Comprando sua primeira casa com o consórcio

Comprando sua primeira casa com o consórcio

Desde que o consórcio surgiu como possibilidade de compra, muitos brasileiros passaram a repensar a melhor forma de investir em um bem. Se antes era necessário ter uma boa linha de crédito para, então, conseguir um financiamento e pagar um alto valor de juros para a sua compra, com a chegada do consórcio a realidade mudou para muitas pessoas.

É verdade que o consórcio já existe há um bom tempo. Na década de 1960, por exemplo, ajudou milhares de brasileiros a realizarem o sonho de comprar o primeiro carro.

Com o passar dos anos, mais produtos passaram a ser incorporados em seu portfólio, dando a possibilidade de comprar uma moto, um serviço e até mesmo um grande imóvel.

O consórcio é a melhor forma de realizar os seus sonhos porque não tem a burocracia de outras modalidades de compra e dá toda a liberdade para o consumidor estipular o valor de carta de crédito, que corresponde ao bem, e a quantidade de parcelas que deseja pagar. Tudo isso sem a necessidade de pagar juros ou mesmo algum tipo de valor de entrada, como acontece no financiamento.

Como se sabe, o investimento em uma casa deve ser planejado do começo ao fim. Mesmo que você tenha o dinheiro para o seu pagamento à vista, precisa entender se o imóvel realmente atende às suas expectativas e todos os valores agregados - por exemplo, se vai morar em um apartamento, quanto pagará de condomínio; se pretende construir, pesquisar sobre os materiais etc.

E o consórcio tem tudo para ser um aliado nesse momento tão importante da sua vida. A seguir, vamos explicar como você pode conquistar a sua primeira casa com o consórcio.

Consórcio para comprar uma casa: como funciona

Antes de falar especificamente sobre como comprar uma casa com o consórcio, é preciso entender como a modalidade funciona. A seguir, iremos apresentar uma jornada do início ao fim, para que consiga entender como o consórcio pode funcionar a seu favor.

O que é o consórcio?

O consórcio é uma forma de investir em um bem de alto valor, sem ter que pagar valor de entrada ou juros nas mensalidades. Só que, diferentemente de outras modalidades de compra, você não tem acesso ao bem de forma imediata.

Por isso mesmo, o consórcio funciona muito bem como uma forma de planejar a sua compra. É, na verdade, uma espécie de autofinanciamento, em que você determina o valor do bem que deseja comprar e a quantidade de mensalidades, sempre de acordo com o seu planejamento financeiro.

E, o melhor de tudo: na hora da compra, você tem poder de compra à vista, o que permite uma excelente margem de negociação na transação. É possível economizar até 10% na compra à vista e, com o saldo restante da sua carta de crédito, você pode lidar com despesas burocráticas, como idas ao cartório, transferência de propriedade da escritura etc.

Dessa forma, você economiza muito mais em sua compra. O consórcio não cobra juros, nem entrada. Para seu pleno funcionamento, porém, é cobrada uma taxa de administração.

A contribuição de cada consorciado é essencial para que o sistema funcione. Para isso, a administradora separa os consorciados em diferentes grupos, geralmente com interesses em comum. Por exemplo, ao investir em um consórcio de imóveis, você estará em um grupo com dezenas ou até centenas de pessoas que também têm interesse em comprar uma casa ou apartamento com a carta de crédito.

O valor da mensalidade de cada consorciado é destinado para o fundo comum, que entrega o valor das contemplações por meio das assembleias mensais.

É possível ser contemplado de duas formas por meio do consórcio. Iremos explicar a seguir como funciona.

Contemplação por sorteio

O sorteio é a forma mais comum de contemplação em um consórcio.

Nas assembleias, os sorteios são realizados mensalmente. Na Embracon, é utilizado o sistema da Loteria Federal. A administradora não pode prometer quando você será contemplado, ou seja, a contemplação pode acontecer no início ou no final do seu consórcio.

