Não consegue mais pagar as parcelas do consórcio? Ou já pensou em vender sua cota? Ou simplesmente mudou de planos e não quer continuar no grupo? Quaisquer que sejam as circunstâncias, saiba que seu contrato de consórcio pode ser atribuído a outra pessoa.
Em uma cessão contratual, você consegue realizar a transferência de consórcio passando todos os seus direitos e obrigações para um novo titular. Portanto, é importante analisar as possibilidades e jogar pelo seguro antes de iniciar qualquer negociação.
Isso porque pode haver outra solução, por exemplo: se você está com dificuldade para pagar, a administradora do seu consórcio pode reduzir o seu limite de crédito e, assim, o valor da sua parcela antes de ser contemplada.
Caso seus objetivos mude e você queira comprar outro bem ou serviço, a administradora pode aumentar seu crédito, lembrando que todas essas possibilidades estão antes de serem consideradas. Portanto, consulte sua administradora ou analise cuidadosamente todas as possibilidades antes de tomar qualquer decisão.
No entanto, se você decidir fazer a transferência de consórcio, algumas diretrizes podem ajudá-lo a fechar um acordo seguro e satisfatório.
Transferência de consórcio: O que é e como funciona um consórcio na prática
O que é consórcio?
O consórcio é uma aquisição colaborativa. Nesse tipo de investimento, diferentes pessoas se juntam para comprar um item. Pode ser um veículo, um imóvel, um equipamento agrícola ou mesmo um serviço, desde pós-graduação até cirurgia ortopédica.
A cada mês, os participantes depositam uma certa quantia em um fundo comum. É dinheiro suficiente para conseguir uma carta de crédito para um deles. Este é um documento que pode comprar o item desejado.
Todos os integrantes do consórcio terão suas cartas contempladas até o final do processo. Em outras palavras, ninguém sai de mãos vazias!
As vantagens desta opção incluem custo reduzido e facilidade de planejamento. Como não há taxas de juros, você pode encontrar parcelas que cabem no seu orçamento mensal. Isso permite que você pague suas compras em parcelas sem afetar muito sua renda.
Como o consórcio funciona na prática?
O primeiro passo para ingressar em um consórcio é encontrar uma administradora. Esta organização é responsável por entregar produtos aos clientes e coordenar todas as fases da aquisição colaborativa.
Lembre-se: apenas as administradoras autorizadas pelo Banco Central podem operar.
Adesão ao plano
O próximo passo é seguir o plano. Você deve escolher uma administradora que atenda às suas necessidades. Confira a duração do contrato, a quantidade de parcelas e o valor de cada parcela.
Pagamento das prestações
Escolha a modalidade de contrato e agora é só pagar suas parcelas em dia. Isso garante que os fundos comuns do consórcio tenham saldos para pagar um ou mais participantes no mês.
Contemplação
Quem vencer o lance ou sorteio na assembleia acaba levando a carta de crédito. O documento equivale ao dinheiro à vista e traz maior poder na negociação dos bens desejados.
Um ponto importante para entender sobre a dinâmica do consórcio: mesmo quem já foi contemplado deve continuar pagando as parcelas restantes. Afinal, outros colegas dependem dessa doação para cobrir suas cotas.
Quando todos conquistam a carta de crédito e quitam as parcelas, a administradora encerra as atividades do consórcio. A partir daí, não há mais obrigações entre as partes envolvidas.
Desistência do consórcio
Há uma série de razões pelas quais você pode abandonar sua união. Geralmente, as pessoas desistem por motivos financeiros.
Isso porque o consórcio é coisa de longo prazo, e mudanças nas finanças da família podem fazer com que o consórcio não se enquadre mais no orçamento.
Além disso, quando você perceber que um consórcio não é uma boa opção, pode deixar pra lá, é optar por colocar seu dinheiro em um investimento real.
Mas se você não quer desistir, existem algumas opções:
redução da carta de crédito;
diminuição do valor da parcela mensal;
renegociação das parcelas vencidas;
transferência de consórcio.
Transferência de consórcio: o que significa?
Primeiro, a transferência de consórcio refere-se ao processo de venda da propriedade da cota para outra pessoa, que pode ou não ter sido contemplada. Quem faz uma venda transfere todos os seus direitos e obrigações para o novo titular.
Portanto, para que esse processo aconteça legalmente, ele deve ser autorizado pela administradora do consórcio.
A escolha dessa alternativa é comum para pessoas que não conseguem mais pagar suas parcelas ou tiveram seus planos alterados. Porém, é preciso ficar claro que existe uma diferença entre abrir mão de cotas e transferir cotas.
Entenda a diferença entre a transferência de consórcio e o cancelamento?
Por engano, muitas pessoas acabam confundindo transferência de consórcio e cancelamento de consórcio, o que pode causar alguns transtornos caso não sejam observadas as diferenças necessárias.
