Na hora de aderir a uma linha de crédito do mercado, independente de qual seja, o fator score de crédito é sempre considerado.
Algumas modalidades são mais rígidas do que outras: por exemplo, a análise feita por financiamentos bancários não é a mesma que o consórcio utiliza. Ainda assim, é preciso considerar cada ponto de atenção para identificar as melhores oportunidades para atender às suas expectativas.
O consórcio pode, sim, ser vantajoso do ponto de vista que relaciona custo e benefício. Mas até que ponto o score de crédito pode ou não influenciar a sua participação e a sua contemplação no plano? Será que é possível entrar mesmo com uma pontuação baixa?
Se tem dúvidas sobre como o score de crédito afeta a sua entrada em um grupo de consórcio, neste artigo, vamos explicar tudo o que você precisa saber sobre o assunto. Continue a leitura e confira!
Entenda de uma vez o que é e como funciona o score de crédito
Muito se fala sobre o score de crédito, mas ainda é difícil entender como ele funciona e de que forma pode afetar suas transações financeiras, principalmente quando o negócio envolve a compra de um bem ou serviço de alto valor.
De forma geral e bem simples, o score de crédito é uma pontuação que ajuda empresas a avaliar o histórico financeiro de cada consumidor. É como se ele dissesse para o vendedor: “esse cliente não costuma pagar bem suas contas, já esse tem um perfil de bom pagador”.
Claro, as empresas não avaliam somente o número identificado, já que históricos baixos nem sempre indicam devedor, assim como históricos altos não definem um ótimo consumidor. Tudo é avaliado com base em alguns indicativos, como o CPF negativado, por exemplo.
No entanto, as empresas tendem a considerar a pontuação para se proteger de possíveis inadimplências, principalmente quando o intuito do cliente é financiar imóveis ou carros, pedir cartões de crédito ou empréstimos.
É justo e necessário ressaltar que essa avaliação pode ser positiva para todos, incluindo consumidor, empresa e economia, no geral.
Como o score de crédito é calculado?
O cálculo do score de crédito é calculado com base nas informações disponibilizadas pelo banco de dados de birôs de crédito, como a Serasa e o SPC. A soma da pontuação pode ser feita considerando:
Histórico de pagamento de dívidas
Número de consultas realizadas ao CPF ou CNPJ
Contas atrasadas
Utilização de produtos financeiros, como cartão de crédito e empréstimo pessoal
Cadastro atualizado
Para ter uma média considerada boa nas ferramentas, o consumidor precisa pagar suas contas em dia, pagar débitos atrasados e utilizar os produtos financeiros com inteligência.
Qual a relação entre score de crédito e consórcio?
Tanto o consórcio quanto o score de crédito envolvem a análise da capacidade financeira do cliente e, por essa razão, ambos estão relacionados. No entanto, diferente de outras modalidades como empréstimos e financiamentos, o score não é o principal fator para aderir a um grupo de consórcio.
Quando o consumidor decide entrar no consórcio, ele passa a contribuir mensalmente com o fundo comum do grupo, que será utilizado para contemplar os participantes mais tarde por sorteio ou lance.
Como a carta de crédito só é disponibilizada após a contemplação e a aprovação cadastral, a administradora tende a verificar se o consorciado possui condições de cumprir com suas obrigações somente neste momento.
Dessa forma, o score de crédito funciona como um dos indicadores utilizados para avaliar o perfil de crédito do cotista. Uma pontuação mais alta pode demonstrar um histórico financeiro positivo, enquanto um score mais baixo pode indicar a necessidade de uma análise mais rígida.
Score de crédito no consórcio: descubra quando é consultado e como ele afeta sua participação
O score de crédito não influencia diretamente na adesão de um grupo, mas isso não quer dizer que ele não seja um indicador importante para a administradora pós-contemplação. Em algumas etapas, a pontuação pode definir, sim, o futuro do cotista.
No início da adesão, a análise não é tão rigorosa quanto a análise de financiamentos, o que é um ponto positivo para quem está em busca de um bem valioso. Ainda assim, algumas administradoras podem realizar consultas cadastrais para verificar informações do participante e avaliar eventuais restrições que possam representar riscos para o grupo.
