O que passa pela sua cabeça quando o assunto é investir em educação? Medo, receio, dinheiro ou a falta dele? Pode acreditar: você não está sozinho.
Não é novidade para ninguém que nos últimos anos, o mercado de trabalho passou por algumas transformações. A globalização, os avanços tecnológicos e a digitalização de processos remodelaram completamente as exigências das empresas em relação aos profissionais que desejam ingressar ou se manter competitivos no cenário profissional. Com isso, a qualificação deixou de ser apenas um diferencial para se tornar um requisito obrigatório.
Cada vez mais, é possível uma valorização expressiva daqueles que investem em sua formação acadêmica e profissional. Segundo dados da Fundação Getúlio Vargas (FGV), trabalhadores com ensino superior chegam a ganhar mais que o dobro da média daqueles com apenas o ensino médio completo. Já os profissionais com pós-graduação podem ter uma remuneração até quatro vezes maior do que a média nacional.
Essa valorização não se limita apenas aos salários. O nível de empregabilidade também é diretamente afetado. Pessoas com nível superior e pós-graduação têm maiores chances de inserção e permanência no mercado, além de ocuparem posições de liderança e de maior responsabilidade nas organizações. Em outras palavras, investir em educação é uma das decisões mais estratégicas que uma pessoa pode tomar em sua vida.
No entanto, esse investimento nem sempre é tão simples. Embora os benefícios sejam amplamente conhecidos, os desafios que envolvem o financiamento da educação superior e continuada ainda são significativos para boa parte da população brasileira.
Por isso, criamos um post especial para você entender como o consórcio pode ajudar nos seus estudos. Acompanhe a leitura e confira!
Principais desafios financeiros da educação
Investir em educação de qualidade pode exigir recursos financeiros bem altos. Os custos não se limitam às mensalidades cobradas pelas instituições de ensino, que por si só já representam um grande desafio para muitas famílias. Há também uma série de despesas adicionais que precisam ser consideradas, especialmente quando o estudante precisa se deslocar ou até mudar de cidade para estudar.
Mensalidades, livros e materiais didáticos, transporte, alimentação, aluguel e outras despesas de moradia são apenas alguns dos exemplos dos custos envolvidos. Em muitos casos, o valor necessário para bancar um curso superior ou de pós-graduação ao longo de dois, três ou quatro anos ultrapassa o que se gastaria na compra de um automóvel.
Outro obstáculo enfrentado por quem deseja estudar é o acesso ao crédito, como os financiamentos bancários. Embora existam opções no mercado, como o FIES (Fundo de Financiamento Estudantil) e financiamentos privados, elas frequentemente envolvem taxas de juros elevadas, exigência de garantias e um processo burocrático complexo.
Além disso, muitos estudantes e suas famílias têm receio de se endividar por longos períodos. Os juros cobrados em financiamentos podem dobrar ou até triplicar o valor final pago pelo curso. Para quem já lida com outras responsabilidades financeiras, esse tipo de compromisso pode ser desestimulante.
É diante desse cenário caótico que surge uma alternativa cada vez mais considerada por quem busca investir na própria formação: o consórcio. Você sabe o que é o consórcio e por quais motivos ele é bem visto no mercado? Se a resposta for não, vamos explicar tudo o que precisa saber sobre a modalidade de compra programada.
Consórcio para investir em educação: o que é, como funciona e quais são os benefícios
Se você já pensou em comprar um carro ou imóvel, provavelmente ouviu falar de consórcio. Mas o que muitos ainda desconhecem é que esse modelo também pode ser aplicado para custear serviços, incluindo a educação. O consórcio educacional é uma modalidade que tem ganhado força como alternativa viável e planejada para quem deseja estudar sem se endividar com juros abusivos.
Sem dar muitos spoilers para não perder a graça, mais abaixo, vamos explicar como o consórcio funciona na prática, seus principais benefícios, cuidados que você precisa ter e um passo a passo para contratar uma administradora de forma segura.
A ideia é mostrar como esse investimento pode ser usado de maneira estratégica para viabilizar sonhos educacionais e transformar o futuro profissional. Continue com a gente!
Quer investir em educação? Saiba o papel do consórcio!