Lembre-se que cancelamentos só são possíveis se a cota não for contemplada, então os pagamentos são interrompidos e os consorciados passam a participar de um sorteio para que os cancelados recebam um valor de contribuição para o fundo do grupo com o devido desconto.
Por sua vez, na transferência de consórcio o cedente pode transferir os direitos e obrigações relacionados à carta de crédito para o cessionário, a forma de transferência permanece a mesma, apenas muda a titularidade.
Para quem transfere uma cota
Se for realmente impossível continuar com o pagamento do plano, e você ainda não considerou isso, você pode optar por vender o plano. A principal vantagem de incluir é que você não precisa esperar até o final do contrato para receber o dinheiro gasto.
Você só precisa negociar com os interessados, que podem resgatar seu valor mais rapidamente.
Por outro lado, vender sua cota sempre envolve taxas de transferência de consórcio, que reduzem o lucro da venda. A única forma de evitar isso é se, durante a negociação, você der um jeito de repassar esse valor ao interessado.
Como precificar o valor de venda da sua cota?
Uma dúvida que muitos podem ter ao vender sua participação em um consórcio tem a ver com o preço.
Para determinar o valor de venda, o ponto de partida é saber o valor pago. Além disso, devem ser observados todos os reajustes no valor da carta de crédito ocorridos desde o ingresso no grupo, além do valor já pago.
A partir desses pontos, fica mais fácil precificar o valor da sua cota e, então, negociar com quem deseja comprá-la.
Para quem compra uma cota
Para quem deseja comprar uma cota de consórcio, é importante seguir algumas etapas para realizar a transferência:
Verificar se a administradora do consórcio permite a transferência de cotas: algumas administradoras não permitem a transferência, ou possuem regras específicas para a realização desse processo.
Encontrar um vendedor: o interessado em adquirir uma cota de consórcio pode procurar por vendedores que estejam dispostos a realizar a transferência. É importante verificar se o vendedor está em dia com as suas parcelas e se não possui pendências com a administradora do consórcio.
Negociar os termos da transferência: o interessado deve negociar com o vendedor as condições da transferência, incluindo o preço a ser pago pela cota e as responsabilidades de cada parte em relação ao pagamento das parcelas e demais obrigações do consorciado.
Realizar a transferência: uma vez acordados os termos da transferência, o interessado em adquirir a cota de consórcio deve formalizar o processo junto à administradora do consórcio, apresentando os documentos necessários e cumprindo as regras estabelecidas pela empresa.
Ao adquirir uma cota de consórcio por transferência, é importante que o novo consorciado esteja ciente de todas as condições e obrigações previstas no contrato de adesão, para evitar problemas futuros com a administradora do consórcio.
Quais cuidados são necessários no processo de transferência de consórcio?
Embora seja um procedimento simples, o consorciado que quer optar pela transferência de sua cota deve tomar alguns cuidados para agilizar esse processo, como:
Requisitos que constam no contrato
A primeira coisa a se fazer antes de decidir pela transferência de consórcio é resgatar o contrato com a administradora, verificar as regras que se aplicam a ela quando o assunto é referente a transferência de consórcio, pois nem todas permitem essa operação.
Porém, em geral, é possível transferir sua cota para outra pessoa.
Verifique se, mesmo permitindo essa transferência de consórcio, não há detalhes ou procedimentos específicos que devam ser seguidos para concluir o processo. Isso evitará problemas que possam atrapalhar o processo em um estágio posterior.
Valor a ser pago na transferência de consórcio
O valor a ser pago na transferência de consórcio pode variar de acordo com as regras estabelecidas pela administradora do consórcio. Em geral, o valor da transferência é negociado entre o vendedor e o comprador da cota, e pode incluir o valor das parcelas já pagas, eventuais taxas de transferência e outros custos associados ao processo.
Algumas administradoras podem cobrar uma taxa pela transferência da cota, que é estabelecida em seu regulamento interno. Além disso, pode ser necessário pagar uma taxa para realizar a análise cadastral do novo consorciado, para verificar sua capacidade financeira de assumir as obrigações da cota de consórcio.
É importante lembrar que, em caso de inadimplência do antigo consorciado, o comprador da cota poderá ser responsabilizado pelo pagamento das parcelas em atraso. Por isso, é fundamental que o novo consorciado verifique a situação financeira do vendedor antes de fechar o negócio e formalizar a transferência.
Em resumo, o valor a ser pago na transferência de consórcio depende de vários fatores, como o valor das parcelas já pagas, as taxas de transferência cobradas pela administradora e outros custos relacionados ao processo.
É importante que o comprador da cota esteja ciente de todas as condições e obrigações previstas no contrato de adesão ao consórcio antes de realizar a transferência.
Organize as informações do consórcio
Junte todos os dados relacionados ao consórcio para deixar o processo o mais transparente possível e, inclusive, torná-lo mais atrativo a potenciais interessados.
