior, você é contemplado.
Essa modalidade está disponível na maioria dos grupos.
Lance fixo
Nessa modalidade, o consorciado tem condições de prefixar um percentual para o valor do lance. Pode ser 25% ou 50% do total da carta de crédito, dependendo das regras do seu grupo de consorciados.
Nem todos os grupos dão essa possibilidade. Com o lance fixo, acontece o seguinte: a administradora lista todos os consorciados interessados nesse tipo de lance e realiza um sorteio somente entre eles, para definir o vencedor.
Lance embutido
Dentro da modalidade de lance fixo, você pode utilizar a própria carta de crédito como oferta de lance. Trata-se do lance embutido.
Se estiver investindo em uma carta de consórcio imobiliário de R$ 300 mil, por exemplo, pode descontar 25% desse montante para fazer a oferta de um lance. Ao ser contemplado dessa forma, você recebe uma carta de crédito de R$ 225 mil - e o valor de R$ 75 mil, utilizado como lance, ajuda a pagar as mensalidades restantes do consórcio.
É uma ótima oportunidade para quem está descapitalizado ou quer abrir mão de parte da sua cota para ser contemplado mais rápido. Porém, é preciso observar as regras do grupo, para ver se existe essa possibilidade.
Lance com FGTS
Essa opção é exclusiva para quem investe em consórcio imobiliário. Você pode utilizar os recursos do FGTS (Fundo de Garantia de Tempo de Serviço) com o objetivo de fazer a oferta de um lance para a conquista da sua casa ou apartamento.
É importante lembrar de verificar as regras da administradora e da Caixa para a utilização desse tipo de lance.
Lance Troca de Chaves
Essa modalidade é específica para troca de veículos. Se você tem interesse em fazer um consórcio de automóveis para a compra de um novo ou seminovo, também pode utilizar o seu veículo usado como oferta de lance.
Com o lance Troca de Chaves, fica muito mais fácil trocar o seu usado e comprar seu novo veículo por meio do consórcio - que, vale lembrar, sai por um preço muito mais justo que o financiamento, que pode cobrar quase o dobro do valor original a prazo por conta dos juros.
Como funciona a contemplação
Independente da forma que for contemplado, é necessário passar por uma análise de crédito - momento em que a administradora verifica os dados pessoais, a situação financeira do dono da cota, entre outras documentações.
Ao ser aprovado, você pode utilizar a sua carta de crédito para a compra do bem que desejou. A carta de crédito tem poder de compra à vista, o que dá uma excelente margem de negociação: você pode economizar mais de 10% na sua compra e já consegue quitar de uma só vez a compra do seu bem.
Agora que você já entende como funciona o consórcio como um todo, vamos explicar como ele ajuda em suas finanças pessoais.
Consórcio: uma ótima forma para cuidar de suas finanças
O consórcio tem tudo a ver com um quem deseja planejar muito bem as conquistas. A compra de uma casa ou apartamento, por exemplo, exige muita disciplina e anos de planejamento. Antes mesmo de ter a decisão de qual imóvel comprar, você pode começar pagando as parcelas do consórcio.
O melhor de tudo é que o consumidor define o valor que pretende pagar de mensalidade. Não é preciso se preocupar com juros ou valor de entrada, além de toda a flexibilidade de conseguir fazer a oferta de um lance, caso tenha interesse em ser contemplado com antecedência.
Caso tenha interesse em trocar de carro, por exemplo, também pode contar com o consórcio para essa finalidade. Pelo consórcio de automóveis, é possível investir tanto em um carro zero km, quanto um seminovo - contanto que não ultrapasse cinco anos de uso.
Enquanto estiver pagando as mensalidades, você pode fazer a oferta de um lance utilizando o valor do seu usado. É possível pedir à administradora uma avaliação do seu veículo antes de ofertar o lance. Ao concordar com o valor estipulado, você pode utilizar o valor para tentar o lance e, assim, conquistar o bem de forma antecipada.
Nenhuma administradora pode garantir a contemplação dos bens para os consorciados enquanto estiverem pagando a mensalidade: ela pode acontecer do primeiro ao último mês. Mesmo que você tenha um valor considerável para oferta de lance, não há garantia de que a sua oferta lhe dará acesso à carta de crédito. Porém, se você não for contemplado ao tentar o lance, pode tentar nos meses subsequentes. É uma boa oportunidade de juntar um valor ainda maior e, assim, aumentar suas chances de contemplação.
Com o consórcio, também é possível se preparar para diferentes etapas da vida. Caso esteja preparando a chegada de um bebê, por exemplo, e tenha o desejo de montar o quarto dos sonhos para a criança, pode muito bem pensar em uma reforma da casa ou apartamento.
Por meio do consórcio de serviços, é possível investir em uma carta de até R$ 30 mil para fazer toda a reforma necessária para a construção de um novo cômodo.
Aliás, o consórcio de serviços pode ser de grande ajuda de diferentes formas: caso queira organizar uma festa de primeiro aniversário ou até mesmo a festa de debutante para a filha de 15 anos; para organizar uma viagem com toda a família, incluindo passagem, hospedagem e passeios; pode ajudar com a ampliação de algum cômodo da casa ou aquela reforma completa, para dar uma nova cara ao lar; e até mesmo a estruturar a festa de casamento, ajudando a quitar buffet e demais serviços, como fotografia, vestido, salão de beleza, entre outras despesas.
De forma planejada, você e sua família têm autonomia para determinar o valor das mensalidades e a quantidade de parcelas para o bem ou serviço que deseja. Contanto que o valor não ultrapasse 30% dos rendimentos mensais, para não representar um risco nas suas despesas, é possível organizar e começar a pagar o valor que deseja.
Caso o total da carta de crédito seja insuficiente, é possível investir em mais de uma cota de qualquer produto de consórcio. Caso queira comprar um apartamento de R$ 800 mil, por exemplo, é possível investir em duas cotas de R$ 400 mil cada - contanto que a soma das duas mensalidades não estoure os 30% dos rendimentos de sua família.
Viu como é fácil dar início à realização dos seus sonhos? Com planejamento financeiro, o consórcio se torna um grande aliado para as suas próximas conquistas. Faça uma simulação de consórcio agora mesmo e conte com as vantagens de uma modalidade que, há mais de cinco décadas, ajuda as pessoas aumentarem seu patrimônio e investir em uma melhor qualidade de vida.