O consórcio é, em sua essência, uma modalidade de compra baseada na união de pessoas físicas ou jurídicas que desejam adquirir um bem ou contratar um serviço. Juntas, essas pessoas formam um grupo e contribuem com parcelas mensais durante um determinado período. A cada mês, um ou mais integrantes do grupo são contemplados com o valor integral da carta de crédito — seja por sorteio, seja por oferta de lance.
No caso da educação, o consórcio se enquadra na categoria de consórcio de serviços. Em vez de adquirir um bem como um carro ou imóvel, o participante utiliza a carta de crédito para pagar por investir em educação, como cursos de graduação, pós-graduação, MBAs, especializações, intercâmbios, entre outros objetivos.
Uma das principais vantagens do consórcio é que não há cobrança de juros — diferentemente dos financiamentos. Em vez disso, o consorciado paga algumas taxas de administração, que são bem inferiores ao que se pagaria de juros em um financiamento bancário.
Além disso, por ser uma forma de autofinanciamento, o consórcio não exige entrada nem garantias, o que torna a modalidade acessível para um número maior de pessoas. Isso significa que você não precisa ter 20% ou 30% para dar à administradora e participar de um grupo, desde que siga os requisitos mínimos obrigatórios, suas chances de aderir à modalidade são altíssimas.
Como funciona o consórcio na prática?
Ao contratar um consórcio de serviços voltado para educação, o participante escolhe o valor da carta de crédito que deseja e o prazo para pagamento. Com isso, é definido o valor das parcelas mensais.
Todos os meses, ocorrem assembleias em que são definidos os contemplados. Essa contemplação pode ocorrer de duas formas: por sorteio (aleatoriamente) ou por lance (quando o participante antecipa parcelas para aumentar as chances de ser contemplado).
Uma vez contemplado, o participante recebe a carta de crédito e pode utilizá-la diretamente para o pagamento do curso ou serviço educacional escolhido. A administradora do consórcio faz o repasse dos valores à instituição de ensino, conforme o contrato.
Durante todo o período do consórcio, o participante continua pagando as parcelas, mesmo após a contemplação, até o término do contrato. É importante destacar que, por se tratar de uma forma de compra planejada, o consórcio exige disciplina financeira e paciência, já que o prazo de contemplação pode variar.
Mas como funcionam os sorteios e os lances, afinal?
O sorteio é a forma mais democrática de contemplação, pois todos os participantes ativos do grupo concorrem em igualdade de condições, independentemente do tempo de adesão ou do valor já pago. Geralmente, os sorteios são realizados durante as assembleias mensais, organizadas pela administradora do consórcio. A base do sorteio pode ser feita por meio de números da Loteria Federal, considerando o número da cota de cada consorciado.
Cada participante recebe um número de participação, e o sorteado daquele mês recebe a carta de crédito para usar conforme o objeto do consórcio (no nosso caso, serviços educacionais). Esse processo se repete todos os meses, até que todos os membros do grupo sejam contemplados, o que ocorre naturalmente até o fim do plano.
No entanto, por depender do fator sorte, o sorteio não oferece garantias de quando você será contemplado. Você pode ser sorteado no primeiro mês, como também pode levar anos. Por isso, quem deseja aumentar suas chances (e acelerar o acesso à carta de crédito) pode recorrer aos lances.
O lance, por sua vez, é uma antecipação de valores feita voluntariamente pelos participantes para tentar obter a carta de crédito antes de ser sorteado. Funciona assim: quem oferece mais, leva. Os lances são oferecidos antes da realização de cada assembleia, e o maior lance do mês (ou os maiores, dependendo das regras do grupo) garante a contemplação.