Para isso, é importante:
Identificar quantas parcelas ainda faltam serem pagas;
Verificar o tempo de duração do grupo;
Descobrir qual é a correção de crédito até agora;
Checar as parcelas pagas. Nesse caso, peça à administradora um extrato comprovando o valor já quitado;
Levantar qual será o custo para transferir o consórcio.
Como escolher o novo participante
Para encontrar alguém que aceite a transferência de consórcio, os consorciados podem enviar uma oferta ao mercado, divulgando as informações coletadas sobre a cota, como valor da carta de crédito, parcela paga, saldo do devedor, etc.
Para garantir a sua segurança, não forneça dados pessoais durante a fase inicial de negociação.
Lembre-se de avaliar bem o perfil do interessado, pois, em alguns casos, a administradora do consórcio pode recusar a transferência após analisar seus dados.
Assim, você evita perdas de tempo e custos desnecessários. Também aumenta as chances de ser aprovado para esta ação e eventualmente você poderá transferir sua cota.
Oferte a cota ao mercado
Procure por pessoas que estão interessadas em cotas de consórcio. Isso pode ser feito com amigos, conhecidos ou até mesmo pela Internet.
No entanto, tenha muito cuidado ao negociar. Conforme referido anteriormente, os dados pessoais apenas são transferidos numa fase posterior do processo, quando é necessária a verificação, continuação e conclusão da transferência de consórcio.
Lembre-se também de que uma cota futura pode ser mais "cara" do que uma cota ainda em andamento, pois pode ser utilizada imediatamente. Explique isso à outra parte do acordo.
Informações específicas ou detalhes do consórcio são repassadas pela unidade responsável pela comercialização da cota ou pela organização administradora do consórcio e enviadas diretamente ao novo cotista.
Faça a negociação da transferência de consórcio
Como observamos, as negociações de compra e venda devem levar em consideração a vantagem do comprador em garantir cotas em grupos já iniciados. Isso inclui não só o pagamento da primeira parcela, mas também a correção do valor da carta de crédito, etc.
Com cotas antecipadas, a vantagem é ainda maior, pois o crédito é instantâneo e pode afetar diretamente o preço a ser pago.
Caso as cotas não tenham sido contempladas, após a transferência de consórcio, a nova pessoa titular do consórcio deverá comparecer à assembleia geral mensal.
Estabeleça um contrato
As transferências são feitas pela administradora do consórcio por meio de documentos oficiais, mas compradores e vendedores podem firmar contratos entre si para garantir maior segurança na operação.
Dessa forma, você pode se proteger de problemas futuros relacionados à cota e seu novo titular, como taxas posteriores ou riscos legais.
Verifique toda a documentação
Lembre-se de verificar com a administradora os documentos necessários para a transação, e sempre seguir o contrato assinado na compra da cota para garantir a legalidade do processo.
Verifique os documentos várias vezes para que a falta de um ou mais documentos não atrapalhe a transação. Além disso, avalie a situação dos documentos, pois eles podem não ser aceitos se não estiverem em bom estado.
Vai ser a pessoa que vai aderir a transferência de consórcio? Cuidado!
A princípio, a ideia de adquirir um consórcio já contemplado pode parecer bastante atrativa. Afinal, assim você não teria que esperar pelo sorteio nem dar lances para conquistar a tão desejada carta de crédito. No entanto, o processo esconde alguns riscos. Confira!
A carta de crédito pode ser falsa
À primeira vista, parece um negócio imperdível: conseguir uma carta de crédito contemplada para poder comprar bens ou contratar serviços necessários à vista. No entanto, antes de fechar um acordo, verifique se os documentos são autênticos! Sim, existem muitas pessoas mal-intencionadas por aí.
Descubra qual empresa administra o consórcio e entre em contato para verificar a autenticidade da carta de crédito. Acredite: esse simples cuidado pode poupar uma baita dor de cabeça no futuro!
O valor pago pode ser maior que o valor do consórcio
Além do risco de fraude, é preciso ficar atento ao valor dos associados negociando sua carta de crédito. Os vendedores podem querer tirar vantagem da situação tendo em mãos uma ferramenta que dê aos compradores acesso imediato aos bens ou serviços desejados.
Uma carta planejada pode trazer ao consorciado um lucro de até 30% do valor pago. Portanto, o comprador precisa perceber que seu imediatismo realmente contribuirá para o lucro do proprietário original. Deixando a correria de lado, você pode economizar esse dinheiro ou investir em um imóvel melhor.
Seu perfil pode não ser o ideal
Outro fator que deve ser considerado no caso de um repasse de consórcio é a transferência de titularidade. Na prática, a decisão de aceitar a alteração do responsável pela cota é da administradora e não das partes. Por isso, será feita uma análise a fim de verificar se seu perfil será aceito. Sem cadastro aprovado, nada feito.
Você está interessado em adquirir bens e deseja ter mais informações importantes sobre o consórcio? Entre em contato com a gente! Aproveite para conhecer os planos disponíveis da Embracon.
