Trocar de carro regularmente é o objetivo de muitos motoristas, mas nem sempre é fácil encontrar uma forma de fazer isso sem comprometer o orçamento.
Enquanto algumas pessoas recorrem ao financiamento ou aguardam anos até que o veículo apresente sinais de desgaste, outras adotam uma estratégia de longo prazo que permite trocar de carro de forma mais previsível: o consórcio.
Quando utilizado da forma correta, o sistema pode te ajudar a criar ciclos de troca frequentes, além de garantir que você tenha acesso aos melhores modelos automotivos do mercado. Mas calma, porque tudo é estratégia.
Neste artigo, vamos explicar tudo o que você precisa saber!
O que é o consórcio de veículos e como ele funciona?
O consórcio de veículos é um dos sistemas mais conhecidos no mercado de consórcio, depois do consórcio imobiliário.
Ele funciona de forma bem simples e pode ser explicado como uma forma de adquirir carros novos sem entrada, sem juros e sem burocracia, por meio da formação de grupo no qual pessoas que querem adquirir o mesmo bem se juntam, formam um fundo comum e, mensalmente, alimentam parcelas até que sejam contempladas.
Esse grupo é gerido por uma empresa autorizada pelo Banco Central do Brasil, que fica responsável não só por criar, mas também por organizar e gerir a poupança do grupo, além de contemplar os cotistas todo mês.
Os participantes podem ser contemplados de duas maneiras, por sorteio ou lance. A primeira opção é mais democrática e garante a participação de todos os integrantes (desde que estejam adimplentes para participar).
Todo mês, com base no sorteio realizado pela Loteria Federal, um ou mais participantes são sorteados para receber a carta de crédito que viabiliza a compra à vista do carro desejado.
Já os lances, por sua vez, funcionam como uma espécie de adiantamento de parcelas. Você oferta um valor para pagar parcelas antecipadamente e, quanto maior for o percentual, mais chances você tem de ganhar.
Mesmo depois de ser contemplado, o participante continua arcando com suas responsabilidades, ou seja, pagando as parcelas mensais até o prazo de encerramento do grupo, para que todos os cotistas tenham a chance de receber suas cartas.
Se você pensa em trocar de carro e quer entender como fazer isso a cada 5 anos usando o consórcio, vamos te ajudar a entender tudo o que precisa.
É realmente possível trocar de carro a cada 5 anos usando o consórcio?
Sim, é realmente possível trocar de carro usando o consórcio, principalmente se esse método de aquisição for acontecer de 5 em 5 anos.
Como o consórcio não é uma solução de crédito imediatista, o participante precisa esperar alguns meses até que seja contemplado. Isso garante algum período de tempo para organizar as finanças e utilizar o próprio carro como um instrumento financeiro (para pagar as parcelas).
Se você saiu de um consórcio, comprou um veículo e decidiu que quer outro automóvel, é possível entrar em um novo plano, pagar as mensalidades em dia e passar pelo mesmo processo, só que agora sem ansiedade.
Também é possível utilizar o seu próprio carro para ofertar um lance. A Embracon, por exemplo, conta com um programa chamado “Troca de Chaves”, que te permite usar o seu próprio parceiro de estradas para tentar antecipar o acesso ao novo crédito.
Contudo, precisamos ser realistas: esse tipo de plano só funciona com planejamento financeiro e reinvestimento contínuo. Afinal, o consórcio não funciona como troca automática, e, sim, como uma construção patrimonial que leva tempo.
Pode acontecer o seguinte, nesses casos:
Participante comprou um veículo de R$ 100 mil;
Após alguns anos de uso, vendeu o carro;
O valor da venda é utilizado como lance no próximo consórcio;
As parcelas continuam acessíveis;
Evolui para carros melhores ao longo do tempo.
Como criar um ciclo para trocar de carro a cada 5 anos com o consórcio?
Trocar de carro a cada 5 anos com o consórcio é uma estratégia possível para quem já entendeu que o planejamento é uma parte indispensável do projeto.
