De forma geral, é possível, sim, comprar um carro financiado sem entrada. Algumas instituições trabalham com financiamento de até 100% do valor do veículo, mas isso não significa que essa condição esteja disponível para qualquer comprador.
A liberação depende da análise de crédito, da renda, do histórico financeiro, do carro escolhido e das condições oferecidas pelo banco.
Na prática, financiar tudo resolve um problema imediato: você não precisa ter alguns milhares de reais guardados para tirar o carro da loja. Em contrapartida, começa o contrato devendo uma quantia maior e pode encontrar condições de juros menos favoráveis.
É por isso que a pergunta não deveria ser apenas “consigo financiar sem entrada?”, mas também: quanto essa escolha vai me custar até a última parcela?
E existe ainda outra possibilidade para quem não tem entrada disponível. No consórcio, não há exigência desse pagamento inicial, mas a lógica é completamente diferente: o carro não é liberado imediatamente, já que é preciso ser contemplado por sorteio ou lance.
Antes de decidir entre financiamento e consórcio, vamos entender quando cada alternativa realmente faz sentido. Confira!
Como funciona um carro financiado sem entrada?
No financiamento, a instituição financeira paga o veículo ao vendedor e você devolve esse valor ao banco em parcelas, acrescidas de juros e dos demais custos previstos no contrato.
O próprio automóvel geralmente fica vinculado à operação como garantia enquanto o financiamento não é quitado.
Quando existe entrada, uma parte do preço é paga pelo comprador e o banco financia apenas o restante.
Podemos pensar no exemplo de um carro que custa R$ 80 mil.
Se você der R$ 20 mil de entrada, precisará financiar os outros R$ 60 mil. Sem entrada, o crédito solicitado passa a ser de R$ 80 mil.
Parece uma diferença óbvia, mas ela tem um impacto que às vezes fica escondido quando a atenção está apenas na parcela mensal.
Os juros passam a incidir sobre um saldo maior. E a própria entrada pode interferir nas condições oferecidas pela instituição.
O Banco Central explica que as taxas variam entre clientes considerando fatores como situação cadastral, garantias e justamente o valor pago como entrada.
Ou seja: não é apenas uma questão de financiar R$ 20 mil a mais. A condição de crédito oferecida também pode mudar.
Financiar 100% do carro é realmente possível?
Na verdade, sim, existem instituições que oferecem essa possibilidade.
Atualmente, alguns bancos divulgam financiamento de até 100% do valor do automóvel e prazo de até 60 meses. Mas é importante se atentar à expressão “até 100%”. Ela não significa que qualquer pessoa que entrar na concessionária conseguirá financiar o preço inteiro.
O banco ainda fará uma análise individual, considerando renda, histórico de crédito, relacionamento com a instituição, características do veículo e condições da proposta.
Talvez duas pessoas queiram comprar exatamente o mesmo carro de R$ 70 mil e uma só consiga financiar 100%, enquanto a outra recebe uma proposta exigindo R$ 15 mil de entrada.
Por que o financiamento sem entrada tende a pesar mais?
Imagine que você encontrou o carro perfeito e possui duas opções.
Na primeira, paga uma entrada e reduz o saldo financiado. Na segunda, preserva todo o dinheiro que tem hoje e financia 100%.
A segunda alternativa parece mais confortável no momento da compra. Só que o custo precisa ser observado até o fim do contrato.
Quanto maior o valor financiado, maior é a base sobre a qual os juros serão calculados. E, dependendo da análise do banco, uma entrada menor também pode resultar em condições diferentes para a operação.
Sem contar que ainda há um fator que precisa ser considerado: o prazo. Alongar o financiamento pode baixar a prestação e criar aquela sensação de que o carro finalmente “coube no bolso”. O problema é que mais meses pagando também podem significar um custo total maior.
É o clássico contraste entre parcela que cabe e compra que vale a pena. São coisas diferentes.
Compensa financiar 100% do valor do automóvel e pagar o dobro de volta para o banco?
Quando financiar sem entrada faz mais sentido?
Comprar um carro financiado sem entrada não torna o financiamento automaticamente ruim, já que existem situações em que a pessoa realmente precisa do veículo urgente.
Talvez o carro seja necessário para trabalhar; talvez o automóvel atual tenha apresentado um problema sério e a família não consiga permanecer meses sem transporte.
