Comprar uma nova casa é um passo importante na vida: representa segurança, independência e um espaço para construir rotina e memórias. Mas entre o sonho e a entrega das chaves há decisões importantes: escolha do imóvel, planejamento financeiro e, claro, a melhor forma de pagamento. 

O consórcio imobiliário tem ganhado espaço no mercado por oferecer uma alternativa sem juros, mais previsível e alinhada ao planejamento de quem quer conquistar a casa própria com consciência. Se você quer realizar o sonho da casa própria e sair do aluguel, a Embracon pode te ajudar!

Neste artigo, vamos explicar como o consórcio pode ser uma excelente alternativa em comparação a outras formas de crédito e como a Embracon vai te ajudar com a compra da sua nova casa. Continue a leitura e confira!

O que é o consórcio imobiliário?

O consórcio imobiliário é uma modalidade de compra colaborativa planejada. Em vez de aderir ao caminho do crédito bancário com juros, no consórcio você participa de um grupo no qual as pessoas com os mesmos interesses de compra contribuem mensalmente para um fundo comum. 

Esse fundo serve para contemplar os participantes, por sorteio ou por lance, com cartas de crédito que permitem a compra à vista de imóveis (casas, apartamentos, terrenos, construção etc.).

O consórcio de imóveis é uma modalidade que tem como pilar a organização, a flexibilidade e a autonomia. 

Como o consórcio de imóveis funciona na prática?

1. Adesão ao grupo: tudo começa quando você escolhe o plano de consórcio mais adequado ao seu objetivo. A administradora, neste caso a Embracon, organiza grupos de pessoas com metas semelhantes. Por exemplo, um grupo pode ser formado por quem deseja uma carta de crédito de R$ 300.000, com prazo de 120 meses. Você assina o contrato de adesão, define a forma de pagamento e passa a contribuir mensalmente com parcelas que compõem o fundo comum;

2. Fundo comum: esse fundo é a base que estrutura o consórcio. É dele que saem os valores usados para contemplar os participantes. A cada assembleia mensal, parte do fundo é destinada às contemplações, ou seja, à entrega de cartas de crédito aos consorciados que forem sorteados ou oferecerem os melhores lances. O fundo também cobre custos operacionais (taxa de administração, fundo de reserva, seguro, se houver), e seu saldo é acompanhado por todos os integrantes;

3. Assembleias mensais: é nas assembleias que acontecem os sorteios e a divulgação dos ganhadores dos lances. Na Embracon, por exemplo, o acompanhamento dos resultados pode ser feito pela área de cliente no site ou aplicativo.

4.  Contemplação: quando um participante é contemplado, o consorciado passa a ter o direito de usar sua carta de crédito, ou seja, o valor que contratou no início. Esse valor é liberado após a análise e aprovação da documentação do imóvel e do comprador, a fim de garantir a segurança da transação;

5. Compra da nova casa: depois de contemplado, você pode escolher o imóvel: pode ser uma casa nova, um apartamento, um terreno ou até financiar a construção do seu lar dos sonhos. A administradora paga diretamente ao vendedor (ou construtora), conforme as regras do contrato;

6. Continuidade das parcelas: mesmo depois de contemplado, você continua pagando as parcelas até o fim do plano, já que o consórcio é um compromisso coletivo. Mesmo que você já tenha recebido o valor necessário para comprar sua nova casa, o fundo precisa continuar sendo formado para que os demais participantes também sejam contemplados e realizem seus sonhos.

Quem pode aderir ao consórcio imobiliário?

Uma das grandes vantagens do consórcio é sua acessibilidade. Diferente do financiamento, que exige uma série de análises de crédito e, muitas vezes, uma entrada alta, o consórcio é mais inclusivo.

Podem participar:

• Pessoas físicas maiores de 18 anos

• Pessoas jurídicas, que desejam investir em imóveis para ampliar seus negócios ou adquirir patrimônio para aluguel

• Casais e famílias, que desejam se planejar juntos para comprar sua nova casa

• Autônomos e profissionais liberais, que nem sempre conseguem comprovar renda formal, mas têm capacidade financeira comprovada por extratos ou declarações

É claro que, para aderir, é preciso comprovar que a renda mensal é compatível com o valor da parcela escolhida, mas o processo costuma ser simples e muito mais flexível que o de um financiamento.