O “problema maior” está no momento da contemplação, que é quando a administradora do grupo precisa ter certeza de que o consorciado tem condições de continuar pagando as mensalidades.
Como o consórcio funciona como um autofinanciamento coletivo, é necessário garantir a saúde do grupo para que todos os integrantes tenham acesso à carta de crédito sem complicações ou atrasos.
Depois de ser contemplado, o cotista passa por análise financeira antes de liberar o crédito. Nessa etapa, fatores como score de crédito, histórico de pagamentos, restrições financeiras, capacidade de pagamento, comprovação de renda e documentação são avaliados.
Para fins de esclarecimento, precisamos ressaltar que ter um score baixo nem sempre impede a liberação da carta, mas algumas administradoras seguem suas próprias regras e podem, por liberalidade, optar por indeferir o acesso ao crédito até que a situação seja regularizada.
Participar de um consórcio pode mudar meu score de crédito?
Se você estiver pensando em participar de um consórcio com a esperança de que seu score pode melhorar, pode comemorar; a resposta é sim. Embora a mudança não aconteça de forma imediata ou automática, ela pode acontecer.
A evolução da pontuação, neste caso, está relacionada ao comportamento do consorciado ao longo do grupo.
O score de crédito é atualizado com base em informações que demonstram como uma pessoa administra suas obrigações financeiras. Por isso, manter os pagamentos em dia e adotar hábitos financeiros saudáveis pode contribuir para a construção de um histórico positivo perante o mercado.
Principais fatores que influenciam no score do consumidor
Agora que você já sabe qual é a principal relação entre score de crédito x consórcio, vamos te explicar os principais fatores que podem influenciar no seu histórico. Veja:
Solicitações frequentes de crédito: a busca incessante por crédito em um período curto pode ser interpretada como desespero. As instituições entendem que você está apresentando uma necessidade financeira maior e, dependendo do contexto, esse comportamento pode influenciar a análise de risco realizada pelo mercado. Por isso, a dica é solicitar o crédito somente quando houver necessidades reais;
Atualização dos dados cadastrais: manter os dados cadastrais atualizados pode parecer um detalhe simples, mas é importantíssimo para os birôs de crédito. Essa atualização torna o cadastro mais confiável e facilita a validação das informações do consumidor;
Tempo de histórico: consumidores que possuem um histórico de crédito mais longo tendem a oferecer mais informações para análises. Isso pode facilitar a demonstração dos hábitos de pagamento e do comportamento de crédito ao longo dos anos;
Relacionamento com instituições financeiras: o uso responsável de produtos financeiros, como cartões e empréstimos, também pode influenciar o score de crédito. Contas bancárias, consórcios e financiamentos fazem parte do histórico analisado pelas empresas que calculam a pontuação;
Cadastro Positivo: o Cadastro Positivo conta com informações sobre o comportamento de pagamento do consumidor, registrando contas pagas em dia, como água, energia elétrica, telefone, financiamentos e outras obrigações financeiras. Isso ajuda a demonstrar a responsabilidade do consumidor e pode contribuir para uma avaliação mais completo do perfil;
Existência de dívidas em atraso: pendências financeiras registradas em órgãos de proteção ao crédito vão influenciar negativamente o score. Quanto mais recente for a inadimplência, maior tende a ser seu impacto na avaliação do consumidor.
Conhecer cada um dos pontos que influenciam o score pode te ajudar a criar hábitos financeiros mais positivos. Embora não exista uma fórmula para aumentar a pontuação de forma imediata, a combinação desses elementos pode colaborar (e muito!).
Consulte o seu score de crédito hoje
Para consultar o seu score de crédito hoje, você pode acessar os birôs de crédito mais utilizados, como o Serasa, o SPC Brasil e o Boa Vista.
As consultas podem ser feitas pelo aplicativo ou no site oficial das empresas. Para isso, é necessário ter acesso à internet e estar com dados cadastrais em mãos.
A Serasa, além de demonstrar sua pontuação, traz informações de quais hábitos estão influenciando a alta ou a baixa do score.
Como aumentar o score de crédito para entrar no consórcio?