A lógica é: enquanto se utiliza um carro, você se organiza para adquirir o próximo. Com esse pensamento e com os benefícios do consórcio, é possível investir nessa mudança sem que atropele todo o orçamento.
Escolha um consórcio adequado
Antes de aderir a um consórcio, é importante procurar uma empresa séria e confiável que explique com transparência todas as etapas do plano contratado.
Uma empresa confiável é aquela que está na lista do Banco Central do Brasil como empresa apta a operar no mercado. Isso garante legalidade e segurança, principalmente em casos específicos.
As administradoras que não constam na lista de empresas autorizadas pelo Banco Central do Brasil podem oferecer risco aos participantes, além de não cumprirem com normas específicas sobre o sistema de consórcio no país.
Seja contemplado mais rápido
Para ser contemplado mais rápido, é importante seguir algumas estratégias de lance, mas é válido destacar que existem diferentes tipos e, para que você conheça cada um deles, vamos te explicar como funcionam:
Lance livre: lances livres são aqueles que a administradora de consórcio não determina um percentual para as ofertas. Pelo contrário, o próprio participante oferta o valor que conseguir e concorre com os demais cotistas. Basicamente, o integrante que adiantar mais parcelas vence;
Lance fixo: trata-se de um lance com percentual previamente definido pela administradora. Por exemplo, ela pode estabelecer que o lance fixo seja de 20% da carta de crédito. Todos os participantes que ofertarem o lance fixo concorrem entre si. Se houver mais de um interessado, normalmente o desempate ocorre por sorteio. Você precisa ter os recursos para pagar o valor do lance caso seja contemplado;
Lance embutido: nesse caso, você usa uma parte da própria carta de crédito para compor o lance. Por exemplo, se quiser ofertar R$ 20 mil de uma carta de R$ 190 mil, você não precisa desembolsar essa quantia. Se for contemplado, o valor é deduzido do valor da carta, e você recebe apenas R$ 170 mil. Nem todas as administradoras trabalham com esse tipo de lance, mas muitos consorciados gostam da praticidade que ele oferece;
Use o carro atual como estratégia
Em vez de ver o carro apenas como um bem de consumo, você o utiliza como uma fonte de recursos para o próximo veículo.
Por exemplo:
Você compra um carro de R$ 100 mil.
Após 5 anos, ele ainda vale R$ 65 mil.
Esse valor pode ser usado para:
dar um lance em um novo consórcio;
complementar um lance embutido;
quitar parcelas em atraso ou antecipar prestações.
Quanto maior o valor de revenda do carro, maior seu poder de lance e maiores as chances de contemplação antecipada no próximo plano de consórcio.
Não espere o carro envelhecer demais
A depreciação costuma ser mais forte nos primeiros anos, mas carros muito antigos podem perder liquidez, exigir mais manutenção e ter desvalorização acelerada.
Muitas pessoas que seguem essa estratégia procuram trocar o veículo quando ele ainda está:
relativamente novo;
com baixa quilometragem;
atraente para o mercado de usados.
Assim, conseguem vender por um valor melhor e usar esse patrimônio para entrar no próximo ciclo.
Recomece o ciclo
Após adquirir o novo carro, inicie um novo consórcio para planejar a próxima troca. A ideia é criar um ciclo contínuo em que o valor de revenda do veículo atual contribui para a aquisição do próximo. Nossa dica é:
Ano 0: compra de um carro de R$ 100 mil por meio de consórcio.
Ano 5: o veículo está avaliado em aproximadamente R$ 65 mil. Ele é vendido, e parte desse valor é utilizada como lance em um novo consórcio de R$ 130 mil.
Ano 6: ocorre a contemplação, permitindo a compra de um carro mais novo.
Ano 10 ou 11: o processo é repetido.
Dessa forma, o patrimônio acumulado no veículo atual ajuda a financiar a próxima troca, permitindo manter-se em carros relativamente novos sem depender de financiamentos
Vantagens de usar o consórcio para trocar de carro
Quando se fala em consórcio, as vantagens mais lembradas costumam ser a ausência de juros e a possibilidade de planejar a compra ao longo do tempo.