E o mais interessante: não é necessário dar entrada. Você começa a participar apenas com o pagamento da primeira parcela, o que torna o consórcio uma alternativa realista mesmo para quem ainda não tem uma grande quantia guardada.

Quais os benefícios do consórcio para quem quer comprar uma nova casa?

Se você está sonhando com sua nova casa, o consórcio imobiliário traz vantagens bem interessantes. Vamos ver quais são os principais benefícios desse investimento:

1. Sem juros: em um financiamento, você paga juros sobre juros durante anos – às vezes, o dobro do valor original do imóvel. No consórcio, não há juros.

2. Planejamento e disciplina: o consórcio transforma o sonho da casa própria em um projeto de médio ou longo prazo, com metas bem-definidas. As parcelas mensais funcionam como uma poupança forçada, o que ajuda quem tem dificuldade de guardar dinheiro sozinho. Muitos consorciados, inclusive, dizem que o consórcio “ensina” a organizar as finanças, e isso faz diferença no longo prazo;

3. Flexibilidade de uso:  a carta de crédito permite diversos usos: você pode comprar um imóvel novo, usado, na planta, um terreno ou até construir sua casa do zero. Essa flexibilidade é perfeita para quem ainda está pesquisando a nova casa ideal e quer tempo para escolher com calma;

4. Possibilidade de antecipar a contemplação: se você tem uma reserva financeira, pode oferecer lances nas assembleias e aumentar as chances de ser contemplado mais cedo. Assim, o consórcio não é somente sorte;

5. Sem necessidade de entrada: diferente do financiamento, o consórcio não exige entrada. Isso é ótimo para quem quer começar agora, sem precisar acumular um valor alto para iniciar o processo;

6. Valorização gratuita: como a carta de crédito é atualizada conforme índices de correção (como IPCA ou INCC), o poder de compra é mantido, algo essencial em tempos de inflação. Isso significa que, mesmo que o preço dos imóveis suba, sua carta de crédito continuará acompanhando o mercado;

7. Custo total menor: Somando todos os fatores, o custo total do consórcio costuma ser muito inferior ao de um financiamento bancário.

O que é e como funciona a carta de crédito?

Quando se fala em consórcio imobiliário, um dos termos que mais gera curiosidade e às vezes confusão é a carta de crédito. Estamos falando do documento que transforma os pagamentos mensais em poder de compra à vista. Mas, afinal, o que é essa carta, como ela funciona e o que você pode fazer com ela? Vamos explicar ponto a ponto.

O que é, de fato, a carta de crédito?

A carta de crédito é o valor que você recebe ao ser contemplado no consórcio. Pense nela como um “cheque” emitido pela administradora, que representa o montante disponível para você comprar sua nova casa. Esse valor é exatamente o mesmo que você contratou no início do plano, por exemplo, R$ 200.000, R$ 300.000 ou R$ 500.000.

A grande diferença é que você não precisa pegar um empréstimo no banco para ter acesso a esse dinheiro. O consórcio funciona como um autofinanciamento coletivo, e a carta de crédito é o resultado disso.

Ela é entregue sem juros, o que faz uma diferença enorme quando se compara com o financiamento, cujas taxas podem praticamente dobrar ou até triplicar o preço do imóvel ao longo dos anos.

A carta de crédito é dinheiro?

Tecnicamente, não é dinheiro em espécie, mas tem o mesmo poder de compra.

Quando você é contemplado, não recebe o valor na sua conta corrente; a administradora fica responsável por pagar diretamente ao vendedor do imóvel escolhido, garantindo a segurança da operação.

Isso significa que você não corre o risco de gastar o valor em outra coisa e perder o foco no seu objetivo: a compra da nova casa. Além disso, a transação é formalizada, o que traz segurança jurídica tanto para você quanto para quem está vendendo o imóvel.

O que posso fazer com a carta de crédito?

Essa é uma das grandes vantagens do consórcio: a flexibilidade. A carta de crédito pode ser usada de diversas formas, todas relacionadas a bens ou serviços do mesmo segmento.