Se existe renda compatível, uma boa proposta de crédito e a prestação cabe com folga no orçamento, financiar sem entrada pode ser uma opção possível.
Também há quem possua dinheiro guardado, mas não queira gastar toda a reserva na compra.
Nesse caso, preservar parte dos recursos pode ser mais importante do que aumentar a entrada, principalmente se isso evitar que a família fique completamente descoberta diante de uma emergência.
O que muda é que essa decisão precisa ser consciente.
Quando acende o sinal de alerta?
O primeiro sinal de alerta na compra de um carro financiado sem entrada aparece quando você precisa esticar muito o prazo apenas para a prestação caber.
O segundo é quando a parcela do veículo ocupa praticamente tudo o que sobra da renda mensal. Porque, como já é de se esperar, a compra de um carro não termina na prestação.
Depois da chave vêm combustível, seguro, IPVA, licenciamento, estacionamento, pneus, revisões e manutenção.
Um financiamento de R$ 1.500 pode parecer compatível com uma sobra mensal de R$ 1.700, mas basta colocar os custos do carro nessa conta para perceber que o orçamento talvez esteja apertado demais.
Outro alerta aparece quando a aprovação exige aceitar uma taxa muito superior às alternativas encontradas no mercado.
A pressa de sair dirigindo pode fazer R$ 60 mil de carro se transformarem em um compromisso muito maior ao longo dos anos.
Antes de assinar, vale fazer algo um pouco emocionante, mas extremamente útil: ir para casa e comparar os números.
Dar entrada sempre é melhor?
Financeiramente, reduzir o valor financiado tende a reduzir o montante sobre o qual os juros incidem.
Mas usar todo o dinheiro disponível na entrada também pode não ser uma boa estratégia.
Se você tem R$ 20 mil guardados e utiliza os R$ 20 mil na concessionária, o que acontece se o carro precisar de um reparo inesperado no mês seguinte?
Ou se surgir uma despesa médica ou uma redução temporária da renda?
Uma entrada maior pode melhorar a operação, mas não deveria destruir sua reserva financeira.
Talvez faça mais sentido dar R$ 12 mil, preservar R$ 8 mil e financiar uma parcela um pouco maior.
E se eu não tiver entrada e puder esperar pelo carro?
Se comprar o veículo imediatamente não é uma necessidade, você passa a ter outras formas de organizar a aquisição.
Uma delas é juntar dinheiro por conta própria.
Outra é o consórcio de veículos. No consórcio, não existe a exigência de uma entrada para aderir ao plano. Na Embracon, por exemplo, os planos de carros são oferecidos sem entrada e sem cobrança de juros.
Mas isso não significa custo zero: existe taxa de administração e outros valores que devem estar previstos no contrato, como fundo de reserva.
E existe uma diferença essencial em relação ao financiamento: você não escolhe hoje o carro e necessariamente sai dirigindo amanhã.
Como funciona o consórcio para quem quer comprar carro financiado sem entrada?
O consórcio pode ser visto como um projeto de compra.
Você escolhe uma carta de crédito compatível com o valor do veículo que pretende adquirir e passa a fazer parte de um grupo.
Todos os participantes contribuem mensalmente para a formação do fundo comum e, ao longo do plano, acontecem as contemplações.
Elas podem ocorrer por sorteio ou por lance e dependem das condições e dos recursos do grupo. Depois de contemplado e de cumprir as exigências previstas pela administradora, o consorciado pode utilizar a carta para comprar o automóvel.
E continua pagando as parcelas restantes normalmente.
É por isso que o consórcio não é simplesmente “um financiamento sem entrada e sem juros”. São meios de aquisição diferentes.
“Mas eu preciso do carro logo.” Então, o consórcio serve?
Talvez não. E reconhecer isso é importante.
Se você vendeu o único carro da família e precisa de outro nos próximos 15 dias, entrar em um consórcio contando com contemplação imediata seria uma estratégia incompatível com a sua necessidade.
A contemplação não tem data garantida quando depende do sorteio, e o lance pode aumentar as possibilidades conforme as regras do grupo, mas também não deve ser tratado como certeza.
Neste caso, financiamento, compra à vista ou até a escolha de um veículo mais barato podem atender melhor à urgência.
