Comprar apartamentos na planta é uma escolha cada vez mais comum entre aqueles que buscam investir em um imóvel ou conquistar o primeiro lar. Para começar, o principal atrativo é o preço, que normalmente é mais acessível que o de um imóvel pronto, além da possibilidade de personalizar o espaço durante a construção.

No entanto, o que nem todo mundo sabe é que é possível adquirir um apartamento novinho em folha de um jeito super prático, acessível e programado. Estamos falando de não precisar recorrer a um financiamento, pois o consórcio de imóveis permite a compra do imóvel sem juros. Dá para imaginar?

Neste artigo, você vai entender como funciona o processo, quais são as vantagens e os cuidados necessários ao utilizar o consórcio para comprar apartamentos na planta e o que considerar antes de tomar a decisão. Vem com a gente!

O que significa comprar apartamentos na planta?

Antes de falar sobre o consórcio, vale entender o conceito de comprar um imóvel na planta. Nesse modelo de compra, o consorciado adquire uma unidade que ainda está em fase de projeto ou construção. Ou seja, o imóvel ainda não está pronto para morar, e o pagamento é feito enquanto a obra avança ou até mesmo antes de ser iniciada.

Essa modalidade é bastante procurada porque o valor costuma ser menor que o de um imóvel novo já entregue. Além disso, o comprador tem um tempo maior para se planejar financeiramente, já que a entrega do imóvel pode demorar alguns anos. Outro ponto interessante é que, durante a construção, o imóvel tende a se valorizar, o que o torna atrativo também para quem pensa em investimento.

Normalmente, os interessados em comprar apartamentos na planta recorrem logo a linhas de crédito pouco vantajosas, como é o caso de um financiamento. Imagina pagar um lar por quase 30 anos, com o valor triplicando o preço que o imóvel vale. É por essas e outras que o consórcio tem se tornado uma opção mais interessante.

O que é o consórcio e como ele permite a compra de apartamentos na planta sem juros?

De forma geral, o consórcio é uma forma planejada de comprar bens sem incorrer em juros.

Funciona como uma poupança coletiva: pessoas com o mesmo interesse de compra se reúnem em um grupo administrado por uma empresa autorizada pelo Banco Central do Brasil, pagam parcelas mensais e, ao serem contempladas, recebem uma carta de crédito que permite a compra do imóvel à vista.

No caso de apartamentos na planta, essa carta de crédito pode ser usada para negociar diretamente com a construtora, e isso permite a compra sem precisar contratar um financiamento bancário com juros altos.

Mais abaixo, vamos explicar como o consórcio funciona, quais são os critérios de contemplação e quais custos estão envolvidos nessa transação. Veja:

Veja como o consórcio de apartamentos na planta funciona

Para exemplificar o modo como o consórcio de apartamentos na planta funciona, aqui vai um passo a passo explicando tudo o que você precisa saber:

Formação do grupo e contrato: o primeiro passo é procurar uma empresa autorizada e fiscalizada pelo Banco Central a administrar grupos de consórcio. Cada grupo tem um número determinado de participantes, um prazo e um valor de carta de crédito. O contrato descreve regras, taxas, prazos de pagamento e critérios de contemplação;

Pagamentos mensais: depois de aderir ao consórcio e assinar o contrato, os participantes começam a pagar suas parcelas mensais que formam a poupança coletiva do grupo. Essas parcelas cobrem a formação do fundo que será usado para contemplar os consorciados e também incluem a taxa de administração da empresa e, às vezes, um fundo de reserva;

Contemplação: mensalmente, um ou mais consorciados são contemplados e recebem a carta de crédito no valor contratado. A boa notícia é que a contemplação pode ocorrer por sorteio aleatório ou por lance, que é a oferta de um valor a mais para tentar antecipar a contemplação;

Carta de crédito: ao ser contemplado, o consorciado recebe a carta de crédito no valor contratado. Trata-se de um documento que representa o valor total do bem, que permite a compra do imóvel à vista. A partir daí, é possível escolher o apartamento na planta, apresentar a documentação exigida e formalizar a compra com a construtora;

Liberação do valor: a administradora do consórcio libera o valor da carta de crédito para o vendedor (construtora) mediante documentação que comprove a regularidade do empreendimento. Em alguns casos, a administradora exige garantias ou documentos da obra para liberar os recursos;

Continuidade das parcelas: mesmo após a contemplação, o contemplado continua pagando as parcelas restantes do consórcio até o término do contrato, a menos que opte por quitar antecipadamente parte do saldo.

