O consórcio é uma modalidade de compra que vem crescendo bastante nos últimos anos. De acordo com dados do setor, disponibilizados pela Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios, essa linha de crédito tem se destacado frente a outras formas de aquisição devido aos inúmeros benefícios que ela oferece.
Além de ser seguro e sem juros, o sistema permite que os participantes realizem até os sonhos mais impossíveis por meio do consórcio com lance embutido. Mas afinal, como tudo funciona? Como garantir que o seu lance, naquele mês, será contemplado?
De certa forma, a resposta pode variar de grupo para grupo, de administradora para administradora e de regra para regra. Se está pensando em aderir ao consórcio e quer, antes de tudo, descobrir o que é o consórcio com lance embutido e como essa estratégia funciona, este artigo é para você.
A seguir, vamos explicar tudo o que você precisa saber sobre o assunto, quais são as vantagens e desvantagens e qual é o momento certo de investir no consórcio e utilizar esse tipo de lance. Continue a leitura e confira o que preparamos para você!
O que é o consórcio com lance embutido?
O consórcio com lance embutido é uma modalidade de compra popular no Brasil, que vem se destacando no mercado como uma alternativa de compra e investimento frente ao financiamento bancário.
Consórcio nada mais é do que uma modalidade de compra coletiva, que se baseia na formação de um grupo com pessoas que possuem o mesmo objetivo. Ou seja, se um determinado número de participantes quer comprar uma casa, eles se juntam, formam um fundo comum, alimentam essa poupança mensalmente e, todo mês, um ou mais integrantes são contemplados com a carta de crédito, que permite a compra à vista do imóvel desejado.
Todo esse processo acontece com previsibilidade de acordos, no qual a administradora e os participantes conversam previamente sobre todas as regras do consórcio.
O lance embutido, por sua vez, é só a forma de contemplação pela qual o consorciado pode ser contemplado, afinal, como se sabe, a contemplação pode acontecer de duas formas principais: por lance ou por sorteio.
Quando um participante entra em um consórcio com lance embutido, ele está disposto a usar parte da carta de crédito para ser contemplado. A seguir, explicamos tudo isso com calma.
Como funciona o lance embutido na prática?
O lance embutido é um tipo de estratégia que pode acelerar a contemplação daqueles que não possuem recursos financeiros para adiantar as parcelas e ser contemplado.
Nem todas as administradoras trabalham com essa finalidade e, por esse motivo, a leitura do contrato de consórcio se faz ainda mais necessária. Na prática, o consórcio com lance embutido funciona assim:
Durante a adesão ao consórcio, a administradora explica como as regras funcionam. Normalmente, o participante pode ofertar até 20% do valor total da sua própria carta de crédito. Quando esse valor é ofertado e o lance é contemplado, o montante é deduzido do saldo a receber.
Imagina, por exemplo, que o valor da carta seja de R$ 200 mil e o lance embutido seja de 15%. Se contemplado, o consorciado receberá apenas R$ 170 mil do valor restante.
3 vantagens do consórcio com lance embutido
De forma geral, os lances no consórcio são estratégias que oferecem prós e contras, dependendo da necessidade e do intuito do participante. No entanto, antes de aderir ao consórcio com lance embutido, é primordial entender como tudo funciona e quais são as vantagens e desvantagens dessa aposta. Entre os principais benefícios de aderir ao lance embutido, podemos destacar:
Possibilidade de contemplação acelerada: para os consorciados que não têm como desembolsar uma quantia considerável para ofertar um lance, o lance embutido pode ser uma excelente estratégia se a necessidade de compra é urgente. O próprio participante abre mão de uma parte do valor para receber a quantia mais rapidamente e, com a carta em mãos, pode negociar com outros vendedores e tentar descontos melhores, já que o pagamento será feito à vista;
Pode ser combinado com recursos próprios: embora a administradora permita que você utilize um percentual sobre o valor da carta, isso não significa que você seja obrigado a usar os 20% permitidos do lance embutido. A depender da estratégia, poderá combinar a oferta com recursos próprios e aumentar as chances de contemplação sem perder tanto o valor da carta. No final, a estratégia é só sua;
Redução das parcelas: a depender do contrato assinado, depois de ser contemplado, o participante pode aderir a dois tipos de redução: parcelas mensais ou prazo total. Assim, diminui-se o número de parcelas.
3 pontos de atenção do consórcio com lance embutido
Agora que você já sabe quais são os prós de investir no consórcio com lance embutido, vamos aos contras, que nada mais são do que pontos de atenção:
Redução do poder de compra: quando você opta por utilizar o lance embutido, o valor da carta de crédito diminui consideravelmente. Ou seja, se você não tiver como completar o montante necessário com recursos próprios, ficará uma lacuna na hora de comprar o bem que tanto sonhou. É importante que o lance embutido seja utilizado com cautela, sem que ele comprometa a realização dos seus sonhos;
Taxa de administração: a taxa de administração, por sua vez, incide sobre o valor total do plano contratado. Isso significa que, mesmo quando você utiliza parte da sua carta de crédito para ser contemplado, o valor que pagará pela taxa administrativa é o mesmo do valor inicial contratado;
Tudo tem limite: essa regra se aplica a tudo, inclusive ao consórcio. Antes de ofertar um lance embutido, vale destacar, ainda, que quem decide o valor que deverá ser utilizado é a administradora. Como explicado anteriormente, a administradora pode liberar um percentual de 20% ou mais (ou menos). Tudo depende das regras descritas no contrato;
O que acontece após a contemplação?
