O consórcio existe há muitos anos e, ainda assim, é uma incógnita para muitos. Seja participante ou não-participante, uma das principais dúvidas entre os interessados é a questão da documentação: o que precisa entregar?
Na hora de aderir ao grupo, alguns documentos são solicitados e, após a contemplação, também. Então, o que fazer para se organizar e se manter em dia com a análise documental? É o que vamos descobrir ao longo deste conteúdo.
Se você tem dúvidas sobre o consórcio ou sobre as principais documentações exigidas nessa linha de crédito, vamos te ajudar com tudo o que você precisa. Continue a leitura e confira!
O que é o consórcio e como ele funciona?
De forma geral, o consórcio é uma linha de crédito que opera com a formação de um grupo. Pessoas que têm o mesmo interesse se juntam, formam um fundo comum e, mensalmente, alimentam essa poupança com parcelas pré-acordadas. Essas parcelas são compostas por:
Fundo comum: o montante que será utilizado para contemplar cada integrante;
Taxa de administração: o valor que remunera a administradora do consórcio pelos serviços prestados;
Fundo de reserva: utilizado em casos extremos, como inadimplência, para proteger os participantes;
Seguro: opcional.
Todo mês, um ou mais participantes são contemplados com uma carta de crédito, a documentação que possibilita a compra à vista do bem ou do serviço desejado. Essa contemplação pode acontecer de duas formas: sorteio ou lance.
Enquanto os sorteios contemplam aleatoriamente os participantes, com base no número da Loteria Federal e de suas respectivas cotas, o lance é uma estratégia de adiantamento das parcelas. Basicamente, o consorciado que ofertar o maior percentual de lance é contemplado naquele mês.
Tanto os sorteios quanto os lances são divulgados nas assembleias, que acontecem mensalmente com o objetivo de:
Informar os participantes sobre os rendimentos e as regras do grupo;
Contemplar os participantes ganhadores do sorteio;
Avaliar as ofertas de lance feitas previamente.
Todo consorciado precisa participar ativamente para ficar por dentro de tudo o que acontece no plano.
Um dos benefícios mais conhecidos do consórcio é que ele é isento de juros, mas isso não significa que ele esteja livre de custos. Se, ao final do grupo, a administradora não precisar usar o fundo de reserva, ele deve ser devolvido. Na Embracon, essa devolução é feita com acréscimo de rendimentos.
Tipos de consórcio disponíveis no mercado
A depender do bem que deseja adquirir, você encontra diversos tipos de consórcio no mercado. Ele não se limita somente à compra de imóveis ou veículos, como popularmente é conhecido; se você quiser fazer uma viagem internacional ou um intercâmbio, é possível:
Consórcio de veículos: o consórcio de carro é recomendado para pessoas que querem comprar um carro novo ou seminovo ou para pessoas que desejam trocar seu veículo atual por um mais atualizado. Seja para trabalho ou lazer, o consórcio atende bem às necessidades de quem precisa de uma solução eficiente, programada e livre de juros;
Consórcio de motocicletas: para quem quer comprar uma moto ou trocar o carro pelas duas rodas, o consórcio de motocicletas é indicado para isso. É possível escolher modelo, cilindrada, marca e o que mais for necessário para atender às suas necessidades e preferências;
Consórcio de imóveis: o consórcio de imóveis serve para quem quer comprar uma casa, seja para morar ou para investimento. Você pode optar por comprar um imóvel comercial ou residencial, urbano ou rural, desde que atenda às regras estipuladas no consórcio. Depois de comprar a casa, o apartamento ou um galpão logístico, fica a seu critério vender, alugar ou até usufruir;
Consórcio de serviços: essa modalidade é indicada para bens não-duráveis, ou seja, tratamentos estéticos ou de saúde, viagens internacionais e intercâmbios, reformas, festas de casamento ou de 15 anos e até para serviços empresariais, como marketing, tecnologia e equipamentos de escritório.
Vale dizer que, o consórcio pode ser utilizado tanto por pessoas físicas quanto por pessoas jurídicas, o que significa que, se você é PJ e precisa de um carro para trabalhar, essa modalidade de compra vai te ajudar.
