Antes de considerar o cancelamento de consórcio, é importante olhar para todos os danos e ganhos com essa decisão.
Fazer parte de um consórcio é uma alternativa comum para quem deseja adquirir um bem de alto valor, como um carro, um imóvel ou até mesmo serviços, planejadamente, sem pagar juros, como acontece no financiamento. No entanto, imprevistos podem acontecer ao longo do caminho.
As coisas mudam, e as prioridades acompanham essa mudança. Planos diferentes, dificuldades financeiras ou até mesmo a urgência por dinheiro podem levar o participante a considerar o cancelamento de consórcio. Mas será que essa é uma boa decisão?
A resposta para essa pergunta não é simples nem unânime. Cancelar um consórcio pode, sim, ser uma saída viável em alguns casos — mas também pode significar perdas financeiras importantes ou arrependimentos futuros, se a decisão for tomada sem o devido cuidado. É preciso considerar os motivos que levam à ideia do cancelamento, conhecer as regras do contrato, entender as penalidades, avaliar a real urgência da situação e, acima de tudo, procurar por alternativas que possam preservar o investimento feito até então.
Neste artigo, vamos explicar tudo o que você precisa saber para tomar uma decisão consciente e vantajosa. Você vai entender o que é um consórcio e como ele funciona, quais são os momentos em que o cancelamento pode ser considerado, as consequências práticas e legais dessa decisão, os direitos do consorciado e as possibilidades de negociação com a administradora. Confira!
Vantagens de aderir ao consórcio
De forma geral, o consórcio é uma espécie de “poupança coletiva” formada por um grupo de pessoas físicas ou jurídicas que desejam adquirir um bem ou serviço em comum. Esse grupo é gerido por uma administradora autorizada pelo Banco Central do Brasil, que organiza as regras, administra os recursos e realiza as assembleias mensais.
Os participantes contribuem com parcelas mensais, formam um fundo comum e, mensalmente, um ou mais integrantes são contemplados por sorteio ou por lance para receber uma carta que viabiliza a compra do bem ou serviço desejado.
Entre os principais benefícios do consórcio, estão:
Ausência de juros: diferentemente de financiamentos, o consórcio não cobra juros compostos. Ao invés disso, a administradora cobra outras taxas administrativas, o que torna os custos mais previsíveis ao longo do tempo;
Poder de compra à vista: ao ser contemplado, o consorciado recebe uma carta de crédito com valor total contratado e pode negociar como se estivesse comprando à vista. Isso pode gerar descontos relevantes na aquisição do bem;
Planejamento de longo prazo: por não exigir entrada imediata e permitir parcelamento estendido, o consórcio é uma alternativa econômica e vantajosa para quem deseja se organizar financeiramente ao longo dos anos para alcançar um objetivo importante; e
Disciplina financeira: as parcelas mensais estimulam o hábito de poupar. Com um compromisso fixo, o participante desenvolve maior controle sobre o seu orçamento e pode evitar gastos impulsivos, e isso, claro, fortalece sua educação financeira.
Apesar dos benefícios que o consórcio pode proporcionar, entendemos que em alguns momentos é difícil continuar. Por isso, reunimos alguns motivos do porquê o cancelamento de consórcio é considerado e explicamos mais abaixo o que você pode fazer para evitar a perda da sua cota.
4 momentos em que o cancelamento de consórcio pode ser considerado
Existem alguns momentos especiais que levam as pessoas a optarem por cancelar a participação no grupo. Além de falarmos sobre eles, vamos mostrar as consequências do cancelamento de consórcio e o que você pode fazer para evitar a perda da sua cota. Confira:
Mudança de planos financeiros
Imagine que você tenha iniciado no consórcio com um objetivo claro: comprar um carro, uma casa ou outro bem. No entanto, com o tempo, sua vida mudou. Uma nova oportunidade profissional, mudança de cidade, decisão de empreender ou priorizar outra meta pessoal pode tornar aquele consórcio incompatível com a sua nova realidade. Se o bem já não é mais necessário, continuar pagando as parcelas pode não fazer mais sentido.
Dificuldade em manter as parcelas
Com a instabilidade na economia e imprevistos financeiros, manter o pagamento das parcelas pode se tornar inviável. Se o consórcio começa a pesar no orçamento e está comprometendo o pagamento de contas importantes, essa é uma forte razão para reavaliar a sua permanência. O atraso nas parcelas pode gerar juros, exclusão e até perda de valores já pagos.
