Realizar o sonho de comprar um carro não precisa ser algo assim tão complicado. Embora estejamos falando de um bem de alto valor, em que não é possível comprar utilizando cartão de crédito ou pagamento à vista (pelo menos para a maioria das pessoas), planejar para esse tipo de compra com o consórcio é mais fácil do que se imagina.
Mas, por que o brasileiro ainda é tão interessado na compra de um automóvel? Os motivos são múltiplos.
Antes de tudo, ter a autonomia de ir e voltar para os locais, sem ter que depender de transporte público ou de algum tipo de carona é uma grande vantagem. Você consegue se planejar melhor para os locais e tem um modelo próprio de automóvel para fazer o que deseja.
Com a pandemia de Covid-19, o brasileiro percebeu que o carro é uma necessidade ainda maior. Isso porque, devido ao isolamento social e a necessidade de uso de máscaras, a dependência do transporte público tem feito com que as pessoas se aglomerassem, mesmo que de forma involuntária. Por conta disso, o carro se tornou até mesmo um meio mais seguro para fazer qualquer tipo de trajeto, já que não é publicamente compartilhado.
Nos últimos anos, com o crescimento da economia compartilhada, surgiram outras formas de uso do carro para trabalhar. Com aplicativos de carona, como Uber e 99, um alto volume de pessoas passou a se interessar pelo trabalho de motorista, atraídos pela possibilidade de realizarem sua jornada sem ter que responder a um patrão ou líder, ou simplesmente para ter algum tipo de renda complementar.
Além disso, existem outras formas de se ganhar dinheiro com um veículo: com apps de entrega realizando uma série de atividades, como entrega de comida, de pacotes ou compras em geral em sites de e-commerce, muitos motoristas têm dividido suas atividades para cumprir essa demanda.
E, claro, não podemos esquecer daquilo que o carro realmente proporciona às pessoas: mais segurança, conforto e autonomia para diversas atividades do dia a dia.
Felizmente, é possível planejar a compra do seu novo modelo por meio do consórcio. Iremos explicar todos os detalhes a seguir.
O que é e como funciona um consórcio?
O consórcio funciona como uma espécie de autofinanciamento: é você que determina o valor do bem e a quantidade de mensalidades que deseja pagar (de acordo com as possibilidades disponíveis pela administradora).
Antes de tudo, é preciso escolher uma administradora que tenha autorização do Banco Central do Brasil (Bacen), responsável por regular o setor. Você pode conferir a lista das administradoras autorizadas. A Embracon, que é uma delas, possui mais de 30 anos de atividade, realizando sonhos de milhões de brasileiros por meio do consórcio.
Após selecionar a administradora, o próximo passo é fazer uma simulação de consórcio. Para isso, basta ter em mente o valor que precisa para a compra do seu carro. Selecione o consórcio de veículos e insira o total de carta de crédito, que corresponde ao valor total do bem. Depois disso, você pode escolher a quantidade de mensalidades que deseja pagar.
É possível simular o seu bem quantas vezes quiser. Basta inserir alguns dados pessoais, para que um especialista de consórcio entre em contato e explique como funciona todo o processo de aquisição da sua cota.
Ao fechar o contrato, você entra em um grupo, que reúne outras pessoas interessadas em comprar um veículo por meio do consórcio.
Você pode ser contemplado de duas formas: com os sorteios, que acontecem mensalmente nas assembleias em que todos têm as mesmas chances de contemplação (que pode acontecer nos primeiros ou até mesmo nos últimos meses de pagamento da sua cota); ou com a oferta de lance, que é um valor a mais que cada consorciado pode oferecer com o objetivo de ser contemplado com antecedência.
O maior valor de lance define o vencedor da assembleia e, embora a oferta deva ser feita pela Área de Clientes, sem que seja publicamente revelado, é possível fazer a oferta quantas vezes quiser. Aproveite para juntar um valor maior e, assim, aumentar as chances de contemplação.