Embora esses fatores sejam relevantes, existem outros benefícios que muitas vezes passam despercebidos e que podem tornar o consórcio uma possibilidade de investimento interessante para quem pretende trocar de carro periodicamente. Veja:
Renovação do veículo sem depender do momento do mercado
Uma das maiores dificuldades para quem deseja trocar de carro é encontrar o momento certo.
O mercado automotivo passa por ciclos de alta e baixa nos preços, mudanças na oferta de veículos e alterações nas condições de crédito. Quem depende exclusivamente de uma futura decisão de compra pode acabar adiando a troca por insegurança ou pelas condições do mercado naquele momento.
Com o consórcio, existe uma estrutura previamente organizada para a aquisição do próximo veículo. Isso cria uma dinâmica de renovação contínua, o que reduz a dependência de decisões tomadas sob pressão ou em períodos desfavoráveis.
Em vez de começar o planejamento quando o carro já está desgastado, o processo acontece de forma antecipada.
Maior poder de negociação na compra
Muitas pessoas esquecem que a carta de crédito oferece uma condição semelhante à de uma compra à vista. Isso pode aumentar muito o poder de negociação no momento da aquisição do veículo.
Concessionárias e vendedores costumam oferecer condições diferenciadas para compradores que já possuem os recursos disponíveis. Dependendo da situação, é possível negociar descontos, acessórios, bônus na avaliação do usado ou condições mais vantajosas de fechamento.
Isso significa que o consorciado pode ter acesso a oportunidades que nem sempre estão disponíveis para quem precisa contratar financiamento no momento da compra.
Possibilidade de subir de categoria de forma gradual
Uma estratégia bastante utilizada por participantes do consórcio consiste em aproveitar a valorização relativa do patrimônio acumulado no carro atual para migrar gradualmente para veículos de categorias superiores.
Em vez de trocar um carro por outro de valor semelhante ao longo da vida, o proprietário pode utilizar o valor obtido na venda do veículo anterior como complemento para a aquisição de um modelo mais moderno, mais equipado ou de uma categoria acima.
Esse movimento pode parecer pequeno em cada ciclo, mas tende a gerar um avanço ao longo dos anos. O resultado é uma evolução patrimonial mais consistente em comparação com trocas realizadas de forma improvisada.
Menor exposição à desvalorização excessiva
Todo veículo perde valor com o passar do tempo. No entanto, os impactos da desvalorização costumam ser mais intensos quando o proprietário permanece muitos anos com o mesmo automóvel.
Ao utilizar o consórcio como uma forma de renovação periódica, fica mais fácil estabelecer ciclos de troca antes que o veículo alcance uma idade em que a perda de valor, a dificuldade de revenda e os custos de manutenção aumentem significativamente.
Isso não significa eliminar a depreciação, algo impossível em um automóvel, mas administrar melhor seus efeitos ao longo do tempo.
Flexibilidade na escolha do veículo
Outro benefício frequentemente ignorado é a liberdade de decisão que existe após a contemplação.
Ao receber a carta de crédito, o participante não fica necessariamente preso a um modelo específico escolhido anos antes. Dependendo das regras da administradora, é possível optar por diferentes marcas, versões e até mesmo veículos seminovos dentro dos critérios estabelecidos.
Essa flexibilidade permite que a sua escolha atenda às necessidades atuais. Afinal, a realidade de uma pessoa pode mudar bastante entre o momento da adesão ao consórcio e a data da contemplação.
Uma família pode crescer, surgir uma necessidade profissional diferente ou até mesmo mudar a preferência por determinado tipo de veículo.
Facilidade para criar uma estratégia de renovação
Muitas pessoas trocam de carro apenas quando surge um problema mecânico relevante ou quando os custos de manutenção começam a incomodar. Neste caso, a troca costuma acontecer de forma reativa.
O consórcio permite transformar essa decisão em um processo contínuo. Ao iniciar um novo grupo após adquirir o veículo, o proprietário cria um ciclo de renovação que reduz a necessidade de decisões emergenciais.