Parece tudo muito simples, né? E é mesmo!

Por que o consórcio é sem juros?

O consórcio não cobra juros porque não estamos falando de uma linha de crédito na qual uma instituição empresta o dinheiro para o cliente. Aqui, o dinheiro é do próprio consorciado, e a administradora fica responsável por gerir o grupo e cuidar dos valores investidos até que os participantes sejam contemplados.

Apesar de não haver juros, o consórcio não é isento de custos. Para pagar o serviço prestado pela administradora, há algumas taxas, que incluem:

Taxa de administração: remunera a empresa que organiza o consórcio

Fundo de reserva: usado para cobrir inadimplência ou imprevistos no grupo (nem todo grupo tem)

Correção ou reajuste: alguns contratos preveem correção do valor da carta com base em índices (IPCA, INCC, etc.), o que não é juros, mas implica variação no poder de compra da carta

A ausência de juros faz do consórcio uma opção atraente para quem quer economizar no custo financeiro da compra. No entanto, o comprador deve considerar taxas e possíveis correções previstas no contrato.

Ainda assim, é justo ressaltar que as taxas cobradas pelo consórcio são mais baixas do que os juros e as taxas cobradas por um financiamento bancário.

Como usar a carta de crédito para comprar apartamentos na planta?

Negociação com a construtora: ao ser contemplado, o comprador apresenta a carta de crédito à construtora, que fará a análise documental do empreendimento. É comum que a administradora exija comprovação da regularidade da obra: registro no cartório, alvará, cronograma e demais documentos;

Complemento de valor: se o apartamento na planta tiver valor maior do que a carta de crédito, o comprador precisa complementar a diferença com recursos próprios ou negociar condições com a construtora;

Pagamento por etapas: em algumas operações, a construtora aceita o uso da carta de crédito para quitar parcelas ou usar parcialmente o valor no ato de assinatura. As formas de pagamento dependem do contrato entre consorciado, administradora e construtora; e

Garantia de segurança: administradoras sérias checam a documentação da obra para reduzir risco de problemas após a liberação da carta. Isso é importante quando se trata de imóveis na planta, pois a obra ainda está em andamento.

8 Vantagens de usar o consórcio para comprar apartamentos na planta

Agora que você já sabe o que é o consórcio e como ele funciona, veja a seguir os benefícios de optar por essa modalidade de compra ao invés de outras linhas de crédito:

1. Planejamento financeiro com previsibilidade

O consórcio incentiva um tipo de compra planejada, sem a pressão imediata de assumir uma dívida com juros compostos.

As parcelas são previsíveis, o que permite organizar o orçamento com tranquilidade. Além disso, o participante tem a liberdade de se preparar para o momento da contemplação, juntando recursos, pesquisando empreendimentos e ajustando prioridades.

Essa previsibilidade é um ponto importante para quem pensa no futuro. Afinal, é uma forma de investir em um imóvel sem comprometer demais a renda mensal, nem depender de empréstimos bancários.

2. Possibilidade de aproveitar oportunidades do mercado imobiliário

Quem já está em um grupo de consórcio e é contemplado pode aproveitar momentos de mercado mais favoráveis, como quando construtoras oferecem condições especiais de lançamento ou descontos para pagamentos à vista.

A carta de crédito funciona como um poder de compra imediato. Quando bem utilizada, ela pode garantir negociações com construtoras, inclusive em empreendimentos na planta que ainda estão com valores iniciais mais baixos.

Em alguns casos, é possível até usar parte do crédito para custear taxas de cartório, escritura ou pequenas melhorias no imóvel, dependendo das regras da administradora.

3. Valorização garantida do crédito

Um ponto muitas vezes ignorado é que o valor da carta de crédito é atualizado ao longo do tempo. Isso significa que, enquanto você paga o consórcio, o poder de compra do crédito é preservado.

Diferente de guardar dinheiro em uma poupança sem correção, o consórcio mantém o valor da carta ajustado por índices que acompanham o setor imobiliário (como o INCC, por exemplo). Na prática, isso protege o consorciado da inflação e assegura que, no momento da contemplação, o valor continue suficiente para comprar o apartamento planejado.