Contemplação por lance

Se você não quiser aguardar o sorteio para ser contemplado, pode fazer uma proposta de lance. Funciona da seguinte maneira: pela Área de Clientes, você pode inserir um valor a mais que daria pela sua cota, com o objetivo de ser contemplado com antecedência.

Se o seu valor for o maior da assembleia (pelo lance livre), você é o contemplado, e a sua proposta é debitada pela administradora, quitando as suas últimas mensalidades. Mas, se outro consorciado fizer uma oferta melhor, sem problemas; o valor não é debitado, e você pode tentar o seu lance nos meses seguintes.

Para aumentar as chances de ser contemplado, aproveite para juntar um bom dinheiro e, assim, ter acesso com antecedência à sua carta de crédito.

Por mais que existam o sorteio e o lance, nenhuma administradora pode garantir quando o consorciado será contemplado. Isso pode acontecer nos primeiros meses ou até mesmo quando estiver perto de concluir o pagamento da sua cota.

Para o caso específico de consórcio de imóveis, você pode utilizar os recursos do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) para fazer a sua oferta de lance.

Mas, como funciona o consórcio de imóveis e como ele pode ajudar na compra da sua casa? Iremos mostrar todos os detalhes a seguir.

Como fazer um consórcio de imóveis

Você não precisa decidir com antecedência que tipo de imóvel quer comprar com o consórcio. Isso porque, por essa modalidade, você investe diretamente no valor de uma carta de crédito, que vai possibilitar a compra do imóvel que deseja.

O primeiro passo é fazer uma simulação de consórcio em uma administradora que tenha credibilidade. Para isso, você pode consultar o ranking do Banco Central do Brasil (Bacen): somente administradoras autorizadas podem garantir que o processo de contemplação aconteça do início ao fim, evitando qualquer tipo de golpe ou fraude de consórcio.

A Embracon, por exemplo, possui mais de 30 anos de história ajudando milhares de pessoas a realizarem seus sonhos por meio do consórcio.

Com a escolha da administradora, você pode realizar o processo de simulação de consórcio de imóveis.

A primeira informação pedida é o valor de carta de crédito: você pode selecionar uma carta de até R$ 500 mil, que vai possibilitar a compra do seu imóvel. Em seguida, basta inserir a quantidade de mensalidades que deseja pagar, e você já verá o valor da sua parcela de consórcio.

Como o consórcio é uma modalidade bem transparente, logo de cara você saberá quanto terá que pagar mensalmente por sua cota, com o acréscimo das taxas de consórcio, que são:

  • Taxa de administração: que remunera a empresa de consórcio por todos os serviços realizados, como formação dos grupos, assembleias, entrega da carta de crédito etc.

  • Fundo de reserva: serve como garantia para o fundo comum, caso um ou mais consorciados deixem de pagar pelo consórcio. Serve para que a administradora tenha recursos suficientes para a contemplação, mesmo diante de casos de inadimplência nos grupos.

É possível simular a compra do seu imóvel quantas vezes quiser. O importante é que você consiga definir um valor de mensalidade que caiba em seu bolso, sem comprometer seus rendimentos mensais.

Para que a sua cota de consórcio seja efetivada, é necessário que o valor da mensalidade não ultrapasse 30% dos seus rendimentos mensais. Essa medida é uma exigência do Bacen e impede casos de inadimplência no consórcio, que podem afetar outros integrantes. Afinal, quando uma pessoa deixa de pagar, coloca os demais em risco. Para se proteger de casos assim, o fundo de reserva é uma espécie de garantia das administradoras, para que possam cobrir esse tipo de gasto. Caso você esteja em um grupo em que todas as pessoas tenham contribuído corretamente com as suas mensalidades, o valor do fundo de reserva é devolvido aos integrantes com o encerramento do grupo.

O contrato de adesão é entregue pelo especialista de consórcio, que tira todas as dúvidas da modalidade antes da assinatura. Por isso mesmo, é necessário preencher os seus dados de forma correta durante o processo de simulação. Somente com intermédio de um representante da administradora você se torna um consorciado e, assim, dá início à realização do seu sonho.