Com o passar dos anos, essa dinâmica tende a trazer mais previsibilidade para as trocas, permitindo que cada veículo seja substituído em um momento planejado, e não quando já apresenta sinais mais avançados de desgaste.
Aproveitamento estratégico do veículo usado
O carro atual pode deixar de ser apenas um bem de uso e passar a fazer parte de uma estratégia de patrimônio.
Quando o proprietário sabe que pretende trocar de carro em determinado prazo, torna-se mais comum adotar cuidados que preservem o valor de revenda, como manutenção adequada, histórico organizado e conservação estética.
Esse comportamento pode resultar em uma avaliação mais favorável no momento da venda, aumentando os recursos disponíveis para complementar a aquisição do próximo veículo.
Ao longo de vários ciclos, pequenas diferenças no valor de revenda podem representar mais economia.
Acesso mais fácil a tecnologias e recursos de segurança
O setor automotivo evolui rapidamente. Sistemas de assistência ao motorista, equipamentos de segurança, conectividade e recursos de eficiência energética se tornam comuns em poucos anos.
Quem permanece longos períodos com o mesmo veículo tende a demorar mais para aproveitar essas inovações. Já quem adota uma estratégia de renovação periódica por meio do consórcio consegue atualizar a frota pessoal com mais frequência.
Isso pode ser traduzido não só em mais conforto, mas também ganhos em segurança, economia operacional e experiência de condução.
Menor risco de ficar preso a um único veículo por muitos anos
Trocas de carro realizadas sem planejamento frequentemente acabam sendo adiadas. O proprietário pretende substituir o veículo em alguns anos, mas a decisão é postergada repetidamente.
Quando existe um consórcio em andamento, há um objetivo concreto relacionado à próxima aquisição. Isso ajuda a manter o processo de renovação em movimento, evitando que o carro permaneça muito além do período inicialmente desejado.
Construção de uma estratégia de longo prazo
Talvez a maior vantagem seja justamente a possibilidade de trocar de carro como um processo contínuo e não como um evento isolado.
Em vez de tomar uma nova decisão financeira a cada troca, o proprietário cria um sistema que pode ser repetido ao longo dos anos. O veículo atual ajuda a viabilizar o próximo, o próximo ajuda a viabilizar o seguinte, e assim sucessivamente.
Essa lógica transforma a renovação do automóvel em uma estratégia de longo prazo, o que possibilita que cada troca seja realizada com mais previsibilidade, mais poder de negociação e maior aproveitamento do patrimônio acumulado no veículo anterior.
Cuidados que precisam ser considerados antes de aderir ao consórcio
Embora o consórcio possa ser uma alternativa interessante para quem deseja trocar de carro, é importante entender que ele não funciona da mesma maneira que uma compra à vista ou um financiamento.
Antes de aderir a um grupo, alguns cuidados podem evitar frustrações e ajudar na escolha da modalidade mais adequada aos seus objetivos.
Entenda que a contemplação não tem data garantida
Um dos erros mais comuns é entrar em um consórcio acreditando que a contemplação acontecerá rapidamente. Na realidade, ela pode acontecer por sorteio ou por lance, e não existe garantia de quando isso acontecerá.
Quem precisa do veículo em uma data específica deve considerar esse fator com atenção. O consórcio funciona melhor para objetivos planejados com antecedência, e não para necessidades imediatas.
Analise o valor total do plano
Muitas pessoas observam apenas o valor da parcela, mas deixam de analisar o custo total do consórcio ao longo do contrato.
Além da carta de crédito, normalmente existem cobranças como:
Taxa de administração;
Fundo de reserva;
Seguros (quando contratados);
Eventuais taxas previstas no regulamento.
Avaliar o valor total pago ao longo do plano ajuda a entender melhor o compromisso assumido.
Escolha uma carta de crédito compatível com seu objetivo
É importante pensar não apenas no carro que você deseja hoje, mas também no veículo que pretende adquirir quando for contemplado.