4. Disciplina financeira e formação de patrimônio

Participar de um consórcio cria o hábito de poupar. As parcelas mensais funcionam como um compromisso de longo prazo, o que ajuda a formar um patrimônio de maneira disciplinada.

Para muitas pessoas, o consórcio é o primeiro passo para investir em imóveis, seja para moradia, seja para gerar renda no futuro. Ao final do contrato, o participante tem algo concreto: um imóvel valorizado, pago de forma planejada, sem ter cedido aos juros de um financiamento bancário.

5. Flexibilidade na aplicação da carta de crédito

Apesar de o objetivo inicial ser comprar apartamentos na planta, a carta de crédito imobiliário é bastante versátil. Se no meio do caminho o consorciado decidir investir em outro tipo de imóvel (terreno, casa pronta, sala comercial ou até reforma), ele pode fazer essa mudança, desde que respeite as regras do contrato.

Essa flexibilidade é uma vantagem, pois permite adaptar o investimento conforme a situação financeira ou as oportunidades que surgirem. É comum que participantes usem parte do crédito para complementar a compra de um imóvel mais caro ou quitar saldo devedor de outro bem.

6. Poder de compra à vista, mesmo pagando parcelado

Essa é uma das vantagens mais interessantes e menos comentadas. Quando o consorciado é contemplado, ele passa a ter o mesmo poder de negociação de quem compra à vista, mesmo que continue pagando as parcelas do consórcio depois da contemplação.

Na prática, isso permite negociar melhores condições com a construtora: descontos, facilidades no contrato ou até benefícios extras, como vaga de garagem ou melhorias no acabamento.

É uma das poucas possibilidades financeiras que combinam pagamento parcelado com poder de compra à vista.

7. Segurança na transação

Os consórcios são fiscalizados pelo Banco Central, o que dá ao comprador uma camada extra de segurança. Além disso, as administradoras sérias exigem documentação completa da construtora antes de liberar a carta de crédito, evitando riscos como obras irregulares ou problemas de registro.

Isso significa que, ao usar o consórcio para comprar um imóvel na planta, o comprador tem uma etapa de verificação, algo que nem sempre ocorre quando se compra diretamente. Essa análise feita pela administradora ajuda a prevenir fraudes e aumenta a tranquilidade do investidor.

8. Rentabilidade indireta e valorização do bem

Depois de escolher um apartamento na planta, há um ganho adicional: o imóvel tende a se valorizar até a entrega das chaves. Assim, além da economia por não pagar juros, o comprador ainda vê seu patrimônio aumentar naturalmente com a valorização do mercado imobiliário.

Em muitos casos, quem adquire o imóvel com carta de crédito durante a fase inicial de construção termina o consórcio com um ativo que vale mais do que o investimento total feito.

Cuidados e pontos de atenção ao contratar um consórcio

Apesar de o consórcio ser uma forma segura e acessível de comprar apartamentos na planta, ele exige atenção em alguns detalhes. A transparência da administradora, o histórico da construtora e o entendimento completo das condições contratuais são fatores que determinam se o investimento será tranquilo ou se pode gerar dor de cabeça.

O primeiro passo é verificar se a administradora do consórcio é regulamentada pelo Banco Central do Brasil. Essa é a garantia de que a empresa segue normas rígidas de segurança e de que o dinheiro investido está sendo administrado dentro da lei.

Infelizmente, há casos de empresas não autorizadas que prometem facilidades e prazos curtos de contemplação, mas que não cumprem o que prometem, e isso pode colocar em risco todo o planejamento financeiro.

Por isso, é essencial contratar uma empresa sólida, com reputação consolidada e presença reconhecida no mercado. Empresas desse perfil não apenas oferecem segurança jurídica, como também contam com um atendimento mais transparente, com informações claras sobre taxas, prazos, reajustes e regras de contemplação.

Outro ponto de atenção está na escolha da construtora do imóvel. Ao comprar um apartamento na planta, verifique a situação legal do empreendimento, o histórico da empresa responsável e a regularidade da documentação no cartório de registro de imóveis.

Esses cuidados ajudam a garantir que a obra será entregue conforme o planejado e dentro dos padrões de qualidade contratados.