Agora, imagine que o seu carro ainda funciona e você pretende trocá-lo daqui a um ou dois anos. Você tem tempo.
É justamente nesse tipo de situação que comparar o consórcio com o financiamento fica mais interessante.
E se eu tiver dinheiro para dar um lance?
O lance pode ser uma estratégia para tentar antecipar a contemplação.
Nesse caso, aquela quantia que seria usada como entrada em um financiamento pode receber outra função dentro do planejamento.
Mas atenção: lance e entrada não são a mesma coisa.
A entrada reduz imediatamente o valor financiado e faz parte da contratação do crédito.
O lance participa da dinâmica de contemplação do consórcio e segue as regras do grupo. Ofertá-lo não significa automaticamente que você será contemplado.
Se alguém disser que basta colocar determinada quantia para “garantir” a carta no próximo mês, confira o contrato e as regras oficiais da administradora.
Afinal, dá para comprar carro financiado sem entrada?
Sim.
É possível encontrar carro financiado sem entrada, inclusive com instituições que trabalham com financiamento de até 100% do valor. A aprovação e as condições, porém, dependem da análise de crédito de cada comprador.
E o fato de ser possível não significa que será necessariamente a alternativa mais interessante.
Sem entrada, você financia um valor maior, e o próprio Banco Central destaca que o percentual pago inicialmente está entre os fatores que podem influenciar as taxas oferecidas.
Se existe urgência para ter o veículo, vale simular em diferentes instituições, comparar CET, prazo e custo final.
Se você pode esperar, a conversa muda de direção.
O consórcio de carros não exige entrada e não possui juros de financiamento, embora tenha taxa de administração e possa incluir outros custos previstos no contrato. A contrapartida é a necessidade de aguardar a contemplação por sorteio ou lance, o que pode levar alguns meses.
No fim, são duas perguntas diferentes.
“Como consigo um carro agora sem ter entrada?” aponta para uma busca por crédito.
“Como comprar um carro sem precisar desembolsar uma entrada?” abre espaço para o consórcio.
Saber em qual dessas situações você está é o que torna a escolha muito mais simples e evita transformar a pressa de pegar a chave em anos de parcelas que não combinam com o seu orçamento.
O banco pode pedir entrada mesmo anunciando financiamento de 100%?
Pode. E esse é um detalhe importante para quem chega à concessionária esperando financiar o valor integral do carro.
Quando uma instituição informa que financia até 100% do veículo, esse percentual representa a condição máxima disponível, não uma promessa para todos os clientes.
Depois da análise de crédito, o banco pode concluir que financia 90%, 80% ou outro percentual e exigir que a diferença seja paga pelo comprador.
Na prática, isso significa que você pode escolher um carro de R$ 70 mil imaginando que não precisará dar entrada e receber uma aprovação de apenas R$ 60 mil.
Os R$ 10 mil restantes precisarão vir de recursos próprios ou de outra solução aceita na negociação.
É por isso que o ideal é simular o crédito antes de considerar a compra fechada.
O que o banco analisa para financiar um carro sem entrada?
Não existe uma fórmula única utilizada por todas as instituições, mas a análise normalmente considera diferentes aspectos do perfil financeiro.
A renda é um deles.
O banco precisa verificar se a prestação é compatível com o orçamento de quem está solicitando o crédito.
Também podem ser considerados histórico de pagamentos, nível de endividamento, relacionamento com a instituição e informações cadastrais.
O próprio veículo influencia a operação.
Ano, valor, estado de conservação e facilidade de revenda podem interferir nas condições oferecidas para carros usados, por exemplo.
Isso explica por que duas pessoas com rendas parecidas podem receber propostas completamente diferentes.
A análise de crédito não observa apenas quanto você ganha, e, sim, todo o contexto.
Carro usado também pode ser financiado sem entrada?
Pode existir essa possibilidade, mas novamente dependerá das políticas da instituição e do veículo escolhido.
Carros usados podem ter regras relacionadas à idade máxima aceita para financiamento, valor mínimo da operação e prazo disponível.
Um veículo muito antigo, por exemplo, pode não receber as mesmas condições de um seminovo.
Por isso, quem está pesquisando um carro financiado sem entrada deve simular a operação com o automóvel específico que pretende comprar.