O que posso comprar com o consórcio de imóveis

Existem diversas possibilidades de compra com o seu consórcio de imóveis. Confira a seguir:

  • Casa própria: com o consórcio, você pode realizar o sonho de ter a sua casa própria, que já esteja construída, por exemplo. Procure o melhor bairro para morar e negocie com o proprietário ou imobiliária a compra da sua própria casa com o dinheiro que receber da carta de crédito, quando for contemplado.

  • Apartamento decorado: mas, se você é uma pessoa que prefere investir na compra de um apartamento, também pode contar com o consórcio para essa finalidade. Pesquise bem as opções, faça visitas, se necessário, e aproveite a carta de crédito para comprar o apê dos seus sonhos, sem ter o trabalho de fazer toda a decoração.

  • Apartamento na planta: uma das grandes vantagens de comprar imóveis na planta é que você economiza bem mais na transação. Um apê na planta pode custar até 20% mais barato, sem contar que você decide a melhor forma de decorá-lo do seu jeito.

  • Terreno: quem deseja construir a sua casa ou empreendimento, pode utilizar o valor da carta de crédito para a compra de um terreno. Um terreno pode ter um custo menor do que um imóvel já construído, por exemplo, e dá a liberdade para o comprador em diversos sentidos. Ao avaliar essa opção, porém, pense nos gastos posteriores à compra do terreno, como o custo de mão de obra para a construção, nivelamento do local, acabamento, decoração, entre outros.

  • Empreendimento comercial: nos últimos anos, o Brasil tem se destacado como o país com o maior percentual de empreendedores em todo o mundo, à frente de China e Estados Unidos. Por conta disso, o consórcio pode ser uma ótima oportunidade para que você invista no seu novo local de trabalho - seja comprando um ponto existente, um apartamento para montar um escritório etc.

Como participar das assembleias

Com o contrato assinado, você recebe o acesso à sua Área de Clientes, que possui o número da sua cota e todas as informações pertinentes ao seu grupo. Por lá, você acompanha a data de realização das assembleias, que acontecem uma vez por mês, e pode fazer a sua proposta de lance, por exemplo, caso queira antecipar sua aquisição.

Para que consiga participar das assembleias, é preciso estar com o pagamento da sua cota em dia. As administradoras não permitem a contemplação de um consorciado inadimplente, afinal, não é justo com quem paga as mensalidades corretamente.

As assembleias definem os contemplados do grupo: é possível ser sorteado, o que pode acontecer tanto nos primeiros, quanto nos últimos meses de pagamento da sua cota; ou com a oferta de um lance.

Como utilizar a carta de crédito para a compra da casa

Ao ser contemplado, é necessário passar por uma análise de crédito, momento em que a administradora verifica os dados pessoais do consorciado, consulta o nome nos órgãos de proteção ao crédito (como SPC e Serasa) e verifica se o valor da mensalidade não ultrapassa os 30% dos rendimentos mensais.

Nesse momento, a administradora pode solicitar a indicação de um devedor solidário para liberar a carta de crédito. O devedor solidário compartilha a responsabilidade da dívida do consórcio e precisa entregar as mesmas documentações do consorciado para, então, passar por um processo de aprovação por parte da administradora.

Ao ser aprovado, você finalmente tem acesso à carta de crédito, que vai permitir a compra da tão sonhada casa.

Antes de utilizar o valor, faça uma boa pesquisa do local em que deseja morar. Analise fatores como valor por metro quadrado, proximidade de locais como padarias, supermercados, hospitais e estações de metrô (caso opte por morar em uma grande cidade). Converse com os moradores e veja se o bairro é seguro para a moradia.

Você pode investir diretamente em uma casa já decorada ou construir a sua do zero, com a compra de um terreno. A vantagem de investir em um terreno é a possibilidade de personalizar a casa do seu jeito, com a ajuda de um engenheiro ou arquiteto.

E então, que tal dar o pontapé inicial para a realização do seu sonho? Faça uma simulação de consórcio de imóveis e invista na sua primeira casa, do jeito que você sempre quis!

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