Principais documentos para contratar um consórcio
Agora que você já sabe o que é o consórcio e como ele funciona, vamos para o assunto que mais interessa: quais os principais documentos para contratar um consórcio? Essa resposta varia muito de empresa para empresa e tipo de contrato (se é PJ, se é CLT, se é autônomo, entre outros), mas, no geral, a regra segue a mesma.
Os documentos mais exigidos na hora de contratar um consórcio são:
CPF;
RG;
Comprovante de residência.
No geral, eles são usados para verificar a situação do seu nome e a liberação do crédito. Nada muito rigoroso ou burocrático. Também pode ser solicitado o comprovante de renda.
Para PJs, o pedido inclui:
CNPJ;
Contrato social;
RG e CPF dos sócios ou representantes legais;
Comprovante de endereço;
Comprovante de renda.
Nem sempre as administradoras exigem o holerite na fase inicial, mas, por via das dúvidas, é melhor mantê-lo atualizado e sempre em mãos.
Principais documentos para a contemplação no consórcio
Depois de ser contemplado no consórcio, o participante passa por uma nova análise documental, que precisa comprovar a capacidade de pagamentos ao longo dos próximos meses e a não incidência de inadimplência.
Se o participante estiver com parcelas atrasadas ou com o nome negativado, o crédito fica bloqueado até que a situação seja totalmente regularizada.
Para te ajudar a separar os principais documentos para a análise, separamos por lista de comprador e lista de vendedor, porque eles também precisam emitir algumas coisas. Confira:
Comprovante de renda: é necessário enviar os três últimos contracheques ou a declaração de Imposto de Renda com o recibo de pagamento. Esses documentos são utilizados na sua análise de crédito;
Cópia do RG e do CPF;
Comprovante de endereço atual e dos últimos três meses. Pode enviar contas de água, de luz ou do telefone fixo;
Certidão de nascimento;
Certidão de casamento ou de união estável, se a união não estiver oficializada no papel;
Para participantes casados, pode haver a necessidade de entregar o comprovante do imposto de renda, o CPF e o RG do cônjuge.
Além disso, você também precisa entregar alguns documentos fornecidos pelo vendedor, independente se ele é pessoa física ou jurídica. Para que a transação da análise seja efetuada, você precisa ter em mãos:
Para pessoas físicas:
Documentos pessoais, como RG e CPF;
Declaração de profissão;
Se casado, certidão de casamento;
Certidão de nascimento;
Certidão conjunta de débitos relativos aos tributos federais.
Para pessoas jurídicas:
Ata de eleição da Diretoria registrada na Junta Comercial;
Carta com firma reconhecida dos representantes da empresa;
Cópia do Contrato Social;
Cópia da Certidão Negativa de Débitos de Tributos e Contribuições Federais;
Cópia da Certidão Negativa de Débito.
Em se tratando do produto a ser adquirido, também será necessário algumas declarações, como cópia do IPTU para imóveis, nota fiscal para serviços específicos e documentação do carro ou da moto.
Caso haja algum tipo de inconsistência na documentação, a administradora do consórcio pedirá novas declarações para iniciar o processo de análise novamente.
Como é feita a liberação da carta de crédito?
Depois de entregar todos os documentos requeridos pela administradora do consórcio e a avaliação ser feita, começa a parte boa: a carta de crédito é liberada e o consorciado começa a negociação para adquirir descontos ou melhores condições na aquisição do produto ou serviço.
O consorciado fica por dentro de toda a negociação, mas o valor do é feito diretamente para a empresa ou para o vendedor contratado. Essa é uma forma de garantir a proteção do crédito e ter certeza de que o dinheiro está sendo utilizado com o fim planejado.
Uma vez finalizada a transação, o bem é transferido para o nome do consorciado, os documentos necessários são registrados (como escritura ou transferência) e o consorciado segue pagando as demais parcelas do consórcio até o fim do contrato.
Conheça os problemas mais comuns com a documentação do consórcio
Depois de ser contemplado no consórcio, alguns imprevistos podem atrasar a análise e a liberação da carta de crédito. Por isso, é importante ficar atento aos avisos da administradora para não deixar nada passar batido.