Também é importante analisar o contrato do consórcio com calma. Nele, constam todas as informações sobre valores, reajustes, taxas de administração, seguros e condições para uso da carta de crédito. Entender cada detalhe é o que evita surpresas ao longo do caminho.

Por fim, tenha em mente que o consórcio é um investimento de médio a longo prazo. A contemplação pode ocorrer a qualquer momento, então é importante estar preparado financeiramente para aproveitar o crédito quando for sorteado ou ao oferecer um lance vencedor.

Preste atenção: se você estiver com irregularidades no CPF, é possível que o crédito demore ainda mais para ser liberado, até que a situação seja regularizada. Por isso, mantenha suas parcelas em dia e seu nome limpo, para evitar complicações.

Compre apartamentos na planta com a Embracon

Se o seu objetivo é comprar apartamentos na planta com segurança e planejamento, a Embracon é uma das administradoras mais confiáveis do país. Com mais de 35 anos de atuação e autorização do Banco Central, a empresa se destaca por sua seriedade, credibilidade e compromisso com a transparência.

A Embracon é referência no mercado de consórcios, responsável por oferecer planos flexíveis e atendimento personalizado para quem quer investir sem juros e com previsibilidade.

A empresa tem uma estrutura consolidada, que garante acompanhamento completo desde a adesão até a contemplação, além de suporte dedicado na hora de utilizar a carta de crédito para aquisição do imóvel.

Veja só os diferenciais da Embracon:

6 diferenciais da Embracon

Agora você já sabe tudo o que precisava saber sobre o consórcio de apartamentos na planta. O ideal é encontrar uma empresa séria, que cuide do seu dinheiro com todo zelo que ele merece.

Além da segurança em investir em uma empresa consolidada no mercado, os clientes da Embracon contam com outros diferenciais incríveis. Conheça cada um a seguir:

Uso do FGTS no consórcio de imóveis: a Embracon permite que o consorciado utilize o saldo do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) na compra de imóveis residenciais. Esse recurso pode ser usado para complementar o valor da carta de crédito, dar lance ou até amortizar o saldo devedor, tornando a conquista do imóvel mais acessível e financeiramente vantajosa;

Planos flexíveis e personalizados: um dos grandes diferenciais da Embracon é a variedade de planos que se ajustam à realidade de cada consorciado. É possível escolher o valor da carta de crédito, o prazo de pagamento e até o tipo de bem desejado, adaptando o consórcio ao orçamento e ao momento de vida de cada pessoa;

Contemplação acima da média do mercado: outro ponto que diferencia a Embracon é a quantidade de contemplações mensais. Os grupos administrados pela empresa têm índices acima da média do mercado, o que significa que mais pessoas conseguem ser contempladas em menos tempo. Isso é resultado da gestão eficiente dos grupos e da política de transparência na distribuição das contemplações;

Contratação flexível: a Embracon também se destaca pela possibilidade de contratação ilimitada. O cliente pode adquirir mais de uma cota de consórcio e unir cotas para a compra de um mesmo imóvel, ideal para quem deseja um bem de valor mais alto.

Uso inteligente e flexível da carta de crédito: na Embracon, a carta de crédito oferece liberdade total de uso dentro das regras do consórcio imobiliário. Assim que o participante é contemplado, ele pode decidir não retirar o crédito imediatamente. Nesse caso, o valor é automaticamente direcionado para um fundo de investimento, que gera rendimento mensal até o momento da utilização. Essa opção é vantajosa para quem deseja aguardar a valorização de um empreendimento, planejar a compra com calma ou simplesmente aproveitar o rendimento enquanto escolhe o imóvel ideal; e

Atendimento eficiente e premiado: a Embracon também é reconhecida pela qualidade de seu atendimento, premiado em diversas pesquisas nacionais de satisfação. A empresa investe constantemente em treinamento, tecnologia e suporte humano, garantindo que cada consorciado receba orientação personalizada em todas as etapas, desde a simulação até a contemplação.

Não dá para colocar o seu sonho nas mãos de qualquer um. Por isso, convidamos você a conhecer os serviços da Embracon. Em nosso site, disponibilizamos um simulador online, super intuitivo, para você verificar as principais taxas aplicadas no seu consórcio e como elas podem interferir no seu plano. Assim, você tem uma margem do que esperar em relação ao seu consórcio.

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