Ao invés de falarmos sobre atitudes que muitos falam, que incluem “pagar contas em dia” e “manter a atualização cadastral”, que também ressaltamos anteriormente, fizemos uma pesquisa para encontrar hábitos pouco comentados que influenciam o score de crédito de forma positiva.
Entre as principais dicas, podemos destacar:
1 - Evite solicitar vários cartões
Muitas pessoas não sabem que fazer diversas solicitações de crédito em um curto período pode ser interpretado pelos modelos de análise como um sinal de necessidade financeira elevada.
Mesmo quando os pedidos são negados, as consultas realizadas pelas instituições podem compor o histórico de análise de crédito. Por isso, antes de solicitar um novo cartão, financiamento ou empréstimo, vale pesquisar as condições disponíveis e evitar múltiplos pedidos simultâneos.
2 - Mantenha contas antigas
Um dos tópicos mais importantes que pouca gente fala é sobre o tempo de relacionamento para com as empresas. Contas bancárias, cartões de crédito e outros produtos utilizados de forma responsável durante anos ajudam a construir um ótimo histórico nos birôs.
Isso significa que cancelar todos os cartões antigos ou encerrar relacionamentos financeiros sem necessidade nem sempre é a melhor forma de aumentar o score.
3 - Movimente o necessário
Algumas instituições observam sinais de coerência financeira entre renda declarada, movimentação bancária e compromissos assumidos. Quando existe organização financeira e compatibilidade entre ganhos e gastos, o perfil tende a transmitir mais segurança.
Isso não quer dizer que movimentar mais dinheiro aumenta o score, mas sim que a consistência tende a ser vista com bons olhos em análises de crédito.
4 - Evite exceder o limite do cartão
Mesmo pagando a fatura integralmente, utilizar constantemente 90% ou 100% do limite disponível pode ser interpretado como um sinal de maior dependência de crédito. De modo geral, é mais vantajoso manter uma utilização equilibrada do limite do que consumir o total oferecido por bancos e demais instituições.
5 - Concentre os pagamentos no mesmo CPF
Algumas pessoas dividem contas e serviços entre familiares e deixam poucas obrigações registradas em seu próprio nome. Ter algumas despesas recorrentes e pagas regularmente no próprio CPF pode ajudar a criar um histórico financeiro mais positivo.
6 - Evite parcelas excessivas
Embora parcelar seja comum no Brasil, um grande volume de compras parceladas simultaneamente pode indicar comprometimento da renda futura. Algumas instituições consideram esse tipo de comportamento em suas análises de crédito.
7 - Aceite CPF na nota
Os programas de CPF na nota foram criados principalmente para incentivar a emissão de notas fiscais, combater a sonegação e permitir que os consumidores tenham acesso a benefícios como sorteios, cashback ou créditos tributários, dependendo das regras de cada estado.
No entanto, ao informar o CPF em compras realizadas regularmente, o consumidor acaba criando um histórico de movimentação associado ao seu cadastro.
Isso não quer dizer que o seu score de crédito aumentará de forma imediata, mas o CPF na nota é frequentemente citado como uma prática positiva que pode ser útil.
O score pode afetar minha contemplação?
A contemplação em um consórcio pode acontecer de duas formas principais: sorteios ou lances, conforme as regras estabelecidas em contrato. Isso significa que o score de crédito não aumenta nem reduz as chances de um participante ser sorteado ou ter um lance vencedor.
Entenda como o consórcio pode melhorar o seu score de crédito em médio e longo prazo
A verdade é que muitos consumidores buscam formas de aumentar o score de crédito para ter acesso a condições financeiras melhores.
Embora não exista uma solução imediata para elevar a pontuação, alguns hábitos podem contribuir para que você construa um histórico financeiro mais completinho. Entre eles, está a participação em um consórcio administrado por uma empresa regularizada pelo Banco Central.
Quando as parcelas são pagas em dia e o consumidor mantém uma boa organização financeira, o consórcio pode, sim, melhorar o score ao longo dos anos. Isso acontece devido a uma série de consequências:
O consórcio ajuda a criar disciplina financeira
Uma das principais características do consórcio é o planejamento de longo prazo. Como existe um compromisso mensal com o pagamento das parcelas, muitos participantes passam a organizar melhor o orçamento para evitar atrasos.