Existem diferentes modalidades de lance, e cada administradora pode oferecer uma, várias ou todas elas. As mais comuns são:
Lance livre: o lance livre é o tipo mais comum e mais direto: o participante escolhe quanto deseja ofertar. Pode ser qualquer valor dentro do limite estabelecido pelas regras do grupo (geralmente entre 10% e 100% do valor da carta de crédito). Por exemplo, se sua carta de crédito é de R$ 40.000 e você oferece um lance de R$ 8.000 (20%), você estará disputando a contemplação com quem ofereceu valores semelhantes ou maiores. Ganha quem der o maior percentual. É importante destacar que o valor ofertado precisa ser efetivamente pago após a contemplação (geralmente abatido do saldo devedor, reduzindo o número de parcelas futuras);
Lance fixo: o lance fixo é um percentual previamente definido pela administradora, e todos os consorciados que desejarem disputar essa modalidade devem ofertar exatamente esse percentual. O critério de desempate pode variar, mas costuma ser um sorteio entre os empatados. Por exemplo, suponha que o lance fixo estipulado seja de 25% do valor da carta de crédito. Todos os participantes que quiserem entrar nessa disputa oferecem esse valor. Se dez pessoas oferecerem o lance fixo, a administradora define o critério de desempate; e
Lance embutido: o lance embutido é aquele em que você usa uma parte do valor da própria carta de crédito como lance. Ou seja, você não precisa desembolsar o dinheiro do lance do seu bolso. Ao invés disso, autoriza a administradora a descontar parte do valor da carta (caso seja contemplado) para fazer a oferta. Por exemplo, digamos que sua carta de crédito seja de R$ 30.000. Você pode oferecer um lance embutido de R$ 6.000 (20%). Se contemplado, você não recebe os R$ 30.000 integrais, mas sim R$ 24.000 – o valor restante, após descontar o lance. Esse modelo é ideal para quem não tem reservas financeiras, mas deseja aumentar suas chances de contemplação mesmo assim. Por outro lado, o valor disponível para pagar os estudos será menor, o que deve ser considerado no planejamento.
Principais benefícios do consórcio para educação
Existem muitos benefícios por trás do consórcio e, por essa razão, ele é tão bem requisitado entre muitas pessoas. A começar, a ausência de juros é a principal vantagem da modalidade. Mas há outras:
Planejamento financeiro: para quem deseja se preparar com antecedência e evitar o endividamento, o consórcio é uma boa opção porque oferece a prática de se planejar financeiramente.
Flexibilidade: ele pode ser utilizado para diversos tipos de cursos, no Brasil ou no exterior. Basta que a faculdade escolhida aceite essa forma de pagamento.
Acessibilidade: não exige entrada nem análise de crédito tão rigorosa quanto bancos e financeiras.
Possibilidade de lances: para quem tem reservas financeiras, é possível acelerar a contemplação.
No entanto, vale dizer que, para aproveitar ao máximo essas vantagens, é muito importante conhecer, também, os desafios e cuidados envolvidos.
Desafios e cuidados ao optar pelo consórcio para investir em educação
Uma das maiores críticas ao consórcio é o fato de que o momento da contemplação não pode ser garantido com antecedência. Isso significa que quem tem urgência para começar um curso pode encontrar dificuldades. A contemplação depende, principalmente, da sorte nos sorteios mensais ou da capacidade de oferecer lances altos. Algumas estratégias podem ajudar a mitigar essa incerteza, como reservar um valor para oferecer como lance ou entrar em grupos que já estejam em andamento.
O consórcio não é a solução ideal para quem precisa do dinheiro imediatamente. Ele exige paciência, organização e disciplina para manter os pagamentos mensais. É, portanto, uma escolha mais adequada para quem planeja iniciar os estudos dentro de alguns meses ou anos.
Sem falar nas desistências: se, por algum motivo o participante desistir do consórcio, poderá haver penalidades e multas previstas em contrato. Os valores pagos só serão devolvidos ao final do grupo, via sorteio ou contemplação da cota de desistência. Em alguns casos, é possível transferir a cota para outra pessoa como alternativa à desistência.
Não menos importante é escolher bem a administradora. Isso envolve verificar se ela é autorizada pelo Banco Central do Brasil, pesquisar sua reputação em sites como o Reclame Aqui e ler atentamente as cláusulas do contrato, especialmente a tabela de taxas, prazos, cláusulas de contemplação e penalidades.
Passo a passo para contratar um consórcio para educação
Se você já decidiu que quer investir em educação com o consórcio, fez uma ótima escolha. Agora, vamos te ajudar a tornar esse caminho mais simples do que possa parecer:
Defina claramente o seu objetivo: antes de sair pesquisando administradoras, defina com clareza o que você quer financiar. Isso é importante porque ajuda a estimar o valor da carta de crédito que você precisa contratar, direciona sua busca por consórcios mais alinhados com sua realidade e permite planejar melhor o prazo ideal de pagamento. Por exemplo, se o seu objetivo é fazer uma pós-graduação de dois anos em outra cidade, você precisará calcular não só as mensalidades do curso, mas também moradia, transporte, alimentação e eventuais custos com material didático;
Pesquise administradoras autorizadas e confiáveis: o mercado de consórcios é regulado pelo Banco Central do Brasil, e é fundamental contratar apenas administradoras que estejam autorizadas a operar. Isso garante a legalidade, a segurança dos seus recursos e o cumprimento de regras justas. Para verificar, consulte o site oficial do Bacen;
Simule diferentes valores e prazos: com base no seu objetivo, acesse o site da administradora ou fale com um consultor para simular possíveis valores. Você precisa pensar nos seguintes pontos:
Qual valor total da carta de crédito você deseja?