Ao ser contemplado, você passa por uma análise de crédito e, se for aprovado, pode finalmente utilizar a carta para a compra do seu carro. Vale lembrar que a carta de crédito tem poder de compra à vista, o que possibilita uma boa negociação com o proprietário ou concessionária.
Com a carta de crédito, você pode comprar um carro zero km ou seminovo com até cinco anos de utilização. Se o valor da carta de crédito for maior que o bem, é possível utilizar até 10% da carta para despesas burocráticas, como idas ao cartório. E, se o valor da carta for insuficiente, sem problemas: você pode negociar diretamente com o proprietário como pagará o valor restante.
Agora que você conhece como funciona o consórcio, vamos explicar todo o processo para que consiga fazer um consórcio de automóveis.
Como funciona o consórcio de automóveis
O primeiro passo para fazer o seu consórcio de veículos é ter uma noção do valor do bem que deseja comprar. Para isso, você pode pesquisar a tabela Fipe, para entender o preço do seu carro.
No consórcio, o valor total do bem serve como parâmetro para determinar a carta de crédito, que equivale ao preço do bem. Na verdade, com o consórcio você investe para ter acesso ao valor da carta de crédito, que vai possibilitar a compra do carro quando você for contemplado.
Ao escolher a carta de crédito, não é preciso ficar tão fixado ao valor exato do bem que deseja comprar. Isso porque, ao ser contemplado, sua carta de crédito passa por reajustes anuais, devido à inflação. Além disso, você não precisa utilizar todo o valor da carta de crédito para a compra do bem.
Depois que tiver uma ideia do valor do carro que deseja comprar, já pode realizar o processo de simulação de consórcio, que iremos detalhar a seguir.
Simulação
Após ter um valor de referência, é preciso selecionar uma administradora que possua autorização do Bacen para seu pleno funcionamento - como a Embracon, por exemplo.
Selecione o consórcio de automóveis para, então, dar início ao processo de simulação.
A primeira informação pedida é o valor da carta de crédito, que equivale ao valor total do carro. Depois disso, basta inserir a quantidade de mensalidades em que deseja dividir. Como retorno, a administradora já informa o valor da parcela de consórcio, com o acréscimo das seguintes taxas:
Taxa de administração: serve para remunerar a empresa de consórcio por todos os serviços realizados, como simulação, formação dos grupos, entrega das cartas de crédito, entre outros serviços, que vão viabilizar a contemplação do consorciado.
Fundo de reserva: trata-se de um valor cobrado com o objetivo de proteger os grupos da possível inadimplência de alguns integrantes. Como o consórcio conta com a mensalidade dos consorciados para o fundo comum, o fundo de reserva é tido como uma garantia de saúde financeira dos grupos durante o pagamento das cotas.
É possível simular o bem quantas vezes achar necessário. Seu objetivo é possibilitar ao interessado verificar um valor de mensalidade que caiba em seu orçamento pessoal.
Durante o processo de simulação, os dados pessoais são pedidos, para que um especialista de consórcio entre em contato e possa formalizar o contrato de adesão.
Fechamento do contrato
Nesse momento, você define o melhor valor de carta de crédito. A administradora faz uma rápida análise de crédito, para verificar se a mensalidade não ultrapassa 30% dos seus rendimentos mensais. Essa medida é tomada para evitar casos de inadimplência por parte do consorciado. Afinal, quando uma ou mais pessoas deixam de pagar, podem colocar o fundo comum do grupo em risco, comprometendo as contemplações.
Antes da assinatura, o representante da administradora pergunta se você deseja fazer um seguro para o seu consórcio.
Avalie as melhores opções antes de fechar o contrato. A administradora tem até 90 dias para inserir o consorciado em um grupo com pessoas que têm interesses semelhantes. No caso da compra de um veículo, muito provavelmente você estará em um grupo em que a maioria das pessoas também têm interesse na compra de um carro.
Participação nos grupos
É preciso estar com o pagamento em dia para participar das assembleias, que acontecem uma vez por mês com o objetivo de definir os contemplados do consórcio.
