Você pesquisa um carro, compara os preços nas concessionárias e finalmente encontra um modelo que combina com o seu orçamento. Até aí, tudo certo. O problema costuma aparecer quando chega a hora de decidir como pagar.
Se a ideia é financiar, entram na conversa a entrada, os juros, o prazo e o valor que será pago até a última prestação. Às vezes, um carro que parecia acessível começa a pesar muito mais no orçamento depois dessa conta.
Mas existe outro caminho para comprar um carro sem precisar contratar um empréstimo bancário: o consórcio.
Com essa modalidade, você pode planejar a aquisição por meio de uma carta de crédito, sem juros de empréstimo e sem precisar escolher imediatamente o veículo que levará para casa.
Na Embracon, o consorciado participa de um grupo e concorre à contemplação por sorteio ou lance. Quando contemplado e depois de cumprir as condições necessárias, pode utilizar o crédito para adquirir o automóvel desejado.
Isso significa poder comparar marcas, pesquisar modelos novos e usados e negociar com diferentes vendedores.
A grande diferença está no planejamento. Em vez de assumir os juros de um financiamento para comprar imediatamente, você organiza a aquisição e aguarda a contemplação.
E como isso funciona fora da teoria? Quanto custa, o que acontece depois de receber a carta e quais cuidados são necessários para concluir a compra?
Vamos explicar o processo e mostrar como o consórcio pode ajudar você a conquistar seu próximo carro.
Comprar um carro sem financiamento bancário é possível?
Sim. O consórcio é uma alternativa para quem deseja adquirir um veículo sem recorrer aos juros de um financiamento. E isso não significa que você precise guardar sozinho todo o dinheiro necessário para comprar o automóvel.
A modalidade funciona por meio de um grupo de pessoas que contribuem mensalmente para formar um fundo comum. Esses recursos são utilizados nas contemplações, realizadas durante a vigência do contrato.
Cada participante possui uma carta de crédito correspondente ao valor contratado, que poderá ser utilizada após a contemplação e o cumprimento das condições da operação.
Na prática, você começa escolhendo quanto pretende destinar à aquisição, e não necessariamente qual carro vai comprar.
Essa diferença oferece uma liberdade interessante.
Talvez hoje você queira um hatch compacto para circular pela cidade. Mas, daqui a algum tempo, suas necessidades podem mudar e um sedã ou SUV usado passar a fazer mais sentido.
Com o consórcio, é possível avaliar essa mudança no momento de utilizar a carta, desde que o veículo esteja dentro das regras da categoria contratada.
Por que não é a mesma coisa que um empréstimo?
No financiamento, o banco disponibiliza recursos para a compra e cobra juros conforme as condições da operação.
No consórcio, as contribuições dos participantes formam os recursos destinados às contemplações.
Por isso, não existe cobrança de juros de empréstimo. Isso não significa, entretanto, que o consórcio seja gratuito.
Existem taxas de administração e outros componentes que podem estar previstos no contrato, como fundo de reserva e seguro.
O crédito e as prestações também podem ser atualizados conforme as condições do grupo.
A vantagem está justamente em poder organizar a aquisição dentro de uma estrutura financeira diferente daquela utilizada nos empréstimos bancários.
Para quem consegue aguardar a contemplação, essa possibilidade merece atenção antes de assumir uma dívida com juros.
Como comprar um carro com a carta de crédito da Embracon?
O processo começa com a escolha de um plano compatível com o seu objetivo.
Na Embracon, você pode simular valores de carta e conhecer as condições disponíveis para consórcio de automóveis.
Depois da contratação, passa a participar de um grupo e realiza os pagamentos conforme as regras estabelecidas.
Durante a vigência do consórcio, acontecem assembleias nas quais os participantes habilitados concorrem à contemplação.
Quando sua cota é contemplada, existe uma sequência de procedimentos para utilização do crédito.
Veja como o processo acontece:
Escolha da carta: você define o valor de crédito que pretende contratar;
Adesão ao grupo: assina o contrato e assume as contribuições mensais;
Participação nas assembleias: concorre à contemplação por sorteio ou lance;
Confirmação da contemplação: recebe a informação oficial da administradora;
Análise cadastral e financeira: apresenta os documentos necessários à utilização do crédito;
Escolha do automóvel: pesquisa e negocia o veículo dentro das condições permitidas;
Aprovação da operação: a administradora verifica documentos, veículo e garantias;
Pagamento ao vendedor: depois de cumpridos os procedimentos, o crédito é utilizado na compra.
Posso contratar o consórcio sem ter decidido a marca?
Sim. Essa é uma das características mais interessantes da modalidade.
Imagine que hoje você esteja considerando um carro compacto, mas ainda tenha dúvidas sobre qual fabricante oferece a melhor combinação de consumo, segurança e equipamentos.