Depois de ser contemplado no consórcio com lance embutido, os trâmites burocráticos começam a acontecer. O consorciado passará por uma análise documental, que verificará se as parcelas estão em dia ou se há alguma pendência no cadastro, como comprovante de endereço e de renda.
O caminho é simples em todos os casos: caso haja alguma divergência, o consorciado terá um prazo para resolvê-la, seja para enviar uma documentação ou pagar os boletos em aberto. Assim que a análise for concluída, ele receberá sua carta com valor integral.
Se depois da contemplação estiver tudo certo, a administradora solicita um tempo para liberar a carta, seguindo alguns protocolos que dependem do tipo de consórcio contratado. Alguns precisam entregar documentação do vendedor, outros precisam de Nota Fiscal, tudo depende do produto a ser adquirido.
Caso tenham dúvidas, os participantes podem conversar com a administradora para entender todas as etapas.
Quando vale a pena optar pelo lance embutido?
Agora que já sabe os prós e contras do consórcio com lance embutido, vamos identificar quais são os melhores momentos para apostar nessa estratégia. Lembre-se de que tudo deve ser analisado com cuidado:
Quando você não tem capital de giro
Esse é o cenário mais comum para utilizar o lance embutido. Se paga aluguel e não tem condições de poupar R$ 50 mil, por exemplo, o lance embutido passa a ser sua única possibilidade de contemplação além dos sorteios mensais. É melhor ter uma carta de R$ 150 mil em mãos e tentar uma negociação vantajosa do que esperar mais de 5 anos para receber R$ 200 mil.
Para investidores imobiliários
Para quem busca o consórcio como investimento, vale usar o lance embutido para acelerar a contemplação e investir em novos ativos. Entrar em um consórcio de R$ 500 mil, usar R$ 150 mil para receber a carta de crédito e comprar um novo imóvel de R$ 350 mil na planta ou no leilão pode render mais do que muitos imaginam.
Quando se pode tentar o lance misto, com recursos próprios
Quando você precisa do bem, mas não tem dinheiro suficiente para ofertar um valor alto, o lance embutido pode ajudar nessa manobra. Você une o que você tem + o que a administradora permite, como resultado, pode ofertar um lance competitivo e ser contemplado sem perder o poder de compra.
Quando o custo de não ter o bem é maior que a taxa
Imprevistos podem acontecer e, dentro de um consórcio, você deve estar pronto para tomar decisões na hora em que essas coisas acontecerem. Imagine, por exemplo, que você é autônomo, motorista de aplicativo, e seu carro quebra. Todo dia sem o carro é um prejuízo. Neste caso, o melhor a se fazer é usar o lance embutido para tentar comprar um novo automóvel o mais rápido possível, nem que seja usado, certo?
A decisão de aderir ao lance embutido é restritivamente do consorciado. Saber quando fazê-lo também. Nosso intuito é ajudar você a tomar a melhor decisão dentro daquilo que lhe compete: em muitos casos, o consórcio com lance embutido pode abrir muitas portas.
Estratégias de contemplação: qual a melhor época para ter o lance contemplado?
Muitos consorciados cometem o erro de ofertar um lance assim que entram em um grupo, sem considerar o comportamento dos demais participantes e as regras de lance. Se quer ter sucesso com o lance embutido, listamos algumas sugestões de estratégia que podem ajudar:
Fuja dos meses de “dinheiro extra”: meses como novembro, dezembro e janeiro não são os melhores momentos para ofertar o lance embutido porque muitos consorciados aproveitam o 13º para turbinar suas ofertas, o que acaba prejudicando aqueles que não podem combinar o lance embutido com outros recursos financeiros. Dê prioridade aos meses mais tranquilos, como os das férias, por exemplo;
Invista no primeiro semestre: os meses de março a junho podem ser boas opções, pois muitas famílias estão concentradas em pagar o rombo do final de ano, férias escolares e gastos durante o Carnaval. Com menos pessoas ofertando dinheiro vivo e fazendo combinações de lance misto, o lance embutido pode ser melhor aproveitado;
Entre em grupos em andamento: se possível, dê prioridade aos grupos que já estão funcionando. As chances de ser contemplado são maiores porque muitos participantes já tiveram sua chance e a concorrência é menor. Nem sempre é possível participar de um grupo em andamento, mas, quando acontece, pode ser vantajoso para utilizar o lance embutido.
Estude, pergunte, participe das assembleias e esteja sempre atento. Somente assim, poderá tirar bom proveito da experiência que é viver e realizar sonhos com o consórcio. E não se esqueça de que não se trata de um script; se o primeiro mês não der certo, tente novamente, mas não desista.