Necessidade urgente do capital
Se surgir uma situação de emergência, como uma despesa médica, um conserto de imóvel, a perda de emprego ou outras urgências, manter um investimento de longo prazo como o consórcio pode não ser viável. Ainda que o resgate não seja imediato, o cancelamento pode se tornar a única saída para reequilibrar as finanças.
Longa espera pela contemplação
Você está pagando há anos, mas não foi contemplado e já não tem condições de ofertar lances maiores? Isso é comum. A incerteza quanto à contemplação pode frustrar planos e, para algumas pessoas, o tempo perdido pode ter um custo de oportunidade alto. Se isso está afetando seus projetos, o cancelamento de consórcio pode entrar no radar.
Mas aí entram outras questões na conta: quais são as consequências do cancelamento de consórcio? É o que vamos explicar a seguir!
Principais consequências do cancelamento de consórcio
Quando há uma quebra de contrato, é comum que a parte responsável pelo cancelamento tenha alguma penalidade por isso. No caso do consórcio, a regra não é diferente: dependendo do que consta na descrição do documento, o prejuízo pode ser bem alto. Veja:
Multas e taxas envolvidas
Se você decidir seguir em frente com o cancelamento de consórcio, vai se deparar com uma série de encargos que comprometem uma parte 'salgadinha' do valor investido.
As administradoras costumam prever no contrato uma multa por desistência, que pode variar de 10% a 20% sobre os valores pagos até o momento do cancelamento. Além disso, incidem outras deduções como a taxa de administração (remuneração da empresa que gerencia o grupo), o fundo de reserva (usado para cobrir inadimplências e despesas extras) e eventuais seguros obrigatórios contratados ao longo do consórcio.
Todos esses descontos afetam diretamente o montante que será devolvido, o que fará com que o consorciado receba um valor menor do que o que efetivamente contribuiu.
É justo e necessário ressaltar que a legislação brasileira, por meio da Lei n.º 11.795/2008 – conhecida como Lei dos Consórcios – assegura ao participante o direito de desistir do consórcio a qualquer momento.
No entanto, a mesma lei também estabelece que o ressarcimento dos valores pagos não é imediato. O reembolso ocorrerá somente quando o consorciado cancelado for sorteado em uma das chamadas "assembleias de cancelados", ou, em alguns casos, ao final do grupo.
Essa previsão legal tem como propósito proteger o grupo, priorizando os participantes ativos e evitando desequilíbrios financeiros. O dispositivo legal garante o direito, mas também impõe limites à sua efetivação
Prazos para restituição dos valores
O tempo de espera é um dos principais desafios enfrentados por quem opta pelo cancelamento de consórcio. Ao contrário de outros tipos de investimento, em que a liquidez pode ser imediata ou relativamente ágil, no consórcio a devolução pode levar anos.
Se a administradora realiza sorteios mensais entre os cancelados, o ex-participante depende da sorte para ser contemplado – mesmo sem desejar mais o bem. Já em grupos nos quais a devolução ocorre somente no encerramento, o prazo pode ultrapassar cinco ou até dez anos, dependendo da duração total do plano.
Essa espera longa pode comprometer o planejamento financeiro e causar frustração, principalmente para quem precisa do valor com urgência.
Regras para reaver o dinheiro
O montante que será devolvido ao consorciado cancelado é composto pelos valores pagos, já descontadas todas as taxas previstas no contrato. Isso inclui, como mencionado, multa por desistência, taxa de administração, fundo de reserva e custos adicionais.
Em muitos casos, esse valor líquido é inferior ao que se espera, principalmente se o cancelamento de consórcio ocorrer nos primeiros anos, quando boa parte do que se paga vai para cobrir despesas administrativas.
Além disso, a correção monetária nem sempre é aplicada de forma integral, o que pode significar uma perda real de poder de compra até o momento da devolução. Por isso, é fundamental calcular o saldo líquido estimado antes de tomar qualquer decisão.
Assembleia de cancelados
As assembleias de cancelados são encontros mensais (ou com períodos definidos em contrato) nos quais a administradora sorteia entre os desistentes quem terá direito ao reembolso naquele ciclo.
Essa prática é uma forma de equilibrar o fluxo de caixa do grupo, evitando que uma saída massiva de participantes comprometa a entrega das cartas de crédito aos demais. No entanto, para o consorciado que cancelou, isso significa que a espera é imprevisível: pode durar poucos meses ou vários anos.
A participação nesta assembleia é passiva, ou seja, o ex-participante não tem como acelerar o processo. Estar atento a essas regras e manter contato com a administradora ajuda a acompanhar o andamento do processo e entender quando seu nome pode ser contemplado para devolução.