No caso do consórcio imobiliário, o foco é o setor de imóveis, então você pode utilizá-la para:

1. Comprar sua nova casa pronta: seja nova, usada, em condomínio ou casa de rua;

2. Construir do zero: se você já possui um terreno, pode usar a carta para custear a construção;

3. Comprar um terreno: essa opção é ideal para quem quer decidir o tipo de casa que vai construir;

4. Reforma: alguns planos permitem usar parte do crédito para reformas ou ampliações. É necessário verificar o regulamento da administradora;

5. Comprar um imóvel comercial: se for o caso, também é possível, mas a administradora precisa permitir;

6. Quitar um financiamento existente: em certos casos, é possível usar a carta para quitar total ou parcialmente um financiamento imobiliário em andamento.

Como é definido o valor da carta de crédito?

O valor da carta é definido no momento da contratação do consórcio. Você escolhe quanto precisa para atingir seu objetivo, por exemplo, R$ 250 mil para uma casa térrea ou R$ 400 mil para um sobrado com três quartos.

Esse valor serve de referência para calcular as parcelas e determinar o tamanho do grupo. Durante o andamento do consórcio, o valor da carta costuma ser corrigido anualmente com base em algum índice de atualização monetária, como o INCC, IPCA ou outro indicado em contrato. Essa atualização serve para preservar o seu poder de compra, afinal, o preço dos imóveis muda com o tempo.

Como é liberada a carta de crédito após a contemplação?

Quando você é contemplado, não basta simplesmente escolher a casa e esperar o dinheiro cair. Há um processo de análise e liberação feito pela administradora para garantir segurança a todos os envolvidos.

Confira o passo a passo:

1. Você é contemplado — por sorteio ou lance, conforme o regulamento;

2. Escolhe o imóvel desejado — pode ser uma casa pronta, terreno ou projeto de construção;

3. Envia a documentação — tanto sua quanto do imóvel e do vendedor;

4. A administradora analisa os documentos — para garantir que não haja pendências jurídicas (como dívidas, hipotecas ou problemas de matrícula);

5. Após aprovação, a administradora libera o pagamento diretamente ao vendedor do imóvel.

6. Você recebe as chaves da nova casa, e o bem é transferido para o seu nome (com eventual alienação fiduciária, até o término do consórcio, dependendo das regras).

Todo o processo é acompanhado por especialistas, o que traz tranquilidade para o comprador e para o vendedor. Em caso de dúvidas, basta acionar a administradora para entender tudo o que precisa. 

O que acontece se o imóvel custar mais ou menos que a carta de crédito?

Esse é um ponto importante e uma dúvida bastante comum. 

1. Se o imóvel custar mais do que a carta de crédito: você pode complementar o valor com recursos próprios. Se sua carta é de R$ 250.000, e o imóvel desejado custa R$ 280.000. Você paga os R$ 30.000 de diferença diretamente ao vendedor (ou negocia outras condições), e a administradora libera o restante;

2. Se o imóvel custar menos do que a carta de crédito: você pode usar o saldo restante para custear despesas relacionadas à aquisição, como ITBI, escritura e registro em cartório, ou pode aplicar o valor excedente em benfeitorias no próprio imóvel, conforme permitido pelo contrato.

Como é garantida a segurança da carta de crédito?

Muita gente teme “não receber” a carta ou “ficar sem o dinheiro”, mas o sistema é altamente regulado. O consórcio é fiscalizado pelo Banco Central do Brasil, e a administradora (no caso, a Embracon) tem obrigações legais e financeiras para garantir o pagamento dos créditos aos contemplados.

Além disso, há três mecanismos principais que protegem o consorciado:

1. Fundo comum: formado pelas parcelas de todos os participantes.

2. Fundo de reserva: serve para cobrir eventuais imprevistos do grupo, como inadimplência.

3. Gestão transparente: a administradora realiza assembleias mensais abertas à auditoria e aos consorciados, a fim de garantir clareza sobre os recursos.

Esses mecanismos asseguram que o dinheiro da carta de crédito realmente exista e seja usado corretamente.

Regras e prazos para utilizar a carta de crédito em sua nova casa

Depois de ser contemplado, o consorciado geralmente tem um prazo para apresentar o imóvel e a documentação, normalmente entre 90 e 180 dias, dependendo da administradora. Se não o fizer nesse período, a contemplação pode ser revista ou adiada até que a documentação esteja regularizada.