Um grupo pode ser composto por dezenas ou até centenas de consorciados, dependendo do interesse de compra. A contribuição mensal de cada um garante a participação nos grupos - quando você deixa de pagar uma ou mais mensalidades, não pode participar das assembleias e nem ser contemplado.
Pagamento das mensalidades
Como já antecipamos, o pagamento da mensalidade é essencial para que você participe do consórcio.
No fechamento do contrato, você já fica ciente do valor da sua mensalidade e do valor da carta de crédito em que está investindo.
A cada aniversário da sua cota, sua mensalidade passa por reajuste. Essa medida é feita para preservar o poder de compra da sua carta de crédito.
Quando você realiza a simulação de um bem, espera que o valor escolhido da carta de crédito seja suficiente para a compra. Porém, até que você seja contemplado, podem se passar anos. E, como a nossa moeda pode valorizar ou desvalorizar nesse período, o reajuste da mensalidade se faz necessário. Afinal, a administradora precisa garantir que o valor simulado há, por exemplo, dois anos, seja suficiente para a compra do bem que você havia imaginado.
O reajuste é aplicado diretamente no valor da carta de crédito e, então, dividido nas mensalidades. Para o consórcio de automóveis, é levado em consideração o IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo) como indexador.
Portanto, o reajuste é aplicado em benefício do próprio consorciado.
Ao determinar o valor da sua mensalidade, leve esse detalhe em consideração para que, com o passar dos anos, o valor da mensalidade da sua cota não prejudique seus rendimentos mensais.
Formas de contemplação
As contemplações acontecem nas assembleias, que são realizadas uma vez por mês. Os grupos podem determinar regras específicas mas, em geral, um consorciado é contemplado por sorteio e outro pode ser contemplado por lance.
Todos os consorciados que pagam corretamente suas mensalidades estão elegíveis para os sorteios. Para isso, a administradora conta com o sistema da Loteria Federal.
Caso não queira aguardar o sorteio, você pode antecipar sua aquisição com a oferta de um lance, que é um valor a mais que cada um pode tentar nas assembleias. Pelo lance livre, que é a modalidade mais comum, a maior oferta define o vencedor. Nenhum consorciado pode ver as ofertas dos integrantes do grupo.
Caso você faça uma oferta, mas outro consorciado seja contemplado, não se preocupe: seu valor não é debitado para a administradora, e você pode tentar o lance nos meses seguintes. É uma boa oportunidade para juntar um valor ainda maior e, assim, aumentar suas chances de contemplação.
Independente da forma que for contemplado, é preciso passar por uma análise de crédito feita pela administradora. Além de avaliar seus rendimentos mensais, uma série de documentações é pedida. Siga as recomendações, para não perder o acesso à carta de crédito.
Como usar a carta de crédito ao ser contemplado
Ao ser contemplado, você finalmente tem acesso à sua carta de crédito para a compra do seu carro com o consórcio.
Por conta do reajuste anual, pode acontecer de a carta de crédito ter um valor maior que o originalmente contratado.
Com a carta em mãos, você pode finalmente escolher o carro que deseja comprar. Ela possui poder de compra à vista, o que dá uma excelente margem de negociação. Você pode chegar em uma concessionária e pedir um bom desconto: é possível obter até 10% de desconto do valor original com o pagamento à vista.
Você pode comprar um carro zero km em uma concessionária ou um seminovo com até cinco anos de utilização - contanto que esteja em boas condições.
Se o valor da sua carta de crédito for maior que o seu veículo, é possível utilizar até 10% para lidar com despesas burocráticas, como idas ao cartório, documentos de transferência etc. Mas, se o carro tiver um valor superior à sua carta, não se preocupe: a administradora ainda faz a liberação da carta de crédito, e você pode completar com os seus próprios recursos. Negocie com o proprietário ou concessionária, para que faça uma boa transação e, finalmente, possa levar seu novo carro para a garagem.
Ao escolher o modelo, é preciso indicar a empresa ou proprietário responsável à administradora, para que ela peça a documentação necessária e faça a transferência do valor integral diretamente para a compra do carro.