Você pode pesquisar as opções durante a vigência do grupo.
Talvez encontre um modelo mais adequado ao seu orçamento ou descubra que uma versão seminova oferece características que não estavam disponíveis na primeira escolha.
Depois da contemplação, poderá avaliar as alternativas permitidas e negociar com o fornecedor escolhido.
A carta de crédito não obriga você a comprar na concessionária de determinada marca.
Essa liberdade permite fazer uma pesquisa mais ampla, sem ficar preso a uma decisão tomada muito antes da aquisição.
Quanto custa comprar um carro por consórcio?
Uma das dúvidas mais comuns está no valor total que será pago.
Afinal, se o consórcio não possui juros de empréstimo, como funcionam os custos?
A prestação é formada pela contribuição ao fundo comum, pela taxa de administração e pelos demais componentes previstos no contrato.
O fundo comum reúne os recursos utilizados nas contemplações.
A taxa de administração remunera os serviços prestados pela administradora durante o funcionamento do grupo.
Também pode existir contribuição ao fundo de reserva e cobrança de seguro, quando aplicáveis.
O que muda em relação ao financiamento?
A diferença central está na ausência de juros de empréstimo.
Em um financiamento, o custo dependerá da taxa contratada, do prazo, dos encargos e das demais condições da operação.
Já no consórcio, a comparação deve considerar a taxa de administração, os componentes adicionais e os reajustes previstos.
Por isso, não basta colocar duas parcelas lado a lado.
Uma prestação menor pode estar relacionada a um prazo diferente ou a condições que precisam ser analisadas.
O melhor caminho é comparar o custo completo antes de decidir.
Para quem não depende de uma compra imediata, o consórcio pode apresentar uma alternativa interessante justamente por evitar a estrutura de juros de um empréstimo.
Preciso esperar até o final do consórcio para comprar o carro?
Não. A contemplação pode acontecer durante a vigência do grupo.
Esse é um dos pontos que mais geram dúvidas entre quem ainda não conhece a modalidade.
Algumas pessoas acreditam que precisarão pagar todas as prestações antes de receber a carta de crédito.
Mas o consórcio funciona de outra maneira.
As contemplações acontecem nas assembleias e dependem das regras e dos recursos disponíveis no grupo.
Existem duas possibilidades principais: sorteio e lance.
No sorteio, os participantes habilitados concorrem conforme os critérios estabelecidos.
Já o lance permite apresentar uma oferta financeira para tentar antecipar a contemplação.
Nenhuma dessas alternativas garante uma data específica para receber o crédito.
Por isso, o consórcio é especialmente interessante para quem pode organizar a aquisição com flexibilidade.
Como funciona a contemplação por sorteio?
O sorteio permite que os participantes adimplentes concorram às contemplações sem precisar apresentar uma oferta financeira adicional.
Na Embracon, os procedimentos utilizam resultados da Loteria Federal e funcionam de um jeito bem simples. Se sua cota for sorteada, você poderá iniciar os procedimentos para utilizar o crédito, mesmo que ainda existam mensalidades a vencer.
Isso não significa que o contrato será encerrado.
Depois da compra, você continuará pagando as obrigações restantes, conforme as condições estabelecidas.
A principal vantagem do sorteio é permitir a participação de quem não possui uma reserva financeira para oferecer lances.
E se eu quiser tentar antecipar a contemplação?
Nesse caso, você pode avaliar as modalidades de lance disponíveis no grupo.
No lance livre, o consorciado apresenta um percentual conforme as condições estabelecidas. No lance fixo, o percentual é previamente definido para aquela modalidade de disputa. Também pode existir a possibilidade de lance embutido, quando o contrato permite utilizar parte da própria carta de crédito para compor a oferta.
O lance pode ser interessante para quem possui recursos disponíveis e deseja tentar antecipar a aquisição.
Mas existe um cuidado: a oferta precisa ser compatível com o orçamento.
Não adianta utilizar toda a reserva financeira para tentar receber a carta e depois ficar sem dinheiro para seguro, documentação ou manutenção do carro.
Fui contemplado. O que acontece até receber o carro?
Aqui começa uma etapa importante da compra.
Depois da contemplação, o consorciado passa a ter o direito de utilizar a carta de crédito, desde que cumpra as condições previstas.
Mas o dinheiro não é automaticamente depositado na conta para utilização livre.
Ao invés disso, realizamos os procedimentos relacionados à identificação do participante, à capacidade de pagamento, à documentação e à aprovação da operação.
Tudo isso protege o funcionamento do grupo e permite que o crédito seja utilizado na finalidade contratada.
A análise financeira continua existindo?
Sim.
Mesmo sem contratar um financiamento bancário, o consorciado precisa comprovar sua capacidade de pagamento.