Por isso, é recomendável já ter em mente o tipo de imóvel que você deseja e até algumas opções de compra quando se aproxima a assembleia, assim, se for contemplado, agiliza o processo e evita contratempos.

Tipos de contemplação no consórcio imobiliário

No consórcio, a contemplação é o momento mais aguardado pelos participantes. Afinal, é quando o consorciado finalmente recebe o direito de usar a carta de crédito e transformar o sonho da nova casa em realidade. 

Mas como funciona a contemplação no consórcio? Existem duas formas principais: sorteios e lances. Vamos falar sobre cada uma a seguir: 

1. Sorteio

O sorteio é a forma mais comum de contemplação. Todos os meses, durante a assembleia do grupo, a administradora realiza um sorteio oficial, de forma transparente, com base em regras definidas e auditadas.

Todos os consorciados que estão com as parcelas em dia participam automaticamente. Ou seja: você não precisa fazer nada além de manter seu pagamento regular para concorrer.

Na prática, a administradora atribui um número (ou conjunto de números) a cada cota.

Esses números participam de um sorteio que segue muitas vezes critérios vinculados à extração da Loteria Federal.

O número sorteado determina quem será contemplado naquele mês. Parece simples, e realmente é.

O sorteio garante igualdade de oportunidades: todos têm a mesma chance, independente do tempo de grupo ou valor pago.

2. Lance

O lance é uma maneira de o consorciado acelerar o processo e conquistar sua nova casa antes do sorteio. Funciona assim: os participantes podem oferecer um valor adicional para tentar antecipar a contemplação. Existem diferentes tipos de lances, como:

• Lance livre: esse é o mais conhecido e utilizado. Aqui, você decide o valor que quer oferecer como lance, normalmente, um percentual sobre o valor total da carta de crédito. Todos podem fazer a oferta e aquele que mais ofertar será contemplado;

• Lance fixo: o lance fixo segue uma lógica diferente. Nesse formato, o percentual do lance é pré-determinado pela administradora, ou seja, todos os participantes sabem exatamente quanto precisam oferecer. Por exemplo: o regulamento pode dizer que o lance fixo é de 20% do valor da carta. Assim, todos os participantes que oferecerem esse mesmo percentual concorrem em igualdade de condições.

• Lance embutido: o lance embutido é uma excelente alternativa para quem não tem dinheiro extra disponível, mas ainda assim quer tentar antecipar a contemplação. Nesse modelo, você utiliza parte do valor da carta de crédito para ofertar o lance. Ou seja, se sua carta vale R$ 300.000 e você oferece um lance embutido de 10%, a administradora desconta R$ 30.000 do valor da carta, e você concorre à contemplação. Se for contemplado, sua carta passará a valer R$ 270.000.

Veja como a Embracon pode te ajudar a comprar sua nova casa

Depois de entender como o consórcio imobiliário funciona, como ocorre a contemplação e quais são as vantagens de planejar sua compra com inteligência, surge uma pergunta natural: por que escolher a Embracon para realizar esse sonho?

A resposta está na combinação de experiência, segurança e flexibilidade. A Embracon é uma das maiores administradoras de consórcios do país, com mais de 35 anos de atuação no mercado e milhares de clientes contemplados todos os anos. Mas mais do que tradição, ela oferece algo essencial para os seus clientes: tranquilidade para quem quer conquistar sua nova casa sem sustos nem juros.

Comprar um imóvel é uma das decisões mais importantes da vida de uma pessoa. E quando se opta pelo consórcio, o ideal é ter orientação constante, porque cada fase exige clareza e planejamento. Estamos sempre à disposição para sanar suas dúvidas e explicar qualquer ponto que não tenha ficado claro, seja antes, durante ou depois da sua participação. 

Não é sobre você assinar um contrato, e, sim, realizar o seu sonho de comprar uma casa nova. Por isso, disponibilizamos um simulador online e gratuito para você se certificar das taxas e verificar se o consórcio é o melhor modelo de negócio para você. 

Se quer conquistar seus objetivos, conte com a gente. Faça uma simulação ou entre em contato com um de nossos especialistas para saber mais!