Na hora de comprar um bem, muitas pessoas já pensam na forma de pagamento. Diferentemente de uma compra comum, em que as pessoas utilizam o dinheiro à vista ou um tipo de cartão, seja crédito ou débito, a compra de um bem exige maior esforço, afinal, estamos falando de valores elevados, que em alguns casos podem ultrapassar os seis dígitos.
Nessa pesquisa, muitas pessoas acabam se deparando com o consórcio. Criado em um momento em que o país passou a vender automóveis, esse sistema permite o parcelamento da sua compra, sem necessidade de pagamento de entrada e, o melhor, sem juros.
Para isso, porém, só permite que o bem seja entregue a partir de um processo de contemplação, que pode ser realizado via sorteio ou com a oferta de um lance.
Com o passar dos anos, outros tipos de produtos foram incorporados ao portfólio. Recentemente, até mesmo a possibilidade de investir em um consórcio de serviços se tornou realidade - uma opção bem atrativa para quem quer lidar com reformas, pagamento de faculdade, intercâmbio, viagens, festas e até mesmo cirurgias plásticas.
A verdade é que o consórcio gera uma economia a longo prazo, além de dar toda a autonomia para o consumidor. É você que escolhe o que vai comprar ao ser contemplado, desde que seja a mesma categoria do produto em que investiu. Tudo isso de forma dinâmica, com autorização do Banco Central do Brasil (Bacen), que é a instituição responsável por regular o setor de consórcio.
Por mais que seja uma forma de possibilitar a compra de um bem, o consórcio é um tipo de investimento, que pode trazer uma série de benefícios. Com planejamento e paciência, se usado a seu favor, o consórcio proporciona uma economia a longo prazo e pode ser a melhor forma de constituir seu patrimônio, para que possa gerar renda ou até mesmo deixar como herança.
A seguir, vamos explicar por que você deve investir em um consórcio para você e sua família.
O que é e como funciona o consórcio?
Com o consórcio, você investe no bem que deseja, tendo a carta de crédito como principal referência.
Digamos que você queira comprar um imóvel com o consórcio. A primeira coisa a fazer é simular o valor do bem que deseja comprar, além da quantidade e do valor das mensalidades.
Sempre que se faz uma simulação, a primeira informação a se preencher são os dados pessoais do interessado, para que um especialista de consórcio entre em contato posteriormente para explicar a modalidade e fechar o contrato.
Após passar os dados, é preciso preencher o valor da carta de crédito. Para a compra de um imóvel, por exemplo, o valor da carta pode chegar a R$ 500 mil. O valor selecionado para a carta de crédito será o valor que o consorciado terá direito quando for contemplado.
Depois disso, é preciso identificar a quantidade de mensalidades necessárias para o pagamento da carta de crédito. Você pode simular quantas vezes o valor necessário para o seu consórcio. Aproveite para obter condições mais favoráveis para você, afinal, a flexibilidade é uma das maiores vantagens dessa modalidade.
Para conseguir fechar o contrato de consórcio, as administradoras exigem que o valor da mensalidade não ultrapasse 30% dos rendimentos mensais do consorciado. Ou seja, se você possui rendimentos mensais de R$ 10 mil, por exemplo, o valor a ser pago mensalmente com o consórcio não pode ultrapassar R$ 3.333,33.
Feita a simulação, um especialista de consórcio entrará em contato para explicar a modalidade e entregar o contrato de adesão. Aproveite para tirar todas as dúvidas e fechar o melhor valor possível, para que não pese em seu orçamento.
Geralmente, você passa a integrar um grupo com pessoas que investem em bens parecidos com o seu. No caso de começar a pagar por um consórcio de imóveis, por exemplo, muito provavelmente você estará em um grupo em que a maioria das pessoas também têm interesse na carta de crédito para um imóvel.
Ao integrar um grupo, você tem direito de participar das assembleias, onde acontecem as contemplações. Você pode ser sorteado com o seu bem ou fazer a proposta de um lance, que é um valor a mais oferecido com o objetivo de ser contemplado com antecedência. Pela modalidade clássica, o maior valor de lance garante a contemplação e quita as últimas mensalidades do consorciado ‘vencedor’.