Essa disciplina pode refletir em outras áreas da vida, contribuindo para o pagamento regular de contas, financiamentos, cartões de crédito e demais compromissos financeiros. Cada um desses hábitos é valorizado pelos sistemas de análise de crédito.
O consórcio demonstra comprometimento
Quando um participante entra em um grupo, ele assume uma obrigação de médio e longo prazo. Se cumprir esse compromisso corretamente, pode demonstrar demonstrar capacidade de gestão e comprometimento com o planejamento do próprio orçamento. Essas coisas também são observadas nas análises.
Relação com o Cadastro Positivo
Dependendo das informações compartilhadas pelas instituições participantes do sistema, pagamentos realizados corretamente podem compor o histórico considerado pelo Cadastro Positivo.
Esse cadastro tem justamente o objetivo de registrar o comportamento de pagamento dos consumidores, valorizando quem mantém suas obrigações em dia.
FAQ: Perguntas frequentes sobre o score de crédito e a relação com o consórcio
Para sanar todas as dúvidas relacionadas a esse assunto, a Embracon fez questão de listar algumas perguntas frequentes de consumidores interessados em aumentar o score de crédito e para quem quer participar do consórcio. Veja:
Qual score é considerado bom para consórcio?
Um score de crédito considerado bom para o consórcio fica acima de 501 pontos, considerando todas as informações que reunimos ao longo do conteúdo. Ter um score baixo nem sempre impede o acesso ao crédito ou ao grupo. Afinal, o consórcio também é uma ferramenta para aumentar o histórico.
Posso ser contemplado com score baixo?
Sim. Como explicamos anteriormente, todos os consorciados podem ser contemplados mesmo com histórico baixo. Antes de aderir ao consórcio, vale conversar com a administradora para ter certeza se a pontuação influencia.
O consórcio consulta SPC e Serasa?
O consórcio tende a consultar órgãos de proteção ao crédito quando os participantes são contemplados. Essa análise no SPC ou Serasa serve para ter certeza de que o cotista tem condições de continuar arcando com as parcelas mensais. A análise é mais rígida pós-contemplação.
Quem está com nome negativado pode participar?
Não. Se você estiver com nome negativado, sua adesão ao consórcio não é permitida. Por muito tempo, houve uma discussão sobre isso, mas as administradoras não costumam aceitar inadimplentes.
Outro ponto importante a ressaltar é que, se o participante sujar o nome durante a sua participação, corre o risco de ter o acesso ao crédito bloqueado temporariamente. A situação só é resolvida quando o cotista regularizar a inadimplência.
Quanto tempo demora para aumentar o score?
A atualização do score de crédito pode variar bastante, indo de minutos a meses. Normalmente, quando você quita uma dívida negativada via PIX pelo Serasa, o sistema reconhece a baixa e atualiza os pontos imediatamente. Além disso, pode haver um prazo de 3 ou 6 meses para construir consistência.
A boa notícia é que os birôs estão sempre checando e analisando o seu perfil, o que significa que você pode aumentar a pontuação gradualmente.
O score influencia as chances de ser sorteado?
Não. A contemplação por sorteio ocorre de acordo com as regras do grupo e não leva em consideração a pontuação de crédito dos participantes.
O score interfere nos lances do consórcio?
Não. O resultado dos lances depende dos critérios definidos para cada grupo de consórcio. A pontuação de crédito não interfere na oferta nem na classificação dos lances.
O que acontece se eu for contemplado e não for aprovado na análise de crédito?
Dependendo das regras da administradora, o consorciado poderá apresentar garantias adicionais, regularizar pendências ou aguardar uma nova análise. As condições variam conforme o contrato.
Consultar meu próprio score diminui minha pontuação?
Não. A consulta realizada pelo próprio consumidor tem caráter informativo e não afeta o cálculo do score.
Ter conta bancária ajuda a aumentar o score?
Apenas abrir uma conta não aumenta a pontuação. No entanto, manter um relacionamento financeiro saudável e utilizar produtos financeiros de forma responsável pode contribuir para a construção de um histórico de crédito mais consistente.
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