Isso acontece porque as prestações que ainda não foram quitadas continuam sendo devidas depois da aquisição.
Durante a análise, podem ser solicitados documentos de identificação, comprovantes de renda, residência e informações financeiras adicionais.
A documentação varia conforme a situação do participante.
Um trabalhador com carteira assinada pode apresentar documentos diferentes daqueles utilizados por um autônomo ou empresário.
O importante é manter as informações atualizadas e atender às exigências da operação.
Portanto, comprar um carro sem recorrer ao empréstimo bancário não significa comprar sem análise cadastral ou comprovação financeira.
São situações diferentes.
Como funciona a escolha e a aprovação do veículo?
Depois de cumprir a análise necessária, chega o momento de definir qual carro será comprado.
Você poderá pesquisar veículos dentro da categoria contratada, considerando as regras aplicáveis.
Na Embracon, existem possibilidades para automóveis novos, seminovos e usados.
A escolha pode envolver diferentes marcas e vendedores.
Depois de identificar o veículo, será necessário apresentar as informações solicitadas para avaliação da operação.
No caso de um carro usado, podem ser verificadas a documentação, a procedência, as condições do automóvel e a existência de restrições.
Em determinadas situações, também pode ser exigido um laudo de vistoria.
O vendedor precisará fornecer os documentos necessários à negociação.
Somente depois da aprovação e do cumprimento das exigências é que o pagamento será realizado.
Quem recebe o valor da carta?
Após a aprovação da operação, a administradora realiza o pagamento diretamente ao vendedor ou fornecedor, seguindo as condições estabelecidas.
Isso significa que o consorciado escolhe o automóvel e negocia a compra, enquanto a utilização dos recursos segue os procedimentos da administradora.
Não é necessário comprar de uma concessionária indicada pela Embracon.
O vendedor, entretanto, precisa atender às exigências documentais e participar dos procedimentos necessários.
Por isso, antes de fechar negócio, explique que a compra será realizada com carta de crédito contemplada.
Essa informação evita desencontros sobre prazos e pagamento.
Pesquise antes de escolher a concessionária
Vale comparar preços em diferentes estabelecimentos.
Um mesmo modelo pode apresentar diferenças relevantes de valor conforme versão, ano, quilometragem, equipamentos e condições de conservação.
Nos veículos novos, confira o que está incluído na proposta, como pintura, acessórios e serviços adicionais.
Nos usados, compare também histórico de manutenção e estado geral.
Não se limite ao valor anunciado.
Um carro aparentemente mais barato pode exigir revisões ou reparos que eliminam a vantagem inicial.
Com a liberdade de escolha oferecida pelo consórcio, você consegue avaliar diferentes opções antes de tomar a decisão final.
É possível comprar um carro usado?
Nem todo mundo deseja um veículo zero quilômetro.
Em muitos casos, um seminovo recente pode oferecer equipamentos e características interessantes por um preço inferior ao de um modelo novo equivalente.
O consórcio permite considerar essa alternativa, respeitando as condições do contrato.
Na Embracon, existem regras específicas relacionadas à idade do automóvel, à documentação e às garantias exigidas.
Por isso, antes de negociar um usado, confirme o limite aplicável à sua cota e os demais critérios da operação.
Essa conferência é importante porque nem todo veículo anunciado estará necessariamente apto para aquisição.
O que verificar antes de comprar um usado?
Além da compatibilidade com a carta de crédito, avalie a procedência do carro.
Consulte as informações disponíveis sobre registro, débitos e restrições.
Também vale solicitar uma inspeção técnica independente para avaliar as condições mecânicas e estruturais.
Entre os pontos que merecem atenção estão:
Histórico de manutenção e revisões;
Situação de multas e licenciamento;
Registros de sinistro ou passagem por leilão;
Estado dos pneus, freios e suspensão;
Condições de motor e transmissão;
Quilometragem e sinais de desgaste;
Existência de restrições judiciais ou financeiras.
A análise feita para aprovação da carta não substitui todos os cuidados de uma compra consciente.
Por isso, reserve tempo para conhecer o veículo antes de concluir a negociação.
E se o carro custar mais ou menos do que a carta?
Não é obrigatório encontrar um automóvel com preço exatamente igual ao valor do crédito.
Essa flexibilidade ajuda bastante quando os preços mudam ou quando você encontra uma oportunidade diferente daquela imaginada no começo.
Se a carta for de R$ 70 mil e o carro custar R$ 76 mil, por exemplo, poderá ser possível complementar os R$ 6 mil com recursos próprios.
A complementação precisará ser organizada conforme as condições da operação.
Por outro lado, se a carta for de R$ 70 mil e o veículo custar R$ 65 mil, existirá uma diferença de R$ 5 mil.
Esse saldo não é automaticamente disponibilizado em dinheiro para qualquer utilização.