É possível tentar o lance quantas vezes quiser. O valor só é debitado para a oferta vencedora. Portanto, caso tente o lance e outro consorciado tenha sido contemplado, aproveite para juntar um valor maior nas próximas tentativas e, assim, aumentar as chances de ter acesso à carta de crédito.
Para o processo de contemplação, a administradora realiza uma análise de crédito, para garantir que o sorteado ou vencedor do lance tenha condições de pagar pelas parcelas do consórcio mesmo após ter acesso à carta de crédito.
Nessa etapa, é preciso ficar atento às documentações pedidas e aos prazos estabelecidos. Com a aprovação da administradora, você pode finalmente utilizar a carta de crédito. Basta indicar o proprietário ou a empresa responsável pelo bem que você deseja adquirir. A administradora fica a cargo de realizar a transferência do valor integral, que tem poder de compra à vista. Isso garante uma boa margem de negociação com a compra.
Após ser contemplado com o bem, é preciso continuar o pagamento do consórcio. Enquanto isso, o bem fica alienado à administradora, até a quitação total da cota.
Agora que você compreendeu a mecânica de como o consórcio funciona, vamos explicar por que se trata de uma modalidade ótima para investir.
Por que o consórcio é investimento?
O consórcio é a melhor modalidade para planejar a compra de um bem de alto valor. Portanto, sempre que falamos que o consórcio é investimento, é porque facilita na hora de comprar um bem.
Só que, diferentemente de outras modalidades de compra, com o consórcio você não sai com o bem na hora. É preciso integrar um grupo e participar das assembleias, para ser contemplado via sorteio ou pela oferta de um lance.
Uma das maiores vantagens do consórcio é que você não precisa se preocupar com o alto valor do bem que deseja comprar. É você que determina o valor da carta de crédito, que será utilizado para a compra do bem, com a quantidade de parcelas que desejar.
Na verdade, o consórcio funciona como um tipo de autofinanciamento. É uma modalidade que ajuda você a se concentrar na compra de um bem de alto valor, sem correr o risco de ver os seus planos serem colocados por água abaixo por conta de algum problema financeiro.
Como uma ‘poupança forçada’, você consegue direcionar o valor para a conquista de um bem para, no final, ter um alto valor à disposição para a compra do bem de forma integral. Afinal, a carta de crédito possui poder de compra à vista, o que ajuda bastante na hora de negociar com a empresa responsável ou o proprietário do bem.
Aproveite para usar o seu poder de negociação na hora de escolher o bem que vai comprar. Dê preferência a quem tiver uma boa proposta de desconto à vista. Dessa forma, além de conseguir utilizar melhor a sua carta de crédito, você pode até mesmo contar com uma ‘sobra’ do valor para cobrir algumas despesas importantes com a compra do bem, como transferência de propriedade, idas ao cartório etc. O consórcio permite o uso de até 10% do valor da carta de crédito para esse tipo de custo.
E, no final de tudo, você paga por um valor bem mais justo a prazo por meio do consórcio. Pode demorar anos para que você quite a sua cota de consórcio e, com o objetivo de garantir que o dinheiro da carta de crédito seja o suficiente para a compra do bem que deseja, a cada aniversário da cota o consórcio passa por um reajuste. Isso pode fazer com que a mensalidade aumente - consequência do aumento da carta de crédito, que precisa estar atualizada com os índices inflacionários.
Imagine a seguinte situação: você passou a investir em um consórcio de imóveis de R$ 300 mil em mais de 100 mensalidades. Você só teve acesso a essa carta de crédito mais de cinco anos depois de ter fechado o contrato com a administradora. Será que o valor de R$ 300 mil determinado naquela época compra o mesmo tipo de casa ou apartamento que estava pensando anos atrás?
Para garantir que o seu valor seja o suficiente para manter seu poder de compra intacto, os reajustes das mensalidades são necessários. Certamente o consorciado que selecionou R$ 300 mil como carta de crédito há mais de cinco anos terá um valor maior à disposição, que será suficiente para que ele consiga comprar a casa, terreno ou apartamento que havia planejado desde o início.