O que fazer para evitar o cancelamento da cota?
Antes de seguir com o cancelamento de consórcio definitivo, aqui vão algumas dicas do que você pode fazer para evitar a perda da cota. Lembre-se de que nem sempre a administradora encontrará soluções viáveis para o seu problema, mas ela poderá te guiar da melhor forma possível. Portanto, aqui vão as principais alternativas que você pode recorrer:
Negociar com a administradora:
Antes de tomar qualquer decisão definitiva sobre o cancelamento de consórcio, é recomendável estabelecer um diálogo com a administradora responsável pela gestão do grupo. Muitas vezes, há alternativas que podem ser negociadas para aliviar a pressão financeira momentânea e permitir que o participante permaneça no grupo.
Em vez de cancelar, pode-se discutir, por exemplo, a possibilidade de pausar temporariamente o pagamento das parcelas, com a retomada futura sem penalidades adicionais. Outra possibilidade é o reescalonamento do valor das parcelas, adequando o plano ao novo orçamento do consorciado.
Algumas administradoras permitem a migração para grupos com parcelas mais acessíveis ou a postergação do pagamento por alguns meses mediante justificativa plausível. Essas medidas não só preservam o investimento feito até então como também mantêm viva a possibilidade de contemplação futura, evitando perdas financeiras.
Transferir a cota para outra pessoa
Outra alternativa bastante viável é a transferência da cota para outra pessoa. Esse procedimento é legalmente previsto e deve estar descrito em contrato. A cessão pode ser feita tanto para cotas já contempladas quanto para não contempladas, e o valor de revenda depende do histórico da cota, do número de parcelas pagas e do interesse do mercado.
Uma cota contemplada, por exemplo, costuma ter alto valor de mercado, principalmente se a carta de crédito estiver intacta. Já uma cota com muitas parcelas quitadas pode atrair compradores que queiram evitar os custos iniciais e a longa espera.
O processo de transferência requer a aprovação da administradora e, geralmente, há uma pequena taxa envolvida, mas, na maioria dos casos, o ganho financeiro compensa. Além disso, a venda é, na prática, uma forma mais rápida de reaver parte do investimento com liquidez quase imediata, ao contrário do cancelamento de consórcio, que pode levar anos para gerar qualquer retorno.
A depender dos seus objetivos, você pode transferir a cota para um amigo ou familiar, para não perder o bem e possa negociá-lo com quem já conhece.
Fazer uma análise financeira
Por fim, antes de assinar o pedido de cancelamento de consórcio, o ideal é fazer uma análise do impacto financeiro. Utilize simuladores online, se disponíveis, ou peça à administradora uma estimativa de quanto você poderá receber de volta, em quanto tempo e sob quais condições.
Compare esses números com as opções de crédito disponíveis no mercado, como empréstimos com garantia, financiamentos ou resgates de aplicações financeiras. Essa comparação pode revelar que manter o consórcio, renegociar ou vender a cota oferece mais vantagens do que cancelar diretamente.
Além disso, lembre-se de que o cancelamento costuma envolver perdas. O valor devolvido é inferior ao que foi pago, os prazos são longos e as condições nem sempre são claras. Uma decisão informada é sempre a melhor escolha.
Descubra se vale a pena cancelar o consórcio
Para chegar à conclusão e descobrir se vale a pena cancelar o consórcio, vamos por partes. Primeiro, imagine que você pagou 30 parcelas de R$ 700, totalizando R$ 21.000. Se houver uma multa de 15%, isso representa uma perda de R$ 3.150. Somando taxas e despesas, o valor a ser devolvido pode cair para algo em torno de R$ 16.000, e isso depois de meses de espera.
O grande desafio do cancelamento de consórcio está na espera. Se você precisa do dinheiro com urgência, o consórcio não é a melhor forma de obter liquidez. Vender a cota é mais rápido e, em alguns casos, mais rentável.
Ao cancelar, você renuncia à chance de ser contemplado no futuro e adquirir o bem desejado. Para quem já pagou boa parte das parcelas ou está próximo do sorteio, pode ser mais vantajoso manter-se no grupo.
Por isso, considere algumas alternativas, como as que já mencionamos, para evitar a perda da sua cota.
Considere 4 aspectos antes de cancelar o consórcio
Mesmo que seja uma decisão concreta seguir com o cancelamento de consórcio, considere, ao menos, os seguintes aspectos antes de encerrar as suas atividades no grupo:
Avalie sua situação financeira atual e futura
Comece avaliando a sua situação financeira atual. Isso inclui revisar todo o seu orçamento e identificar o quanto das suas receitas está comprometido com o pagamento das parcelas do consórcio.