Não é porque um banco financia 100% de determinado carro 0km que fará exatamente o mesmo com qualquer usado disponível no mercado.
Essa consulta antecipada também ajuda a evitar perder tempo com um veículo que não se encaixa nas condições de crédito.
Usar o carro atual como entrada pode ajudar
Quem já possui um automóvel tem outra possibilidade: utilizar o veículo atual na negociação.
Imagine que você queira comprar um carro de R$ 90 mil e o seu atual seja avaliado em R$ 30 mil.
Se esses R$ 30 mil forem usados como entrada, o valor necessário para o financiamento cai para aproximadamente R$ 60 mil.
Isso pode reduzir a prestação e o custo total dos juros. Mas atenção à avaliação.
O preço oferecido pela concessionária pelo seu carro pode ser diferente daquele encontrado em uma venda particular.
Antes de aceitar, pesquise o valor de mercado e compare os dois cenários.
Às vezes, vender separadamente exige mais trabalho, mas aumenta a quantia disponível para a entrada.
Em outros casos, entregar o veículo diretamente facilita tanto a negociação que a diferença compensa.
Financiar sem entrada ou esperar: faça três simulações!
Antes de decidir, vale colocar três cenários lado a lado.
No primeiro, simule o financiamento de 100% do veículo. Veja a prestação, o CET e o total desembolsado até o final;
No segundo, calcule quanto conseguiria acumular se esperasse seis ou doze meses e utilizasse esse dinheiro como entrada. Depois, simule novamente o financiamento com o saldo reduzido.
No terceiro cenário, caso tenha flexibilidade de prazo, consulte um plano de consórcio compatível com o valor do carro e entenda taxa de administração, reajustes, prazo e funcionamento da contemplação.
Não compare apenas parcelas.
Compare quanto sai do seu bolso, quando você terá acesso ao carro e quais riscos existem em cada escolha.
É assim que financiamento e consórcio deixam de ser slogans de venda e passam a ser alternativas financeiras que podem ser avaliadas de maneira objetiva.
Não dá para dizer que o consórcio é melhor que o financiamento ou vice-versa, tudo depende da necessidade do comprador. Ponto.
O que pode ajudar antes de fechar negócio?
Encontrou um carro e já está imaginando a chave na mão? Antes de assinar, faça uma última checagem:
Eu preciso desse veículo agora ou posso esperar?
Qual é o valor à vista?
Quanto vou financiar?
Qual é o CET da operação?
Quanto pagarei no total?
A prestação cabe mesmo incluindo os gastos do carro?
Tenho reserva para emergências?
Comparei propostas de mais de uma instituição?
Dar entrada melhoraria significativamente a operação?
Um consórcio faria sentido se eu pudesse esperar?
Se algumas dessas respostas ainda estiverem pouco claras, talvez a compra precise de mais algumas contas antes da assinatura.
Não porque comprar carro precise ser complicado.
Mas porque uma decisão tomada em uma tarde pode permanecer no orçamento durante quatro ou cinco anos.
A possibilidade de comprar um carro financiado sem entrada é real. Existem instituições que podem financiar até 100% do automóvel quando o cliente e a operação atendem aos critérios exigidos.
O ponto é entender o preço dessa conveniência.
Sem entrada, o saldo financiado é maior e as condições oferecidas podem ser diferentes. Por isso, comparar juros, CET, prazo e valor total pago é muito mais importante do que simplesmente procurar a menor prestação.
Quando o carro é urgente, o financiamento pode atender a uma necessidade que o consórcio não resolve imediatamente.
Quando existe tempo para planejar, outras possibilidades aparecem.
Você pode juntar uma entrada, escolher um automóvel de valor menor ou avaliar um consórcio de carros, que não exige entrada, mas depende de contemplação por sorteio ou lance.
Nenhuma dessas opções precisa ser tratada como vencedora em todos os casos.
A melhor escolha é aquela que combina com o prazo que você possui, com a sua renda e, principalmente, com a tranquilidade que deseja manter depois de estacionar o carro novo na garagem.
Caso opte por fazer um consórcio, a Embracon estará de braços abertos para te receber e te ajudar a realizar seu sonho.
Conte com a gente para esclarecer todas as dúvidas referentes ao consórcio ou faça agora mesmo uma simulação e converse com um de nossos especialistas!