Consórcio é um autofinanciamento
O consórcio é um sistema que funciona como uma espécie de autofinanciamento porque, ao contribuir com as mensalidades, você permite não apenas que você tenha acesso à carta de crédito, mas também aos integrantes do grupo de consórcio.
Mas, o que acontece se alguém deixar de pagar pela mensalidade? Todos são prejudicados?
Na verdade, não. Para impedir que isso aconteça, as administradoras cobram nas mensalidades o valor do fundo de reserva. Este valor serve como garantia para cobrir possíveis inadimplências que possam acontecer nos grupos.
Por isso, é extremamente importante que todos contribuam com as parcelas. Caso alguém se torne inadimplente, fica impedido de participar das assembleias e ser contemplado de qualquer forma. Essa medida é tomada para que somente as pessoas que contribuam normalmente com o consórcio tenham chances de ser contempladas.
Ao término do grupo, caso não tenha sido utilizado o fundo de reserva para cobrir gastos com inadimplentes, o valor é devolvido de forma igualitária para todos os consorciados.
Ou seja, com esse tipo de prevenção, o consórcio garante a contemplação de todas as cartas de crédito dentro dos grupos.
Você não paga juros nem entrada
Uma das maiores vantagens do consórcio é que, para dar início à realização do seu sonho, não necessariamente você precisa estar bem capitalizado.
Com as contas bem organizadas, você pode destinar um percentual dos seus rendimentos para definir o valor da parcela de consórcio da forma que preferir.
E, para isso, você não precisa se comprometer com valor de entrada - algo que é exigido no financiamento, por exemplo, que pode chegar a 20% do valor do bem.
O melhor de tudo é que o consórcio não tem nenhuma cobrança de juros. Ao definir o valor da mensalidade, você tem a certeza que pagará este valor até o reajuste, que tem uma lógica bem diferente das práticas comuns do financiamento.
O reajuste existe para garantir o poder de compra da sua carta de crédito. Ou seja, se a parcela aumentar no período de um ano para o outro, significa que, ao ser contemplado, você terá um valor mais elevado de carta de crédito. Nenhum percentual do reajuste vai para a administradora ou para o grupo, ou seja, é em benefício do próprio consorciado.
As mensalidades do consórcio possuem taxas fixas desde o começo: taxa de administração, que remunera a administradora por todos os serviços prestados, como criação dos grupos, entrega das cartas de crédito etc, e o fundo de reserva, para impedir que a inadimplência de alguns integrantes impacte no valor do fundo comum.
Seu bem não desvaloriza
Outra vantagem do consórcio é que o seu bem não desvaloriza. Isso acontece por diversos motivos.
Primeiramente, o valor da sua carta de crédito é corrigido anualmente, impedindo que a inflação ou a desvalorização da moeda comprometa seu poder de compra.
Digamos que, ao fazer a simulação de um consórcio de imóveis, você tenha colocado como valor de crédito R$ 300 mil. Para que possa pagar as parcelas, você dividiu em mais de 120 meses, que dá 10 anos no total. Até que você tenha sido contemplado, pode ter passado cinco anos. O valor que você havia simulado lá no início, cinco anos depois, pode não ser o suficiente para a compra do imóvel que você desejaria quando realizou a simulação no passado.
Com os reajustes anuais, o valor final da sua carta de crédito tende a aumentar, acompanhando os índices inflacionários - no caso do consórcio de imóveis, o INCC (Índice Nacional da Construção Civil). Assim, quando for contemplado, o valor que seria de R$ 300 mil é corrigido para que você consiga comprar o mesmo bem (ou outro semelhante) de quando havia simulado pela primeira vez, sem ser prejudicado com a desvalorização da moeda ou o aumento dos preços do setor de imóveis.
Por conta disso, o consórcio acaba se tornando uma modalidade de compra vantajosa: ao ser contemplado, você tem a garantia de que terá o valor suficiente para a conquista que realmente deseja.
Assim como a correção acontece para imóveis, também se aplica às demais categorias, como automóveis, motos, serviços e veículos pesados.
