O consórcio é uma das formas mais inteligentes de planejar a compra de um bem sem juros, com organização e previsibilidade. No entanto, muitas dúvidas ainda surgem sobre o funcionamento desse modelo, e uma das mais comuns envolve o lance embutido.
Afinal, é verdade que usar lance embutido diminui o valor da parcela? Essa estratégia vale a pena? Existe algum risco ou desvantagem?
Para responder a essas questões, é importante entender de forma clara como esse mecanismo funciona e como ele influencia o valor total do consórcio – e é justamente sobre isso que falaremos a seguir. Confira!
O que é e como funciona o lance embutido?
O lance embutido é uma modalidade de lance utilizada nos consórcios em que o consorciado faz uma oferta usando parte do valor da própria carta de crédito. Ou seja, ao invés de desembolsar dinheiro extra para tentar antecipar a contemplação, o cliente usa uma porcentagem da carta como recurso para ofertar o lance.
Na prática, funciona assim:
O grupo permite que o consorciado utilize uma parte do valor da carta de crédito
Essa fração varia de acordo com a administradora, mas costuma ficar entre 10% e 30% do valor total da carta
Esse montante é descontado do valor disponível para a compra do bem
Caso o lance seja o vencedor, o consorciado é contemplado e recebe a carta de crédito já com esse desconto aplicado
Imagine que você tem uma carta de crédito de R$ 100 mil e utiliza R$ 20 mil como lance embutido. No final das contas, sua carta contemplada será de R$ 80 mil.
Por isso, o lance embutido é muito utilizado por quem não tem dinheiro livre para ofertar um lance livre ou fixo e deseja acelerar a contemplação.
Apesar de vantajoso em muitos cenários, é fundamental entender como isso afeta o valor das parcelas e, claro, o poder de compra.
Afinal, o lance embutido diminui o valor da parcela?
Sim, é fato: o lance embutido diminui o valor da parcela. Mas, para compreender isso corretamente, é importante saber o motivo dessa redução.
Quando o consorciado usa o lance embutido e é contemplado, o valor da carta é atualizado com o desconto do lance. Assim, como o crédito final diminui, o saldo devedor total também se reduz, o que automaticamente reduz também o valor das parcelas futuras.
Porém, existe um ponto fundamental: essa redução não significa necessariamente uma economia. Ela ocorre porque você está abrindo mão de uma parte do valor da carta de crédito – e, portanto, do poder de compra.
Resumindo:
Sim, o lance embutido reduz o valor das parcelas
A parcela diminui porque o valor total a pagar fica menor
Mas você recebe um crédito também menor para usar na compra do bem
Ou seja, não é “desconto”, nem redução por outra razão. É apenas reflexo da diminuição do valor final da carta.
Se o lance embutido diminui o valor da parcela, quando ele é vantajoso?
Saber quando usar o lance embutido exige estratégia e visão de longo prazo. Afinal, ele pode ser muito vantajoso em algumas situações e pouco eficiente em outras. Veja a seguir os cenários em que oferecer esse tipo de lance realmente faz sentido para o seu bolso:
1. Quando você não tem dinheiro disponível para outro tipo de lance
Esse é o caso mais comum. O lance embutido permite que você aumente suas chances de contemplação sem precisar comprometer suas economias, fazer empréstimo ou usar o cartão. Ou seja, esse lance te ajuda a evitar o endividamento e permite participar de lances competitivos mesmo sem liquidez financeira.
2. Quando o bem desejado tem valor inferior ao da carta de crédito
Se você não precisa usar o valor total da carta, o lance embutido se torna extremamente vantajoso.
Digamos que você pretenda comprar um carro de R$ 80 mil, mas contratou uma carta de R$ 100 mil. Nesse caso, usar até 20% do valor como lance não compromete seu planejamento e aumenta muito suas chances de contemplação.
3. Quando o consórcio está em uma fase com muitos lances competitivos
Alguns períodos do ano (especialmente em grupos novos) podem exigir lances altos para contemplação. Nesse sentido, o lance embutido permite que você participe de maneira mais competitiva, oferecendo valores maiores do que o lance livre ou fixo permitiria.
4. Quando você quer antecipar a compra por necessidade
Se você precisa do bem com uma certa urgência, seja um carro para trabalhar, um imóvel para morar ou um serviço específico, usar o lance embutido ajuda a acelerar o processo sem comprometer o orçamento mensal.
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Agora que você já sabe que o lance embutido pode, sim, reduzir o valor da parcela – e entende como usá-lo de forma estratégica – é hora de escolher uma administradora confiável para fazer parte de um grupo.
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