Em quantos meses gostaria de pagar (ex: 36, 48, 60, até 80 meses)?
Quanto cabe no seu orçamento mensal?
Tem condições de dar lances no futuro para antecipar a contemplação?
Analise cuidadosamente o contrato: o contrato é o documento que formaliza sua participação no grupo de consórcio. Ele traz todos os direitos e deveres das partes envolvidas, além de informações essenciais, como:
Valor da taxa de administração (é como a “remuneração” da administradora)
Percentual destinado ao fundo de reserva
Periodicidade e regras de reajuste das parcelas
Política de lances (mínimo, tipos aceitos, como oferecer)
Penalidades por atraso ou desistência
Regras de contemplação e prazos
Nunca assine sem ler com calma. Se possível, peça ajuda de um advogado ou consultor financeiro. Compare também as taxas de administração entre diferentes empresas, pois elas impactam diretamente o custo total do consórcio.
Estratégias para acelerar a contemplação
Se você tem pressa em iniciar seus estudos, pode adotar estratégias como:
Guardar um valor para dar um lance alto nos primeiros meses: essa estratégia é uma das mais eficientes e, ao mesmo tempo, uma das menos utilizadas por participantes iniciantes. A razão é simples: muitas pessoas entram em um consórcio sem pensar estrategicamente, acreditando que basta pagar as parcelas e esperar pela sorte. Mas quem entende como o sistema funciona percebe rapidamente que os primeiros meses de grupo são oportunidades imperdíveis para conquistar a carta de crédito com menos concorrência;
Participar de grupos já formados ou em andamento: outra estratégia muito interessante (e que pode ser decisiva para quem busca a contemplação em menos tempo) é ingressar em um grupo que já esteja em andamento. Ao contrário do que se pensa, entrar em um grupo novo nem sempre é a melhor opção, especialmente quando o objetivo é antecipar o acesso à carta de crédito. Grupos em andamento oferecem vantagens como: maior previsibilidade sobre o comportamento dos participantes e histórico disponível de contemplações anteriores e valores de lances vencedores;
Escolher grupos com número menor de participantes: a lógica aqui é bastante direta: quanto menor for o número de participantes em um grupo, menor será a concorrência tanto nos sorteios quanto nas disputas por lance. Essa é uma estratégia pouco conhecida, mas que pode ser extremamente vantajosa para quem busca acelerar a contemplação;
Monitorar o comportamento dos grupos e as médias de lances vencedores: essa estratégia exige mais dedicação e acompanhamento contínuo, mas compensa cada minuto investido. A lógica é clara: quem entende o comportamento do grupo ao longo do tempo toma decisões mais inteligentes na hora de ofertar lances.
Essas informações costumam ser fornecidas pela própria administradora, seja por meio do portal do cliente, seja em relatórios periódicos. Em alguns casos, vale a pena ligar para o atendimento e pedir o histórico detalhado dos últimos 3 a 6 meses. Com esses dados em mãos, é possível identificar padrões que ajudam a formular uma estratégia sob medida.
E, claro, se você quiser investir em educação com segurança, faça isso com quem está há mais de 36 anos no mercado e entende do assunto. Realize seus sonhos com a Embracon!
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Se você chegou até aqui, já percebeu que investir em educação não é apenas uma escolha, mas uma necessidade, e, mais que isso, um compromisso com o próprio futuro. Para quem vive em um mundo dinâmico e exigente, ter acesso à qualificação de qualidade pode ser o diferencial entre ficar parado e avançar rumo aos seus sonhos. Mas como transformar essa aspiração em realidade de forma inteligente, acessível e planejada?
É aí que o consórcio para educação surge como uma luz no fim do túnel. E quem melhor do que a Embracon para dar aquele empurrãozinho?
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