Carta de crédito tem poder de compra à vista
Ao ser contemplado com a carta de crédito, você pode utilizá-la como se estivesse com o dinheiro à vista.
Para isso, é preciso indicar à administradora o proprietário ou empresa responsável pela venda do bem ou serviço que você investiu com o consórcio. Após passar pela análise, a administradora transfere o valor integral da carta de crédito do contemplado.
Este valor funciona como um dinheiro à vista, o que pode gerar uma boa margem de negociação na hora da compra.
Por exemplo, se você estiver investindo em um automóvel zero km, com o pagamento à vista pode conseguir de 5% a 10% de desconto no valor final.
Tudo bem, mas o que é possível fazer com o saldo restante da cota? Neste caso, você pode destinar parte do valor para despesas burocráticas, como transferência de propriedade do automóvel, idas ao cartório, entre outros custos. É possível utilizar até 10% da sua carta de crédito para esses tipos de despesa.
Você tem liberdade para usar sua carta como quiser
Além de ter poder de compra à vista, o consorciado conta com a flexibilidade para utilizar a carta de crédito da forma mais vantajosa possível.
Quando se escolhe uma categoria de consórcio, você só pode utilizar a carta de crédito para aquela finalidade. Por exemplo, ao selecionar consórcio de serviços, a carta só pode ser usada para a escolha de um dos possíveis serviços: viagens, reforma, estudos, cirurgias e festas.
Vale o mesmo para as demais categorias: por exemplo, com consórcio de imóveis é possível investir em terreno, casa, apartamento decorado, apartamento na planta ou até mesmo um empreendimento. Por isso, a avaliação inicial da administradora antes de liberar a carta de crédito é importante.
Mas, ao receber a carta de crédito, você tem a flexibilidade de usar o valor total. É possível usar o valor inteiro para a aquisição do bem, se desejar. Se, mesmo assim, sobrar dinheiro, é possível quitar as últimas mensalidades da sua cota. Assim, você termina de pagar o consórcio com antecedência.
Se o saldo da sua carta de crédito for insuficiente para a compra, não tem nenhum problema. A administradora não bloqueia o uso por conta disso. Você pode negociar diretamente com o proprietário a forma como irá pagar o valor restante e completar com os seus próprios recursos.
Agora que você já compreende por que o consórcio é investimento, vamos explicar todos os detalhes de como a categoria funciona, para que você não tenha dúvidas na hora de escolher como investir em seu próximo sonho.
Como fazer um consórcio
O primeiro passo para se fazer um consórcio é escolher uma administradora com autorização do Bacen - como a Embracon, por exemplo, que possui mais de 30 anos de história no setor.
Você pode investir na compra de um carro, casa, moto, veículo pesado (caminhão, van, ônibus etc) e em diferentes tipos de serviços - estudo, reforma, cirurgias, viagens e festas.
Ao selecionar o tipo de consórcio, você é direcionado ao simulador, onde pode selecionar o valor da carta de crédito e a quantidade de mensalidades que deseja pagar. O simulador é um mecanismo dinâmico que permite saber o valor da mensalidade a partir dessas informações, já com acréscimo das taxas de consórcio.
Você pode simular a compra do seu bem quantas vezes quiser. O importante é ter um parâmetro do quanto deseja investir e passar os seus dados, que são enviados de forma segura para um consultor de consórcio, que irá entrar em contato para tirar todas as dúvidas e entregar o contrato de adesão.
Para participar dos grupos, é preciso estar com o pagamento em dia da sua cota de consórcio. Nenhuma administradora permite a participação de inadimplentes, afinal, não é justo que as pessoas que pagam as mensalidades ‘concorram’ com os inadimplentes na hora do sorteio.
É possível ser contemplado por sorteio ou com a oferta de um lance, que é um valor a mais que cada um pode tentar. Ao ser contemplado, você tem acesso à carta de crédito, que dá poder de compra à vista para o seu bem.
Viu como é fácil investir na realização do seu sonho? Faça uma simulação de consórcio e garanta um futuro mais próspero, para você e para a sua família.