Como a contemplação pode levar algum tempo, escolher uma carta de crédito muito próxima do valor atual do automóvel desejado pode limitar suas opções no futuro.
Verifique a reputação da administradora
Antes de aderir a qualquer grupo, vale pesquisar a administradora responsável.
Alguns pontos que merecem atenção incluem:
Tempo de atuação no mercado;
Histórico de atendimento aos clientes;
Transparência das informações;
Índices de reclamações;
Regularização junto ao Banco Central do Brasil.
A administradora será responsável pela gestão do grupo durante vários anos, e isso a torna uma das escolhas mais importantes do processo.
Entenda as regras dos lances
Nem todos os grupos possuem as mesmas regras para lances.
Algumas administradoras oferecem:
Lance livre;
Lance fixo;
Lance embutido;
Combinação entre modalidades.
Também podem existir limites específicos para utilização do lance embutido ou critérios próprios de desempate.
Conhecer essas regras desde o início ajuda a construir uma estratégia mais realista para antecipar a contemplação.
Avalie sua capacidade de pagamento no longo prazo
Os contratos de consórcio costumam ter duração de vários anos. Por isso, a parcela deve caber no orçamento não apenas hoje, mas também considerando possíveis mudanças no futuro.
É importante analisar se o compromisso continuará sustentável diante de situações como:
Mudanças profissionais;
Aumento de despesas familiares;
Novos projetos financeiros;
Imprevistos ao longo do contrato.
Entrar em um plano com parcelas muito próximas do limite do orçamento pode aumentar o risco de inadimplência.
Considere os reajustes da carta de crédito
As cartas de crédito são atualizadas periodicamente para acompanhar a evolução dos preços dos veículos.
Isso é positivo porque ajuda a preservar o poder de compra da carta, mas também pode resultar em reajustes nas parcelas.
Antes de aderir, é importante compreender qual índice ou critério é utilizado para essas atualizações e como isso pode impactar os pagamentos futuros.
Planeje uma estratégia para os lances
Se o objetivo é ser contemplado antes do sorteio, vale pensar antecipadamente em como os recursos para os lances serão acumulados.
Muitas pessoas utilizam:
Reservas financeiras;
Bônus anuais;
Décimo terceiro salário;
Valor obtido na venda do veículo atual.
Com uma estratégia definida, você aumenta as chances de aproveitar oportunidades de contemplação sem comprometer a saúde financeira.
Leia atentamente o contrato
Embora pareça uma recomendação básica, muitos participantes conhecem apenas as informações apresentadas na contratação e não analisam o regulamento completo.
O contrato reúne detalhes importantes sobre:
Direitos e deveres do consorciado;
Critérios de contemplação;
Regras de utilização da carta de crédito;
Penalidades por inadimplência;
Condições para cancelamento ou desistência.
Compreender essas regras reduz o risco de surpresas durante a participação no grupo.
Tenha expectativas realistas
O consórcio não é uma solução mágica para adquirir um carro rapidamente nem garante contemplação antecipada. Seu principal benefício está na construção de uma estratégia de aquisição de médio e longo prazo.
Quem entra no grupo entendendo o funcionamento das contemplações, dos lances e dos prazos tende a aproveitar melhor as vantagens da modalidade e a tomar decisões mais alinhadas aos seus objetivos.
Por isso, antes de aderir a um consórcio, o ideal é avaliar cuidadosamente seu planejamento, seu orçamento e suas expectativas. Quanto mais alinhada estiver a estratégia com sua realidade, maiores serão as chances de transformar o consórcio em um bom negócio.
Troque de carro com a Embracon!
Se você deseja criar uma estratégia para trocar de carro de forma frequente, o consórcio pode ser uma alternativa para transformar a troca de veículo em um processo contínuo. E é claro que a Embracon pode te ajudar com isso!
A Embracon é uma das administradoras de consórcio mais conhecidas do Brasil e atua há décadas no setor. Em termos de presença de mercado, costuma aparecer entre as empresas mais lembradas quando o assunto é consórcio de veículos, imóveis e serviços.
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