Pergunte-se com sinceridade: continuar pagando essa cota está prejudicando o pagamento de contas importantes, como aluguel, alimentação, saúde ou educação? O consórcio, que deveria ser um instrumento de planejamento, tornou-se uma fonte de estresse e instabilidade?
Caso a resposta seja sim, esse é um sinal de alerta que não deve ser ignorado.
Analise as possibilidades futuras
Faça também projeções de renda e despesas futuras. Há uma possibilidade de aumento de renda nos próximos meses, como uma promoção, um novo emprego ou um projeto que gere receita extra? Ou, ao contrário, você prevê aumento das despesas, como a chegada de um filho, mudança de residência, aumento de mensalidades escolares ou despesas médicas? A análise dessas projeções ajudará a entender se a dificuldade em manter o consórcio é momentânea ou tende a se agravar.
Revise seus objetivos
O bem que você pretendia adquirir com o consórcio ainda faz sentido para a sua vida? Ele continua sendo uma prioridade ou perdeu relevância frente a novas metas, como investir em um negócio, realizar uma viagem, ou adquirir outro tipo de bem? Muitas vezes, os objetivos mudam ao longo do tempo e insistir em algo que já não se encaixa em seus planos pode gerar frustração e prejuízo.
Leia o contrato novamente
Com a situação pessoal mais clara, volte-se ao contrato. Leia com muita atenção todas as cláusulas que tratam da desistência, das penalidades, das formas de restituição e prazos.
Muitos consorciados assinam o contrato no momento da adesão sem compreender todas as suas implicações legais. Agora, com a decisão próxima, é hora de entender o que está previsto no documento.
Procure informações sobre a porcentagem de multa, quais taxas incidem sobre a devolução, se há correção monetária, e como se dá a participação nas assembleias de cancelados.
Depois disso, considere entrar em contato com a administradora. Explique sua situação e busque alternativas ao cancelamento de consórcio. Muitas empresas estão dispostas a renegociar prazos, propor mudanças de grupo, facilitar transferências de cota ou mesmo conceder carência temporária. Um bom relacionamento com a administradora pode ser ótimo para encontrar uma solução vantajosa para ambas as partes.
O consórcio é uma alternativa aos financiamentos e empréstimos, tendo como objetivo o planejamento e a aquisição do bem ou serviço desejado a longo prazo, no entanto, é comum que, devido a algumas situações, o cancelamento se faça necessário. O diálogo com quem administra os grupos é a chave certa para encontrar as melhores soluções.
E, se você for um consorciado Embracon, melhor ainda!
Conte com a Embracon!
Se você está enfrentando dúvidas ou dificuldades em relação ao seu consórcio, saiba que pode contar com o apoio da Embracon. Com 37 anos de experiência no mercado de consórcios, a Embracon se consolidou como uma das principais administradoras do país, reconhecida por sua confiabilidade, transparência e compromisso com os consorciados.
A empresa atua em diversos segmentos, como imóveis, veículos, serviços e até consórcios voltados para educação ou viagens. Seu modelo de operação é regulamentado pelo Banco Central, o que assegura credibilidade e segurança em todas as etapas do processo. Ao adquirir uma cota com a Embracon, você tem a tranquilidade de participar de grupos organizados de forma justa, com sorteios mensais e possibilidade de oferta de lances.
Um dos diferenciais da Embracon está na flexibilidade oferecida aos consorciados. Sabendo que imprevistos financeiros podem acontecer, a empresa mantém um canal aberto de comunicação para negociar as condições mais adequadas à sua realidade. É possível, por exemplo, discutir o parcelamento de parcelas em atraso, propor ajustes no valor mensal ou até mudar para outro grupo com condições mais compatíveis. O objetivo é manter o consorciado no grupo sem que isso comprometa sua estabilidade financeira.
Além disso, a equipe da Embracon está preparada para orientar sobre cada detalhe do seu contrato. Em vez de tomar decisões precipitadas, você pode agendar um atendimento, esclarecer todas as suas dúvidas e encontrar caminhos mais vantajosos do que o cancelamento de consórcio. A empresa valoriza o relacionamento com seus clientes e entende que cada situação merece uma atenção especial.
Portanto, antes de desistir do seu consórcio, fale com a gente. Muitas vezes, o diálogo pode trazer soluções que ainda não foram consideradas. Seja qual for o seu momento, a Embracon está ao seu lado para ajudar a proteger seu investimento e garantir que você alcance seus objetivos de forma segura e planejada.