Dessa forma, o veículo fica alienado ao nome da administradora até a quitação total de sua cota. Portanto, aproveite bem o seu carro, mas não deixe de pagar as mensalidades do consórcio. Afinal, outros integrantes contam com este valor para o fundo comum, para que possam ser contemplados nas assembleias.
Conheça as vantagens de fazer um consórcio de automóveis
Confira a seguir as principais vantagens de contar com um consórcio:
Não precisa dar entrada: ou seja, você pode iniciar o seu consórcio quando quiser e se comprometer apenas com as parcelas, que vencem a cada mês. Isso representa uma grande vantagem, porque elimina a necessidade de estar capitalizado de antemão para fechar o seu negócio. Ao escolher o valor de carta de crédito e definir as mensalidades, basta se comprometer com o pagamento das parcelas, e você já poderá participar das assembleias e ser contemplado por sorteio.
Consórcio não tem juros: diferentemente do financiamento, a parcela do consórcio não tem juros. Você só precisa pagar a taxa de administração e o fundo de reserva. É por isso que, a prazo, compensa bem mais fazer um consórcio do que um financiamento, por exemplo, em que você teria que pagar o dobro ou mais do que o seu veículo realmente vale.
Não tem burocracia: para iniciar o pagamento do seu consórcio, você não precisa entregar uma série de documentações. É possível até mesmo iniciar o pagamento com o nome sujo. Porém, enquanto estiver pagando por sua cota, é necessário resolver a sua situação porque, na análise de crédito, a administradora precisa garantir que o consorciado possui condições de se manter comprometido com o pagamento da cota, para não pôr o grupo em risco. Portanto, se você quer se planejar com antecedência, já pode ir pagando o seu consórcio enquanto resolve sua vida financeira.
Poder de escolha: como você está investindo em uma carta de crédito para a compra do seu carro, tem tempo o suficiente para fazer uma boa escolha, que vá atender às suas necessidades. Aproveite esse benefício para pesquisar com calma o modelo que realmente deseja para a sua garagem. Vale destacar que você pode comprar tanto um zero km, quanto um seminovo de até cinco anos de utilização. Para que consiga ter uma boa decisão de compra, avalie junto à sua família a real necessidade de se ter um carro e pesquise os comparativos. A Tabela Fipe também dá um bom parâmetro do valor que você deve investir no modelo que deseja. Você pode criar uma planilha com os comparativos. Mas, não deixe de investir naquilo que realmente sonhou: além de ter uma motivação maior, você estará trabalhando a favor do que realmente precisa. Afinal, o consórcio existe para que você possa realizar seus sonhos.
Economia na compra: uma das maiores vantagens do consórcio é o poder de compra à vista da carta de crédito. Muitas concessionárias ou até proprietários se sentem mais à vontade para dar um desconto nessas condições. Também é possível utilizar a carta de crédito para a compra direta com o proprietário, que provavelmente dará preferência para a venda à vista. Mais uma vez, utilize a Tabela Fipe a seu favor e veja a melhor maneira de negociar a sua compra: é possível obter de 5% a 10% de desconto no valor final com o poder de compra à vista.
Flexibilidade no uso da carta de crédito: você não precisa utilizar o valor inteiro da sua carta para a compra do veículo. Caso a carta tenha um valor maior, você pode utilizar até 10% para pagamento de despesas do veículo - e, se ainda sobrar, quitar parte da sua cota, sempre da última mensalidade para a mais recente. E, se quiser comprar um veículo com valor mais alto que a sua carta de crédito, sem problemas. Você pode utilizar a carta de crédito para a compra e negociar, com os seus próprios recursos, como completar o pagamento. Com essa flexibilidade, você não precisa ficar tão preocupado em determinar o valor certinho da sua carta de crédito.
Como deu para perceber, o consórcio com certeza vale a pena para a compra de um novo carro. Faça agora mesmo uma simulação de consórcio de automóveis e invista desde já em seu próximo modelo, seja um seminovo ou um zero km.