Na maioria dos casos, esses problemas estão ligados à documentação ou à situação financeira do consorciado. Veja os erros mais comuns e saiba como lidar com cada um deles.
1 - Nome negativado
Se você estiver com o nome negativado, é recomendado que regularize essa situação antes de ser contemplado. Do contrário, terá o crédito bloqueado até que resolva essa pendência.
Isso acontece porque o consórcio é um sistema de compra coletivo e, se a administradora não tiver certeza de que você arcará com suas responsabilidades até o término do contrato, ela não colocará em risco a contemplação dos demais participantes.
Depois de resolver a situação e limpar o nome, a administradora recomeça a análise e, então, libera o crédito.
2 - Problemas para confirmar renda
A dificuldade em comprovar renda é um dos fatores que mais barra a liberação de crédito. Profissionais autônomos, liberais, freelancers ou informais têm mais dificuldade nesse quesito, já que nem sempre possuem um comprovante fixo da renda. Sem essa comprovação, a administradora pode entender que há risco para os outros participantes.
3 - Parcelas atrasadas no consórcio
Se você estiver com parcelas atrasadas no consórcio, terá dificuldades em liberar o crédito contratado. Mesmo sendo contemplado por sorteio ou lance, é importante manter a mensalidade em dia e atualizá-la sempre que possível. Depois de pagar os débitos, a administradora aprova a carta (se esse for o único problema) normalmente.
Como lidar com esses problemas?
Enfrentar pendências não significa perder o consórcio ou a contemplação logo de cara. Quanto a isso, fique despreocupado, pois, na maioria dos casos, os ajustes são simples e dependem só de organização e atenção aos prazos.
A nossa recomendação é: se estiver com nome negativado ou com parcelas em atraso, o primeiro e mais importante passo é quitar ou tentar uma renegociação das dívidas. Estar em dia com os pagamentos do consórcio vai ser útil para a liberação da carta de crédito e demonstra compromisso.
Em último caso, se não conseguir comprovar renda, , reúna documentos alternativos, como:
Extratos bancários recentes;
Declaração do Imposto de Renda;
Recibos de prestação de serviços;
Contratos de trabalho ou prestação de serviços.
Quanto mais clara e consistente for a comprovação, maiores as chances de aprovação. Uma boa conversa com a administradora de consórcio pode te ajudar a entender a situação e o que pode ser feito.
Dicas para organizar sua documentação e ficar em dia com a análise documental
Agora que você já sabe como tudo funciona e o que dá para ser feito, vamos listar algumas dicas do que você pode fazer para organizar sua documentação de consórcio e deixar tudo pronto para enviar para administradora:
Crie uma pasta no drive com todos os documentos: como a lista de documentos a ser enviados é extensa, vale deixar tudo bonitinho em uma pasta do drive e, quando a empresa solicitar, você terá mais facilidade para encontrar e enviar. Deixe salvo como “Documentos do consórcio” para facilitar a busca e a precisão na hora de encontrar os documentos;
Digitalize seus documentos: se possível, digitalize os documentos não-digitais por meio de aplicativos ou ferramentas online. Assim, fica mais fácil enviar tudo por e-mail quando a empresa solicitar;
Organize a comprovação de renda com tempo: antes de aderir ao consórcio, solicite o extrato bancário ao seu banco principal, tenha em mãos o holerite e também a declaração de imposto dos últimos dois anos. Se for autônomo, separe contratos de serviço e rendimentos. Tudo isso é uma forma de comprovar que você está preparado para arcar com os custos do consórcio;
Fique atento aos prazos: sempre que a administradora solicitar documentos complementares, tente enviar o quanto antes. O atraso na resposta pode postergar a liberação da carta de crédito;
Tire dúvidas sempre que necessário: se surgir qualquer incerteza sobre a documentação exigida, entre em contato com a administradora. Esclarecer dúvidas antecipadamente vai evitar retrabalho e atrasos no processo.
Como a administradora pode te ajudar no processo de documentação do consórcio?
A administradora do consórcio é o órgão competente para te auxiliar em todas as etapas do processo documental, desde a adesão ao grupo até a liberação da carta de crédito. Contar com esse suporte vai te ajudar a evitar erros, atrasos e inseguranças ao longo do caminho.