Dependendo das condições aplicáveis, poderá ser destinado à amortização de obrigações ou a determinadas despesas relacionadas à aquisição, entre outras possibilidades permitidas.
Por isso, consulte as regras antes de contar com o saldo para outra finalidade.
Para quem o consórcio de carro faz mais sentido?
O consórcio atende diferentes perfis, mas costuma ser especialmente interessante para quem consegue planejar a aquisição com antecedência.
Pense em alguém que já possui um automóvel e deseja trocá-lo nos próximos anos.
O veículo atual ainda funciona bem, mas o proprietário sabe que futuramente precisará de outro modelo.
Nesse cenário, existe tempo para pesquisar, contratar uma carta e acompanhar as contemplações.
Também pode ser uma boa alternativa para quem pretende comprar o primeiro carro, mas ainda está organizando a vida financeira.
Em vez de assumir imediatamente um financiamento, essa pessoa pode começar a planejar a aquisição e pesquisar as opções disponíveis.
Outro perfil é o de quem deseja adquirir um veículo maior para atender às necessidades da família.
A compra pode ser organizada antes que a troca se torne indispensável.
O ponto em comum é a flexibilidade.
Se você precisa de um carro obrigatoriamente amanhã, o consórcio não oferece garantia de contemplação imediata.
Mas, quando existe tempo para planejar, a modalidade permite construir essa conquista sem recorrer automaticamente aos juros de empréstimo.
Como começar a planejar a compra do seu carro com a Embracon?
Se você já possui uma faixa de preço em mente, pode começar fazendo uma simulação de consórcio. Na Embracon, oferecemos opções de cartas de crédito para diferentes objetivos de aquisição de veículos.
O ideal é pesquisar os valores dos carros que despertam seu interesse e definir quanto poderá comprometer mensalmente.
Depois, compare as condições disponíveis.
Observe o valor da carta, o prazo, a taxa de administração e os critérios de atualização das prestações.
Também vale conhecer as modalidades de lance permitidas para o grupo.
Se você possui recursos guardados, poderá avaliar se faz sentido utilizá-los em uma tentativa de antecipar a contemplação.
Caso prefira preservar sua reserva, poderá acompanhar os sorteios e organizar o planejamento considerando a possibilidade de uma espera maior.
O importante é não contratar uma prestação que comprometa despesas essenciais.
Afinal, o objetivo é conquistar o automóvel com organização financeira, não assumir um compromisso que dificulte sua rotina.
Perguntas frequentes sobre comprar um carro sem financiamento
Posso utilizar o consórcio para comprar um carro híbrido ou elétrico?
Sim, desde que o veículo esteja enquadrado na categoria contratada e atenda às condições exigidas para utilização da carta de crédito. Antes de fechar a negociação, confirme os requisitos aplicáveis ao modelo escolhido.
Posso fazer um consórcio em nome da minha empresa?
Sim. Pessoas jurídicas também podem participar de consórcios, respeitando os critérios de contratação e análise aplicáveis. Essa possibilidade pode interessar a empresas que desejam adquirir veículos para atividades comerciais ou organizar a renovação da frota.
Posso usar uma carta contemplada para quitar um financiamento de carro?
Em determinadas condições, sim. O Banco Central permite a utilização do crédito contemplado para quitar financiamento de bem da mesma categoria, com anuência da administradora e observância das condições contratuais. É necessário apresentar a documentação da operação e o saldo devedor correspondente.
O que acontece se eu for contemplado e ainda não quiser comprar?
Você não precisa necessariamente escolher um automóvel imediatamente depois da contemplação. O crédito disponibilizado permanece aplicado financeiramente até sua utilização, conforme as regras do Sistema de Consórcios. Se decidir aguardar, consulte o saldo disponível e mantenha as obrigações da cota em dia.
Se meu lance não for vencedor, preciso pagar o valor ofertado?
Não. O lance somente é efetivamente pago quando a oferta resulta em contemplação confirmada, seguindo os procedimentos do contrato. Se não for vencedor, você poderá avaliar novas ofertas nas assembleias seguintes.
Compre seu próximo carro com a Embracon!
Comprar um carro não precisa começar por um pedido de financiamento bancário.
Com o consórcio, você pode organizar essa conquista por meio de uma carta de crédito, sem juros de empréstimo e com liberdade para escolher o veículo no momento da aquisição.
Isso significa poder pesquisar diferentes marcas, comparar modelos novos e usados e negociar o preço com mais tranquilidade depois da contemplação e da aprovação da operação.
Seja para comprar o primeiro carro, trocar o atual ou adquirir um veículo para a família, nós, da Embracon, oferecemos opções de consórcio para diferentes objetivos.
E quanto antes você começar a planejar, mais condições terá de escolher uma carta compatível com seu orçamento e conhecer as possibilidades de contemplação.
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