Passo a passo para contratar um consórcio com lance embutido
Agora que você já sabe como o consórcio com lance embutido funciona, veja a seguir um passo a passo de como contratar o plano ideal para os seus objetivos:
Leia o contrato e identifique a porcentagem permitida
O contrato é uma das coisas mais importantes dentro de uma operação. É ele quem descreve todos os direitos e deveres do consorciado e também da administradora, além de garantir que todas as regras sejam cumpridas e mantidas.
Antes de entrar em um plano, certifique-se de que o contrato está claro em relação à porcentagem de lance embutido permitida. Muitas empresas autorizam o uso de até 20%, podendo variar para um pouco mais ou menos, dependendo da quantidade de participantes e das regras do grupo.
Outras empresas não operam com lance embutido. Na dúvida, pergunte tudo à administradora.
Analise a situação financeira da administradora
Além de verificar a possibilidade do consórcio com lance embutido, é importante analisar a situação cadastral e financeira da empresa no Banco Central do Brasil.
O Bacen é responsável por regularizar todas as administradoras de consórcio e garantir que a transparência e a confiança sejam garantidas. Quando uma empresa opera no mercado, mas não possui situação cadastral ativa no Bacen, é um sinal claro de que ela não passa por regularizações.
Verifique como a administradora cuida da questão financeira e quão transparente ela é com seus clientes. Isso importa muito.
Ofereça o lance no aplicativo ou na assembleia
Aqui na Embracon, os lances são ofertados em dias e horários combinados e, durante a assembleia, a administradora divulga os vencedores aos respectivos participantes.
É possível demonstrar interesse em um lance embutido através da Área do Cliente e tudo é feito diretamente por lá: avisos, confirmação e até andamento.
Perguntas frequentes sobre o consórcio com lance embutido
Algumas dúvidas são comuns entre aqueles que querem utilizar o lance embutido. Entre as principais questões, podemos destacar as seguintes:
O lance embutido garante contemplação?
Não. Nenhum tipo de lance, nem mesmo o livre, o fixo ou o embutido, garante contemplação. São estratégias que podem antecipar o acesso ao crédito, mas não é uma garantia, visto que outros participantes podem ofertar valores maiores, dependendo da dinâmica do grupo. Portanto, se você não for contemplado com a primeira oferta, pode tentar outra vez no mês seguinte.
Posso usar o lance embutido para pagar a documentação?
Essa é uma dúvida que gera dúvidas, mas a resposta certa depende da administradora. O lance embutido, para deixar claro, não é um valor extra que você recebe para pagar despesas como escritura, ITBI, licenciamento, entre outras documentações burocráticas.
Ele faz parte do seu crédito e, quando contemplado, você pode usar até 10% da carta para pagar questões relacionadas ao bem. No entanto, se você tem uma carta de R$ 200 mil, usa R$ 50 mil em um lance, seu valor de compra já diminuiu.
Então, neste caso, depende muito, porque se o valor do bem for maior do que a quantia que você já tem, você terá que tirar do próprio bolso para pagar as documentações necessárias.
Se eu usar o lance embutido e não for contemplado, perco o valor?
Não. Se você ofertar o lance e não for contemplado, tudo segue como antes. O valor da carta continua o mesmo e você pode tentar novamente no mês seguinte, sem sofrer penalidades por isso.
Posso usar o lance embutido com o FGTS?
Sim, o lance embutido pode ser usado com o FGTS. É o tipo de lance que podemos chamar de Lance Misto, no qual um complementa o outro. Se você estiver em um consórcio de imóveis, poderá combinar recursos do Fundo de Garantia com o lance embutido para aumentar suas chances de ser contemplado.
No momento da oferta, vale informar à administradora a porcentagem de cada um, 40% FGTS e 20% do lance embutido, por exemplo. Se a oferta for validada e o seu lance for o vencedor, a Caixa disponibiliza o montante para a administradora.
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Então, vale a pena fazer um consórcio com lance embutido?
A decisão de fazer um consórcio com lance embutido se restringe somente aos participantes interessados. No entanto, nós, da Embracon, podemos dizer que os benefícios do lance embutido são muitos, então, vale a pena, sim, considerar a estratégia.
Se você mora de aluguel e quer comprar uma casa nova; se é autônomo e precisa de um carro novo; se quer investir em um escritório para a sua empresa e até renovar a frota, vai em frente. O lance embutido pode te ajudar a conquistar seus objetivos mais rapidamente do que o lance livre ou fixo.
Nossa dica é: converse sempre com a administradora e estude as possibilidades: qual a melhor época para ofertar um lance embutido? Saber o timing perfeito pode ser tudo o que você precisa para dar tudo certo!
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Há mais de 36 anos no mercado, a Embracon se consolidou como uma das maiores administradoras de consórcio do Brasil. Regulamentada e fiscalizada pelo Banco Central, trabalhamos constantemente para aumentar a segurança e a transparência de investir nos seus sonhos.
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Contemplações acima da média: a média mensal de contemplações em um grupo de consórcio é de duas a três pessoas. A Embracon bate essa marca. Dependendo da saúde do grupo e do serviço contratado, mais de três pessoas podem ser contempladas por sorteio e lance, respectivamente;
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