Saber o que ela pode fazer por você quando momentos de incertezas aparecem, é crucial para manter suas obrigações enquanto consorciado em dia. Veja a seguir:
No início do consórcio, a administradora tem o dever de informar quais documentos são exigidos em cada fase do consórcio, seja na contratação, na contemplação ou na liberação da carta de crédito. Essa orientação permite que os consorciados não envie documentos incorretos ou incompletos;
A administradora também pode auxiliar o consorciado com a conferência dos documentos, indicar possíveis pendências, mostrar informações divergentes ou solicitar arquivos que precisam ser atualizados. Esse acompanhamento de perto reduz o tempo tanto da empresa contratada quanto do participante;
Durante a análise de crédito no consórcio, é comum que algumas dúvidas sobre prazos, exigências ou complementações surjam. A administradora está disponível para esclarecer essas questões e orientar sobre como resolver eventuais problemas;
Para quem não possui comprovantes comuns de CLT, a administradora pode indicar documentos alternativos aceitos para comprovar renda, sempre respeitando as regras do consórcio e a legislação em vigor;
Por fim, a análise feita pela administradora garante que toda a operação esteja dentro das normas legais, protegendo tanto o consorciado quanto o vendedor do bem. Isso evita problemas e assegura que a compra seja realizada corretamente.
FAQ - Perguntas frequentes sobre o consórcio
1 - Quem tem nome negativado pode participar do consórcio?
Essa é de longe uma das questões mais populares de quem quer fazer parte de um consórcio, e a resposta é não. É muito difícil um participante aderir ao grupo com o nome restrito e, mesmo quando isso acontece ou quando o integrante suja o nome ao longo do processo, é necessário regularizar a situação para ter direito ao acesso da carta.
2 - O que acontece se eu estiver com parcelas atrasadas?
Se as parcelas estiverem em atraso, não será possível a liberação da carta de crédito. Para seguir com a análise documental, é necessário regularizar os pagamentos junto à administradora e, só então, tentar uma nova solicitação.
3 - A carta de crédito é liberada em dinheiro?
A carta de crédito não é liberada em dinheiro, pois o pagamento deve ser feito diretamente para o vendedor ou empresa que vender o produto ou serviço. Em vez disso, o cliente recebe uma declaração que permite a compra à vista, além dos benefícios possíveis se você estivesse com o dinheiro em mãos.
4 - A análise documental demora quanto tempo?
O prazo varia conforme a administradora e a agilidade no envio dos documentos. Quando a documentação está completa e correta, a análise tende a ser mais rápida.
5 - Posso usar a carta de crédito para comprar qualquer bem?
O bem deve estar de acordo com as regras do contrato do consórcio. Além disso, ele precisa estar regularizado e passar pela análise da administradora antes da liberação do pagamento.
6 - A administradora pode solicitar documentos adicionais?
Sim. Caso seja identificada alguma pendência ou necessidade de confirmação de informações, a administradora pode solicitar documentos complementares para concluir a análise.
7 - Como evitar problemas com a documentação do consórcio?
Para te ajudar com possíveis problemas em relação à documentação, recomendamos que você mantenha todos os documentos organizados, atualizados e envie todas as informações solicitadas dentro do prazo.
8 - Autônomos podem fazer consórcio?
Sim, tanto os autônomos quanto profissionais liberais ou informais podem aderir ao consórcio. Desde que consiga comprovar renda e capacidade de pagamento, o consórcio é de acesso livre e democrático para todos.
9 - Existe idade mínima ou máxima para quem quer entrar no consórcio?
Para participar do consórcio, é importante ser maior de 18 anos. Não há uma idade máxima definida, mas a capacidade de pagamento e a análise de crédito são levadas em consideração.
10 - O valor da parcela do consórcio pode mudar?
Sim. Para manter o poder de compra de todos os participantes, a parcela do consórcio pode mudar com base em alguns índices, como IPCA para carros e INCC para imóveis. Esse aumento acontece para evitar que o participante, na hora de comprar o bem, não tenha saldo para cobrir o valor atualizado.
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